Educatia Financiara - Brosura SEPTEMBRIE 2018

Mărimea: px
Porniți afișarea la pagina:

Download "Educatia Financiara - Brosura SEPTEMBRIE 2018"

Transcriere

1 BANII PE ÎNŢELESUL TĂU Siguranța financiară PLANUL NOSTRU PENTRU TINE: UN În parteneriat cu septembrie 2018

2 Banii pe înțelesul tău UN Cuprins Partea I: Comportament financiar 1.1. Ce părere ai despre bani? Ce amintiri ai legate de bani, din familie? Cum îţi rescrii povestea? 11 Beneficii: îţi înţelegi mai bine comportamentul financiar şi impactul lui în viaţa personală. Partea a II-a: Preia controlul finanţelor tale 2.1. Cum poţi gestiona banii? Bugetul personal și bugetul familiei Economisirea Tu de ce te-ai împrumutat? Cum obţii sănătatea financiară? 25 Beneficii: afli cum îţi poţi gestiona bugetul și ce instrumente de calcul există pe piaţă utile în demersul tău pentru a prelua controlul finanţelor personale. Partea a III-a: Planul tău de acţiune 3.1. Ai controlul propriilor finanţe. Ce faci mai departe? Aisbergul financiar Sănătate financiară pe viaţă 34 Beneficii: înţelegerea finanţelor personale în ansamblu și a elementelor pentru obţinerea sănătăţii financiare.

3 Te uiţi la unii dintre prieteni şi ei par să aibă mereu bani pentru lucruri pe care tu nu ţi le permiţi? Toţi avem prieteni de acest gen. Poate şi pentru că planificarea bugetului nu e printre indeletnicirile de preţ ale românilor. Dar bugetul tău cum e? Întreţinut sănătos, cu capacitate de,,viaţă echilibrată, gestionat responsabil? Ce înseamnă, de fapt, o stare financiară sănătoasă? Este exact raportul dintre veniturile şi cheltuielile pe care le ai lunar şi de modul cum îţi administrezi bugetul. Starea ta de sănătate financiară este dată de raportul 1.1 CE PĂRERE AI DESPRE BANI? Toţi ne-am dorit, la un moment dat, să câştigăm o sumă mare de bani, din senin. La loterie, o moştenire de la o rudă îndepărtată, oricum. Dar ce îţi vine prima dată în minte atunci când te gândeşti la o sumă mare de bani? Le ce visezi? Ce ai face prima dată dacă ai avea foarte mulţi bani? Cum ar fi ca banii să nu fie o problemă în viaţa ta? Cum ar fi să nu decizi ce faci în funcţie de banii pe care îi ai, ci să decizi cum împarţi banii în funcţie de lucrurile pe care vrei să le faci? Dar, înainte de asta, ai stat vreodată să analizezi ce se întâmplă cu fiecare ban care îţi trece prin mâini? Dacă răspunsul la ultima întrebare este,,nu, nu te preocupa, sunt foarte puţini cei care o fac. Mai ales că, noi românii, nu suntem tocmai faimoşi pentru că ne gestionăm bugetul,,ca la carte. De cele mai multe ori, numărăm atent banii doar dacă avem mare nevoie de ei, dacă avem o problemă sau dacă a mai rămas multă lună până la salariu. Da, la fel de rar cum ne gândim să fim atenţi la fiecare ban cheltuit, la fel de rar se întâmplă să rămânem cu bani până în ziua de salariu. De obicei, o mare parte din venit este cheltuit în primele două săptămâni iar apoi tragem de banii rămaşi, până la salariu. Soluţia? Planificarea. Nu e foarte complicat şi este cea mai la îndemână metodă prin care poţi avea controlul tuturor banilor de care dispui. Şi, chiar dacă vine cu experienţă, expertiză şi cunoştinţe în spate, nu ai nevoie neapărat de un specialist care să îţi planifice bugetul. Doar trebuie să acorzi un pic de atenţie detaliilor, să ştii să alegi cel mai bun produs calitate-preţ (indiferent ce cumperi) şi să îţi stabileşti priorităţile. 1 dintre veniturile şi cheltuielile pe care le ai lunar şi de modul în care îţi administrezi bugetul. De asemenea, existenţa unui cont de economii poate fi un semn de sănătate financiară şi încă unul pe termen lung. Adevărul este că nu prea reuşim să economisim, cheltuim cea mai mare parte a banilor pe mâncare, ne plătim ratele la timp, dar ne este frică să ne gândim cum vom trăi la pensie. Da, poţi fi sănătos din punct de vedere financiar şi nu este atât de complicat pe cât îţi imaginezi. Probleme financiare nu apar întotdeauna din lipsa banilor, ci şi cauza lipsei de educaţie financiară. Partea I: Comportament financiar Caracterizarea stării tale financiare Iată câteva indicii care te vor ajuta să depistezi problemele în ceea ce priveşte resursele tale financiare şi modul în care le administrezi: Nu ai un buget şi o evidenţă clară a veniturilor şi cheltuielor tale săptămânale sau lunare. Nu ştii pe ce anume îţi cheltuieşti banii, de unde ai putea economisi şi cum poţi să îi adiminstrezi în mod eficient; Nu reuşeşti să pui nimic deoparte, banii se termină întotdeauna înainte de salariu; Ai un stil de viaţă pe care nu ţi-l permiţi, cheltuieşti mai mult decât câştigi. Nu există un echilibru între venituri şi cheltuieli; Nu investeşti în educaţia ta, nu te interesează nimic din ceea ce se întâmplă în plan economic şi nu deţii informaţii din domeniul financiar, deşi asta nu este nici scump şi nici foarte complicat în zilele noastre; Nu ai niciun obiectiv, laşi lucrurile să îşi urmeze cursul şi nu ştii unde vrei să ajungi peste unul, trei sau cinci ani. Sunt doar câteva dintre semnalele care spun că modul în care îţi administrezi banii nu este tocmai eficient. Scenariile de mai sus reprezintă semnale clare ale existenţei unui dezechilibru în viaţa ta financiară. 2

4 Mulţi oameni nu ştiu cum să se poziţioneze când vine vorba de bani. Nu ştiu dacă sunt săraci sau dacă sunt bogaţi. Acest lucru se întâmplă pentru că există un nivel de percepţie subiectiv al sărăciei, repectiv al bogăţiei, dincolo de limitele statistice. Pe de altă parte, fiecare dintre noi îşi supraevaluează, de obicei, statutul financiar personal. Cadranul IV - zona celor care nu acţioneazã la timp, ştiu cum şi ce trebuie să facă, însă din diferite motive ratează oportunităţile. Cunoşti personae cu multe studii superioare care nu au parte de bunăstare financiară? Vă asigur că sunt multe cazuri de acest fel. Tu din ce cadran crezi că faci parte? Ce crezi că trebuie să faci ca să ajungi în cadranul III? FACI Pierzi Câștigi NU FACI Tocmai din aceste motive, autoevaluarea pentru încadrarea într-o categorie sau alta trebuie să fie simplă chiar dacă este uşor subiectivă. În funcţie de cele două coordonate de bază în relaţia cu banii, ce ştii despre bani şi ce faci cu banii, avem următoarele posibilităţi: Fericiţii Ratezi NU ȘTII ȘTII Cadranul I - este cel în care nu ştii şi nu faci. Teoretic, nu ai bani, nu ştii cum funcţionează pieţele financiare şi cum circulă banii, deci nu ai nici problema lor. Însă această situaţie este una temporară, dacă îţi propui să ieşi din această situaţie şi să îşi clădeşti bunăstarea financiară. Cadranul II nu ştii ce se întâmplă cu banii şi nu îneţelegi mecanismele financiare şi totuşi te hazardezi să investeşti pentru că aşa face toată lumea. Cu siguranţă vei pierde bani. Vezi cazul,,investitorilor de la Caritas, Gerald, SAFI etc. Cadranul III - este zona ideală, ştii ce se petrece, cum funcţionează banii şi faci investiţii inteligente cu beneficii pe termen scurt sau lung. Din păcate, din această categorie fac parte doar câteva procente din populaţia globului, între 3-7%, după unii experţi. 3 Partea I: Comportament financiar Cadranul financiar sau autoevaluarea Cele mai importante 12 gânduri despre bani Cum vezi banii? Care sunt gândurile care îţi trec zilnic prin minte când te gândeşti la bani şi care este rolul lor raportat la sănătatea ta financiară? Dacă facem o analiză a mesajelor pe care le trimitem în jurul nostru, a afirmaţiilor pe care le spunem copiiilor, partenerilor noştri de viaţă sau prietenior, vom găsi la rădăcina acestor afirmaţii nişte gânduri pe care le avem în cap de foarte multă vreme: 1. Nu voi avea niciodată suficienţi bani 2. Nu ne putem permite 3. Eu nu pot să fac bani aşa de uşor cum fac alţii 4. Banii sunt ochiul dracului 5. Lasă că ştim noi cum au făcut banii 6. Banii nu aduc fericirea 7. Ban la ban trage 8. Nu o să-mi ajungă banii până la finalul lunii 9. Cum să dai atât de mulţi bani pe ceva? 10. E mai simplu să faci bani în străinătate 11. De ce să mai ţin socoteala lor dacă tot nu îmi ajung 12. Bărbatul trebuie să câştige mai mult decât femeia 4

5 Te-ai gândit vreodată că există o legătură între comportamentul tău financiar actual şi felul în care au fost administraţi banii în familia ta? Există vreo asemănare între acţiunile tale şi ale părinţilor tăi? Continuând scenariul de mai sus, când am ajuns la vârsta la care am început să înţelegem ce se întâmplă în jurul nostru, am observat că, în familie, tatăl este cel care adduce banii în casă. De asemenea, am observat că mama era cea care făcea propunerile, un scurt rezumat al nevoilor, iar tata era cel care decidea ce se întâmplă cu banii. Acum, când avem propriul venit, facem la fel: economisim puţin înainte de o achiziţie majoră, facem în aşa fel încât banii să ne ajungă până la următorul salariu şi ştim că există foarte multe lucruri pe care nu ni le putem permite. 1.2 CE AMINTIRI AI LEGATE DE BANI, DIN FAMILIE? Care a fost situaţia ta financiară în familie? Cât de bogaţi au fost/sunt părinţii tăi şi în ce măsură au reuşit să îţi transmită un anumit comportament financiar? Este demonstrat faptul că felul în care sunt administraţi banii în familie are o oarecare influenţă asupra comportamentului financiar al fiecărui membru. Fiecare dintre noi are amintiri mai mult sau mai puţin plăcute legate de bani. Cu toţii ne-am dorit ceva foarte mult şi nu am primit pentru că,,nu erau bani. Şi aşa am învăţat că nu putem avea tot ce ne dorim, iar pe de altă parte am învăţat să ne bucurăm de orice atenţie primită. Oamenii încep să înţeleagă mesajele cu privire la ceea ce înseamnă banii în viaţa unui om încă de la vârste fragede. Încă din momentul în care copiii pot stăpâni noţiuni din realitatea adulţilor, transformă ceea ce văd în reguli subconştiente despre viaţa şi, bineînţeles, despre bani. Problema este că aceste mesaje despre bani nu reflectă neapărat realitatea din perspectiva unui adult. În schimb, poate reprezenta un adevăr parţial, care mai târziu, la maturitate, se poate transforma într-un crez. Fiecare dintre noi am devenit adulţi cu,,traume financiare adânc înrădăcinate de către familie. Concepţiile legate de bani percepute în copilărie pot afecta convingerile şi comportamentul la maturitate. Prin urmare, nimeni nu încearcă să îşi schimbe ideile despre bani înainte de a face orice prim pas în îmbunătăţirea situaţiei financiare. 5 Partea I: Comportament financiar Ce ai vãzut şi auzit în familie, când erai copil, legat de bani? Da, comportamentul financiar se învaţă însă poate fi controlat şi adaptat la nevoile fiecăruia. Dacă părinţii tăi administrau banii într-un anume fel, tu poţi învăţa din greşelile lor astfel încât banii să nu reprezinte cea mai mare grijă a zilei de mâine. Analizează-ţi comportamentul faţă de bani şi încearcă să construieşti o relaţie în care tu deţii controlul asupra banilor şi nu invers. Cu siguranţă, puţini dintre noi am asistat la o discuţie a părinţilor noştri legată de bani, anume investiţii sau probleme financiare. Acum, când unii dintre noi au copii, tendinţa este aceeaşi încercăm să îi expunem cât mai puţin la discuţiile despre bani. Sfatul nostru este diferit: lăsaţi copiii să ştie atunci când sunt probleme legate de bani. Într-adevăr, aceştia nu trebuie să cunoască gravitatea situaţiei, ci trebuie să folosiţi aceste discuţii ca pe oportunităţi de învăţare pentru copii. Chiar dacă nu le spuneţi cât de gravă este situaţia, prin simplul fapt că ştiu că ceva nu este în regulă, se vor simţi mai aproape de voi şi vor încerca să vă înţeleagă, vor şti că aveţi încredere în ei şi cu siguranţă vor încerca să vă ajute. 6

6 I: Comportament financiar Cum te-ai simţit atunci când ai primit primul tău salariu? Dar atunci când, din banii câştigaţi de tine, ţi-ai cumpărat ceva ce ţi-ai dorit foarte mult? Experienţele legate de bani, bune sau rele, au rolul de a ne învăţa că nu întotdeauna facem cele mai potrivite alegeri şi că, aşa cum banii te pot ajuta să ieşi dintr-o situaţie neplăcută, la fel de bine îţi pot da peste cap planurile. Dacă tu crezi că merită să cheltuieşti bani pentru tine, nu este neapărat ceva rău, dar dacă faci asta neţinând cont de circumstanţe, poate să fie ceva care să îţi afecteze grav echilibrul. Crezând că meriţi ceva extravagant în loc să faci economii pentru situaţii urgente, îţi poţi pune în pericol situaţia financiară. Având o asemenea atitudine faţă de bani, de cele mai multe ori apar aceleaşi consecinţe ca în cazul în care acea persoană ar fi luat decizia conştientă de a fi sărac. În mod frecvent, concepţiile noastre legate de bani sunt transmise de la o generaţie la alta. Este important să înţelegem că acestea nu sunt neapărat corecte sau greşite, bune sau rele; ba chiar pot fi utile dacă sunt applicate în circumstanţe financiare adecvate. Dacă stăm să ne gândim mai bine, ori de câte ori vine vorba despre bani, cele mai frecvente replici sunt:,,hai să discutăm despre altceva,,,hai să vorbim şi noi despre ceva mai interesant,,,schimbă subiectul ca să nu-mi schimb eu dispoziţia, iar exemplele pot continua. Poveştile fiecăruia despre situaţia sa financiară ţin foarte mult de bunăstarea proprie şi de siguranţa pe care o are în ceea ce priveşte veniturile. În familie, discuţiile despre bani apar, din păcate, atunci când există deja probleme sau lucrurile nu funcţionează cum trebuie. Atât timp când banii nu sunt o problemă, între parteneri nu se aduce în discuţie acest subiect. P Partea Cele mai interesante experienţe legate de bani Să discutãm puţin despre problema banilor în familie, în societate Care sunt poveştile tale despre bani? Cât de uşor îţi este să vorbeşti despre situaţia ta financiară? Este un subiect confortabil pentru tine? Eşti deschis la astfel de discuţii? Mulţi dintre noi evită să vorbească despre bani, fie pentru că situaţia lor financiară nu este tocmai bună, fie pentru că nu li se pare un subiect de discuţie potrivit, însă această atitudine de respingere poate sugera şi existenţa unui sentiment de frustrare. 7 În primul rând, copiii nu iau parte la discuţie pentru că nu vrem să ştie că există probleme financiare, nu trebuie ca ei să îşi facă griji în această privinţă. De cele mai multe ori, discuţiile despre bani se rezumă la,,unde sunt banii?,,,ce am făcut cu banii?,,,de ce s-au terminat banii?,,,din vina cui am rămas fără bani?. Prin urmare, ar trebui să îţi canalizezi atenţia, în special, pe următoarea problemă:,,unde am greşit?. Ca să nu mai greşeşti a doua oară, fă-ţi un plan pentru ca luna viitoare să nu mai rămai fără bani şi nu arunca vina pe altcineva. Pentru început, încearcă să îţi faci un plan pornind de la veniturile şi cheltuielile lunare. Astfel, vei şti exact ce trebuie să facă fiecare dintre voi. De asemenea, îţi va fi mult mai uşor să vezi pe ce anume cheltuieşti banii, de unde poţi economisi şi cum poţi să te asiguri că îi foloseşti în mod eficient. Cât de des discuţi despre bani la locul de muncă? Cât de confortabil te simţi când ceilalţi povestesc despre bani, concediul pe care l-au avut sau următoarea maşină pe care vor să şi-o cumpere? Avem tendinţa să ne uităm în jur şi să facem comparaţii şi judecăţi. Ne comparăm cu colegii de muncă sau cu prietenii prin prisma a ceea ce avem. Această continua comparaţie şi competiţie s-ar părea că ne ţine în priză, că este însăşi 8

7 Ce comportament financiar ai? Ce faci cu banii? Ştim cu toţii câtă satisfacţie am simţit atunci când am primit primul nostru salariu. Da, am fost mândri de reuşita noastră şi cu siguranţă banii erau deja planificaţi pentru diferitele activităţi sau achiziţii. Şi chiar dacă i-am aşteptat cu mare nerăbdare, parcă s-au terminat mult prea repede. Cum putem să ne planificăm bugetul astfel încât banii să fie cheltuiţi efficient? Foarte simplu, există câţiva paşi care te pot ajuta să îţi valorizezi la maximum veniturile. Preia controlul finanţelor tale şi al cheltuielilor lunare. Vei avea o imagine exactă a situaţiei tale financiare şi îţi vei putea planifica mai uşor eventualele activităţi. Partea I: Comportament financiar existenţei noastre. Dar chiar aşa este? Există un sentiment de frustrare pentru că nu întotdeauna ne aflăm pe partea care trebuie. Se întâmplă şi nedreptăţi, însă fiecare încearcă să facă ceea ce este mai bun pentru el, prin urmare, de noi depinde unde ne aflăm din punct de vedere financiar şi cât de satisfăcuţi sau mulţumiţi suntem. Atunci când povestim cu prientenii despre situaţia noastră financiară, subiectul poate fi discutat în funcţie de de cât de confortabil ne simţim. Dacă rezultatul comparaţiei este în favoarea noastră, orgoliul nostru zâmbeşte satisfăcut şi mergem mai departe cu capul sus; dacă nu ne este favorabilă comparaţia, ne căutăm scuze sau, mai grav, căutăm explicaţii întortocheate pentru succesul celeilalte părţi: A avut noroc! Cheltuielile sunt prea mari? Existã numeroase modalităţi de economisire astfel încât nu trebuie să reunţi la plăcerile tale. Evidenţa cheltuielilor te poate ajuta să descoperi de unde poţi reduce astfel încât confortul tău să nu fie afectat. Începe să cumperi intelligent! Nu toate reducerile sunt reduceri şi nu tot ce este ieftin te ajută să economiseşti. Gândeşte-te înainte să cumperi: chiar ai nevoie de produsul sau serviciul respectiv? La fel de importantă este planificarea înainte de orice investiţie sau activitate care presupune o sumă mai mare de bani. Te-ai gândit că poate te afli în această situaţie doar din vina ta? Că poate cei care o situatie financiară mai bună au făcut eforturi să ajungă acolo? Încearcă să nu te mai compari cu ceilalţi şi să faci în aşa fel încât să ajungi la stadiul în care să te simţi confortabil din punct de vedere financiar. Frustrarea pe care o simţi atunci când vezi bunăstarea celorlalţi ar trebui să fie punctul de plecare spre schimbare. Nu arunca vina pe nimeni şi nimic. Schimbă-ţi comportamentul financiar, caută să vezi unde ai greşit, fii corect cu tine şi apoi vei vedea diferenţa. 9 Fă-ţi o analiză periodică a bugetului! Apar tot felul de schimbări în viaţa ta iar veniturile şi cheltuielile pot fi diferite de la o lună la alta. Planurile tale financiare trebuie gândite pe termen lung, astfel încât obiectivele să poată fi atinse. În funcţie de veniturile pe care le avem, fiecare dintre noi încearcă să le valorizeze şi să le folosească cât mai organizat şi mai responsabil. Cheltuielile nu pot fi întotdeauna controlate şi uneori uităm de responsabilitatea controlului propriului buget. Vom învăţa ce, cum şi cât putem face cu venitul pe care îl avem. 10

8 1.3.2 Unde sunt principalele probleme şi cum pot fi remediate? Înainte de această etapă, este foarte important să ştii de ce anume ai nevoie, să îţi stabileşti o direcţie şi un punct de plecare. Poate vrei mai mulţi bani, cheltuielile sunt prea mari şi vrei să faci ceva în sensul acesta; cu siguranţă vrei să le asiguri copiilor un viitor mai bun şi neapărat vizezi siguranţa financiară. Dacă vrei să schimbi modul în care vezi rolul banilor în viaţa ta, stabileşte-ţi obiective clare. Chiar dacă nu este foarte complicat să aplici principii simple care îţi pot adduce rezultate extraordinare, în România nu există materii de studiu pe tema educaţiei financiare. Banii vin şi se duc, dar dacă ai o anumită educaţie şi disciplină a gestionării lor, poţi câştiga în urma acestui tip de educaţie. Situaţia ta financiară depinde în cea mai mare parte de acţiunile şi deciziile pe care le iei la un moment dat. Nu mai încerca să cauţi vinovaţi şi nu mai pierde timpul aruncând vina de la unul la celălalt Clasificarea ta pe scara gândirii financiare Pe bunã dreptate îţi vei spune că nu înţelegi de ce te-am întrebat toate aceste lucruri despre bani. Ce ai văzut? Ce ai auzit? Ce ai trait? Ce spui acum despre bani? De ce nu te-am învăţa pur şi simplu cum să faci mai mulţi bani şi gata? Pentru că Se spune că rezultatele pe care le obţinem, printre care şi sumele de bani pe care le câştigăm, sunt produsul gândirii noastre. Dacă vrei să ai o casă, prima dată trebuie să te gândeşti la o casă, abia apoi o poţi avea. Nu-I aşa? La fel şi cu banii. Acum gândurile tale legate de bani pot fi pozitive, de genul:,,sunt bani pentru toată lumea,,,nu am bani acum,,,banii sunt proporţionali cu valoarea pe care o produc,,,nu ne putem permite,,,niciodată nu voi avea suficienţi bani etc. AUZIT VĂZUT TRĂIT EȘTI Dacă ai avea în faţă o axă numerotată de la 1 la 10, unde 1 reprezintă gândurile negative şi rele despre bani iar 10 reprezintă doar gândurile pozitive, tu ce notă ţi-ai acorda? Cum gândeşti tu despre bani în acest moment? Pozitiv sau negativ? Încearcă să fii cât mai obiectiv şi să nu îţi dai cu indulgenţă o notă de trecere, adică 5. Nu foloseşte nimănui, cu atât mai puţin ţie. 11 Acţionează! Principalele probleme se referă la lipsa noastră de curaj şi de asumare a unor riscuri. Nu avem bani puşi deoparte şi nici nu folosim cu prea mare încredere instrumentele financiare de economisire şi investiţii. Acestea sunt cele mai mari minusuri pe care le au românii. Şi în privinţa utilizării produselor de investiţii există mari probleme pentru că nu avem încredere în instituţiile financiare şi refuzăm să le cerem ajutorul printr-un împrumut sau să le oferim banii noştri într-un cont de economii. Partea I: Comportament financiar 1.3. CUM ÎŢI SCRII POVESTEA? Cu toate acestea, în ultimii ani, tot mai mulţi dintre noi au conştientizat nevoie unei gestionări mai atente a banilor şi a cheltuirii responsabile, iar aceasta s-a concretizat prin realizarea unui buget. Demersul de planificare financiară, prin care asigurăm controlul asupra propriilor finanţe, este un proces care, la nivelul oricărei societăţi, se învaţă pas cu pas şi depinde foarte mult de etapa în care se află societatea respectivă. Prin urmare, dacă identificăm sursa problemelor, va fi cu mult mai uşoară şi mai eficientă rezolvarea acestora Visuri dorinţe obiective Când vine vorba de bani, lucrurile sunt întotdeauna complicate pentru că avem dorinţe nenumărate, vise dintre cele mai diverse şi obiective mai puţin specifice. Să vedem ce este greşit în această schemă. Visurile sunt importante în primul rând pentru sănătatea noastră psihică; avem nevoie de visuri pentru că acestea ne pot încuraja şi ne pot face să evoluăm. Dorinţele reflectă nevoile intense care au ajuns în stadiul de a fi exprimate şi satisfăcute. Îndeplinirea unei dorinţe reprezintă un prim pas în stabilirea obiectivelor. 12

9 Obiectivele reprezintă cel mai util şi mai important pas în dezvoltarea ta personală şi profesională. O dorinţă sau un vis pot fi transformate în obiectiv şi apoi în realitate, cu condiţia să fie SMART. Obiectivele SMART sunt cele care îti arată în ce stadiu eşti şi unde trebuie să ajungi, nu poti să faci o schimbare fără a şti ce anume îţi doreşti. Să trecem la treabă! Foloseşte bugetul familiei. Ai la finalul acestei broşuri un formular pe care îl poţi folosi. 10 sfaturi pentru un comportament financiar sănătos: Analizează-ţi situaţia financiară permanent, nu doar atunci când apar probleme. Păstrează un echilibru între veniturile şi cheltuielile pe care le ai. Stabilește-ţi obiective clare și bine delimitate în timp. Comportamentul financiar se învaţă, deci ai grijă ce le transmiţi copiilor. Atenţie! Şi concepţiile despre bani se transmit de la o generaţie la alta. Nu lăsa frustrările financiare să îţi afecteze relaţiile, cere ajutor dacă ai nevoie. Implică-ţi copiii în discuţiile legate de situaţia financiară a familiei, în acest fel vei avea parte şi de sprijinul lor. Pentru a avea o relaţie pozitivă cu banii trebuie să îţi controlezi 2.1 CUM POŢI GESTIONA BANII? Cu siguranţă este una dintre cele mai întâlnite întrebări şi ai fi surprins să vezi cât este de uşor. Controlul banilor presupune atenţia ta sporită în ceea ce priveşte administrarea lor. Preia controlul finanţelor tale: calculează-ţi lunar veniturile şi încearcă să controlezi cheltuielile. Vei avea o imagine exacta a situaţiei tale financiare şi îţi vei putea planifica mai uşor eventualele activităţi. Fă o listă cu toate sursele de venit şi sumele aferente: salariul, dobânzi din depozite bancare etc. Cel mai important este să ai o imagine de ansamblu asupra cheltuielilor tale. Este foarte important să fii realist! Ai încercat vreodată să vezi unde se duc banii? Încearcă să notezi undeva toate cheltuielile, a de a ieşi foarte uşor din încurcătură. Partea a II-a: Preia controlul finanţelor tale Obiectivele SMART sunt: Specifice: claritate cu privire la ce, unde, când şi cum va fi schimbată situaţia, exactitate în ceea ce doreşti să obţii; Măsurabile: capacitatea de a cuantifica beneficiile, calitativ şi cantitativ; Abordabile: capacitatea de a îndeplini obiectivele, nu orice obiectiv poate fi atins; Relevante: realizarea obiectivului contribuie la impactul vizat, la bunăstarea unei persoane; Timp (încadrarea în timp): stabilirea unei perioade de timp în care trebuie atinse obiectivele. Întreţinere Electricitate Grădiniţă Transport Rata sau chiria Alimente Îmbrăcăminte Telefon Vacanţă Impozite locale Începe să cumperi inteligent! Nu toate reducerile sunt reduceri şi nu tot ce este ieftin te face să economisești, așa că gândește-te înainte să cumperi: chiar ai nevoie de produsul sau serviciul respectiv? O altă modalitate eficientă de a face cumpărături este lista de cumpărături. Cu siguranţă vei ieși mai repede din magazin, vei cumpăra tot ce îţi trebuie, iar tentaţia de cumpărături suplimentare sau nefolositoare este cu mult mai mică. comportamentul şi gândirea. Planifică-ţi banii şi fii eficient! Nu uita, nu lipsa banilor duce la problem financiare, ci educaţiei financiare

10 La fel de importantă este planificarea înainte de orice investiţie sau activitate care presupune o sumă mai mare de bani. De exemplu, bugetul rezervat pentru a merge în concediu. Este benefică stabilirea unei limite în ceea ce privește suma alocată pentru astfel de situaţii. Dacă vei ști dinainte cât ai la dispoziţie să cheltuiești, cu siguranţă impulsurile tale vor fi diminuate. Fă-ţi o analiză periodică a bugetului! Apar tot felul de schimbari în viaţa ta iar veniturile și cheltuielile pot fi diferite de la o lună la alta. Planurile financiare trebuie gândite pe termen lung. Scenariul III. Indiferent de venitul pe care-l obţii, direcţionezi o parte a acestuia către economisire și investiţii (10% economisire și 10% investiţii). Sumele dedicate investiţiilor le plasezi în zona activelor, adică în zona ce produce bani. Și așa îţi faci din acest lucru un obicei de viată, 10% din venitul tau lunar sau anual se duce către investiţii, care la rândul lor produc venituri pentru tine și familia ta. Cum ar fi dacă ţi-ai plăti creditele doar din banii produși de investiţiile tale? Ar fi interesant, nu-i așa? SALARIU Ø SALARIU V A V C P C Ø SCENARIUL 1 Cum îţi administrezi veniturile? Ai început să câștigi primii tăi bani. Ce vei face cu ei? Cum îi vei administra? Care sunt însă scenariile financiare de bază pe care fiecare dintre noi le poate trăi? Vă spuneam că sunt minim trei. Haideţi să le analizăm împreună. Scenariul I. Te angajezi, câștigi un salariu lunar. La ridicarea lui ai deja în minte câteva cheltuieli majore care te așteaptă: chirie, întreţinere, mâncare, îmbrăcăminte etc. În principiu cam tot ce câștigi, cheltuiești și apoi aștepţi liniștit, sau cu ceva datorii, următorul salariu. 15 P CASA MASINA SCENARIUL 2 SALARIU Cele 3 scenarii financiare în familie A V A C P Partea a II-a: Preia controlul finanţelor tale Îţi controlezi banii sau ei te controlează pe tine? Controlul banilor presupune, de fapt, circuitul lor din momentul în care ajung la noi și până în momentul în care sunt cheltuiţi. Însă partea cea mai importantă este reprezentată de beneficiul pe care îl avem de pe urma acestora. Deciziile pe care le luăm trebuie să fie independente, în masura în care se poate, de situaţia financiară pe care o avem, și nu influenţate de aceasta. Scenariul II. Ai avansat, ai experienţă mai multă și începi să ai venituri mai mari. Primul gând care îţi trece prin minte este... să faci un credit. Credit pentru nevoi personale, de cumpărat o mașină pentru plimbat iubita / iubitul sau poate chiar o casă. Aici se întâmplă ceva interesant, în momentul în care îţi iei salariul, principala ta preocupare va fi plata datoriei la bancă. Apoi cheltuielile lunare normale și...gata banii. Așteptăm următorul salariu. SCENARIUL 3 16

11 2.2.2 Principalele tipuri de cheltuieli Stabilirea cheltuielilor reprezintă cel mai important pas în realizarea bugetului tău. În acest fel, vei putea vedea exact unde se duc banii tai și care sunt excesele pe care le faci. Cheltuielile fixe: rata la casă / chiria, impozite locale (pe casă sau pe mașină), impozitul pe venit (acesta merge la bugetul de stat, dar dacă venitul constă doar în salariu, impozitul este reţinut de angajator și nu trebuie să îl plătești tu direct) De ce am nevoie de un buget? Cele mai multe probleme financiare nu au la bază lipsa banilor, ci lipsa educaţiei financiare și a comunicării privind veniturile și cheltuielile realizate de fiecare membru al familiei. Tocmai pentru a preveni aceste probleme se recomandă realizarea unui buget de familie. Bugetul personal sau bugetul familiei reprezintă un prim pas spre independenţa financiară. Este cel mai important semn că banii pe care îi ai sunt folosiţi corespunzător și responsabil. Totodată, bugetul îţi va arăta unde te afli faţă de obiectivele financiare pe care ţi le-ai propus, cât de eficient sau de echilibrat este raportul dintre veniturile și cheltuielile tale. După cum am precizat, bugetul constă în înregistrarea tuturor surselor de venit și a cheltuielilor dintr-o perioadă de timp stabilită. Acesta trebuie să se bazeze pe un calcul exact și cât se poate de real al posibilităţilor financiare ale unei familii. Scopul final al unui buget este acela de a ajuta la planificarea unor economii pentru atingerea sau îndeplinirea unor obiective (cumpărarea unei case sau a unei mașini). Așa arată bugetul familiei. Orice buget trebuie să conţină cele două componente: bugetul de venituri: în care sunt incluse veniturile fixe 17 Cheltuieli - dorinţe: vacanţe, ieșiri în oraș, pariuri, cumpărături exagerate sau haine "de firmă", toate acestea pot fi amânate sau evitate atunci când nu îţi permiţi Ca să îţi fie mai ușor În urma discuţiilor cu un număr impresionant de persoane am ajuns la câteva sugestii legate de dificultatea ţinerii constante a unui buget de familie. Cum să îţi fie mai ușor: Învaţă-ţi toţi membrii familiei să ceară bonul de cumpărături. Instruiește copiii să își noteze într-un carneţel toate Partea a II-a: Preia controlul finanţelor tale 2.2. BUGETUL PERSONAL ȘI BUGETUL FAMILIEI Cheltuieli esenţiale: alimente (în România, sumele cheltuite pe alimente sunt destul de mari), întreţinere (vei fi surprins cât de mult poţi economisi dacă închizi becurile când ieși din cameră), transport (pentru a ajunge la serviciu sau pentru alte deplasări esenţiale, poţi merge pe jos sau cu mijloacele de transport în comun), îmbrăcăminte, telefon, asigurări (pentru casă, mașină sau asigurare de viaţă). cheltuielile dintr-o zi. Alocă sume fixe de bani membrilor familiei pe zi sau săptămâna și apoi cere-le să îţi aducă bonurile pentru banii cheltuiţi. Notează într-un caiet sau în telefonul mobil cheltuielile pentru care nu ai primit bon (piaţă, împrumuturi colegi, etc.). Transcrie periodic, de preferinţă săptămânal, cheltuielile notate în carneţele de toţi membrii familiei folosind un fișier Excel. lunare și veniturile variabile Alocă o oră de joacă financiară în familie, în care, de la mic la bugetul de cheltuieli: toate cheltuielile cu întreţinerea, mare, notaţi cheltuielile fiecăruia și premiaţi pe cei care au cheltuit hrana, utilităţi, etc. cumpătat sau au făcut economii în săptămâna ce a trecut. 18

12 VREI SĂ ÎŢI CONTROLEZI MAI BINE BANII? ÎNCEPE ACUM! ei). l (... uri i)... t e i l n ( i Ve uiel lt Che Din păcate, situaţiile în care cheltuielile depășesc cu mult veniturile sunt mai dese decât ar trebui. Unde greșim? De ce ajungem în astfel de situaţii? Dacă avem un buget, este foarte simplu. Analizăm situaţia, vedem unde au crescut cheltuielile și le reducem în așa fel încât să revenim la situaţia iniţială. Mai gravă este varianta a doua: nu ţinem un buget, nu știm ce cheltuieli avem, nu știm de unde putem reduce, însă cert e că veniturile nu ne ajung. Iată încă un motiv pentru care evidenţa banilor este benefică și ne poate ajuta să ieșim din încurcături. Daca nu pot fi reduse cheltuielile, nu ne rămâne decât să căutăm surse suplimentare de venit, cum ar fi un al doilea loc de muncă sau să facem ore suplimentare. În oricare dintre situaţiile de mai sus, este cu mult mai ușor și mai practic să ţinem cont de echilibrul dintre venituri și cheltuieli prin intermediul unui buget. La o analiză atentă, pe baza bugetului pe care îl ţinem în familie vom putea observa care sunt cheltuielile care au pondere foarte mare în totalul cheltuielilor. La nivel naţional se regăsesc următoarele ponderi: Dacă veniturile tale sunt mai mici decât cheltuielile, gândește-te la ce poţi renunţa pentru a readuce bugetul tău pe linia de plutire. Venituri (lei) Salarii, bonuri de masă Cheltuieli (lei) Întreţinere Lumina Tv + internet+ telefon Credite Sănătate Alimente Îmbrăcăminte IAN. FEB. MAR. APR. MAI IUN. IUL. AUG. SEPT. OCT. NOV. DEC. Partea a II-a: Preia controlul finanţelor tale Cheltuieli mai mari decât veniturile Notează-ţi în tabelul de mai jos toate veniturile și cheltuielile lunare și calculează diferenţa dintre ele ca să vezi cu ce bani rămâi în fiecare lună. Cosmetice /detergenţi Transport 19 40,8 % - alimente și băuturi nealcoolice 23.3 % - cheltuieli cu locuinţa 7,6% - băuturi alcoolice și tutun 6,2 % - transport 4,6 % - comunicaţii 1,5 % - hoteluri și cafenele 0.8% - educaţie Cheltuieli neprevăzute Alte cheltuieli Total cheltuieli Diferenţa venituri-cheltuieli 20

13 2.3 ECONOMISIM ȘI NOI CEVA? CUM? Economiile reprezintă cea mai accesibilă modalitate de a ne asigura că suntem pregătiţi să facem faţă situaţiilor neplăcute. Chiar dacă ai o evidenţă riguroasă a finanţelor personale, oricând poate apărea o cheltuială neașteptată. Trebuie să fim conștienţi de starea noastră financiară iar dacă avem ceva economii suntem pregătiţi pentru cheltuieli neprevăzute și situaţii extreme. Esenţial este să economisești cu regularitate, oricât de mică ar fi suma, astfel vei avea o siguranţă când se întâmplă ceva neașteptat. Un alt aspect important: nu cheltuiești din banii puși deoparte decât atunci când este urgent, important sau ești într-o situaţie mai gravă. Dacă vei apela la banii economisiţi ori de câte ori dorești să îţi cumperi ceva sau să faci investiţii nefolositoare, atunci nu ai rezolvat nimic. Economiile sunt pentru situaţii grave, urgente și nu pentru orice moft. 2.4 TU DE CE TE-AI ÎMPRUMUTAT? Care a fost principalul motiv pentru care te-ai împrumutat? A fost nevoia de bani atât de mare încât aceasta a fost singura variantă? Înainte de a face orice împrumut, fie la o instituţie financiară sau persoană fizică, rude sau prieteni, încearcă să răspunzi la următoarele întrebări: Unde păstrăm economiile personale? Și pentru că am înţeles de ce este important să avem mereu ceva bani puși deoparte, pentru situaţii neprevăzute sau pentru achiziţii mai importante, următoarea întrebare este: unde ţinem banii? Sub saltea sau într-un cont de economii? Să luam pe rând fiecare situaţie, cu avantajele și dezavantajele ei. Avem o sumă de bani, mică sau mare, nu avem încredere în bănci sau în alte instituţii financiare și ţinem banii acasă. 21 Partea a II-a: Preia controlul finanţelor tale Bineînţeles, oricine poate face economii! Poate nu la fel de mari, sau avem nevoie de o perioadă de timp mai îndelungată, însă este posibil. Am precizat și anterior că astfel, indiferent de suma pe care o puneţi deoparte, în timp va fi suficientă și binevenită atunci când vor apărea situaţii neprevăzute. Pentru cât timp? Ești sigur că vei rezista tentaţiei de a-i cheltui la primul impuls? Simplul fapt că îi ai la îndemână, că poţi umbla la ei oricând, nu este foarte benefic din acest punct de vedere. Pe lângă asta, nu sunt în siguranţă nici din punctul de vedere al securităţii, oricine îi poate lua dacă își dă seama unde îi ţii ascunși. În ceea ce privește siguranţa banilor, conturile de economii sunt mai benefice, banii tăi sunt la adăpost. Conturile de economii sunt printre cele mai avantajoase produse de economisire, ratele dobânzilor sunt similare cu cele ale depozitelor la termen, iar câștigurile sunt în multe cazuri scutite de impozitare. Conturile de economii sunt o categorie aparte de produse de economisire. Ele permit aporturi suplimentare de bani, dobânda calculându-se lunar la soldul contului. Majoritatea acestor conturi permit retragerea numerarului oricând fără penalizare, fără a fi afectat nivelul de remunerare. Astfel ai acces permanent la banii din cont, acest lucru compensând nivelul mai scăzut al dobânzii și făcând produsul și mai atractiv. Care este scopul acestui împrumut? Îmi voi păstra locul de muncă pe durata creditului? După ce fac acest împrumut, care este totalul datoriilor mele? Voi putea plăti ratele pentru acest împrumut? Dacă nu, mai pot face ore suplimentare, mai primesc o primă, mă mai ajuta părinţii? Este aceasta variantă cea mai potrivită pentru nevoile mele? Voi face un alt împrumut în curând? Cum îmi va afecta el capacitatea de plată a ratelor? În ce măsură împrumutul este cea mai bună variantă? 22

14 2.4.1 Împrumut pentru nevoi personale Există penalităţi dacă întârzii sau nu plătești o rată? Există multe modalităţi de a împrumuta bani, în funcţie de suma dorită, de nevoile pe care le ai, de calitatea serviciului, de durata termenului de rambursare. De asemenea, orice aspect nefavorabil din trecut poate influenţa sursa împrumutului. Știi cât de lungă este perioada de creditare? În România există organizaţii care deţin date despre persoanele care au făcut împrumuturi contractate de la bănci. Din anul 2000, există în cadrul Băncii Naţionale a României, Centrala Riscurilor Bancare. Aceasta reprezintă o structură specializată în colectarea, stocarea și centralizarea informaţiilor privind expunerea fiecărei instituţii de credit faţă de cei care au beneficiat de credite sau angajamente al căror nivel cumulat depășește suma limită de raportare sau care înregistrează întârzieri în efectuarea plăţilor, precum și a informaţiilor referitoare la fraudele cu carduri produse de posesori. Totodată, s-a înfiinţat la iniţiativa sectorului bancar românesc, Biroul de Credit, care furnizează instituţiilor financiare informaţii referitoare la persoanele care au contractat credite, au achiziţionat un produs în sistem de leasing sau au fost asigurate împotriva riscului de neplată de o societate de asigurări. De aceea este foarte important pentru viitorul tău, sa îţi construiești un istoric de plată credibil cu fiecare împrumut contractat. Iată o listă care trebuie verificată când vrei sa împrumuţi bani: Înţelegi ce înseamnă un contract de credit? Știi ce înseamnă DAE și la ce folosește? Știi care este totalul de plată? 23 Există un comision pentru plata anticipată a unui credit? Există și alte costuri pentru aprobarea dosarului? Dobânda este fixă sau variabilă? Trebuie să garantezi cu imobilul în care locuiești? Împrumuturi ipotecare Creditul ipotecar este o variantă a celui imobiliar, dar în ofertele băncilor între cele două tipuri de credite există câteva diferenţe. Creditul ipotecar se garantează cu ipoteca pe imobil, fiind destinat achiziţionării unuia sau mai multor imobile, dar și renovării sau extinderii acestora. Astfel că împrumutul ipotecar se garantează numai cu imobilul finanţat, respectiv viitoarea proprietate. Partea a II-a: Preia controlul finanţelor tale Împrumutul de nevoi personale este disponibil pentru cei care au o bună istorie de creditare, adică nu au restanţe și își plătesc creditele la timp. Pentru că nu se pune garanţie pe casă, creditorul va aplica o dobândă mai mare decât în cazul unui împrumut ipotecar. Băncile și instituţiile financiare nebancare sunt, în general, principalii creditori pentru acest tip de împrumut; dacă mergi la banca unde ai un cont deschis și soliciţi un împrumut pentru o mașină, spre exemplu, atunci acesta este tipul de credit care ţi se va sugera în cele mai multe cazuri. Trebuie să mai știi că există mari diferenţe între creditorii care oferă servicii și produse financiare clienţilor care au o istorie de creditare mai complicată. Sunt și alte costuri în afară de dobânda unui credit? Perioada de contractare a unui credit ipotecar poate fi chiar și până la 40 de ani, iar dobânda poate varia între 4% și peste 8%. Majoritatea băncilor percepe dobânzi fixe pentru o perioadă scurtă de timp (între 3 luni și 2 ani); aceste dobânzi fixe sunt mult mai mici decât cele variabile. Problema este că, odată cu finalizarea dobânzii fixe, vei plăti dobânzi mai mari și, implicit, rate mai mari la bancă, de aceea este important sa fii informat cu privire la creșterea dobânzii încă din momentul în care dorești să faci acel împrumut. 24

15 2.4.3 Câteva recomandări înainte de a te împrumuta Principalii indicatori ai sănătăţii financiare Indiferent de motivul pentru care faci un împrumut, de instituţia financiară sau perioada de timp în care trebuie să returnezi banii, ar trebui să ţii cont de următoarele aspecte: Pentru a avea un comportament financiar sănătos, trebuie să parcurgi câţiva pași: 1. Nu împrumuta mai mult decât poți plăti. 2. Examinează atent veniturile și cheltuielile înainte de a contracta un împrumut. 3. Nu lua niciodată un împrumut înainte de a ști care este valoarea totală a creditului. 4. Nu împrumuta bani pentru altcineva; în relația comercială cu creditorul ești singurul răspunzător. 6. Verifică ce alte costuri mai sunt în afară de rate. 7. Împrumută doar de la instituții financiare bancare și nebancare serioase și autorizate de Banca Națională a României. 8. Verifică dacă persoana cu care stabilești împrumutul este angajatul băncii sau al companiei pe care spune că o reprezintă. 9. Sunt multe forme de credit. Aplică pentru forma de creditare care Ai un cont de economii, iar acești bani sunt destinaţi unui obiectiv bine stabilit. Ai învăţat să îţi gestionezi banii, iar cunoștinţele tale financiare sunt solide. Investești în educaţia ta, pentru că vrei să deţii un bagaj de informaţii cât mai mare și mai complex. Ai un stil de viaţă pe care ţi-l permiţi și nu cheltuiești mai mult decât produci. Gândești în obiective, aștepţi momente potrivite iar dacă mai greșești, știi să înveţi și să mergi mai departe. corespunde nevoilor tale (pentru mașină, studii, pentru casă, etc.) 10. Citește și textul scris cu litere mici! 10 sfaturi pentru un comportament financiar sănătos: Fii sincer cu privire la scenariul din care faci parte. Supraveghează-ţi atent veniturile și cheltuielile. Implică-ţi familia în demersurile tale, va fi mult mai ușor. Bugetul personal sau al familiei reprezintă primul pas spre independenţa financiară. Economiile reprezintă cea mai eficientă metodă de a-ţi asigura echilibrul financiar. Conturile de economii sunt metode de economisire sigure și avantajoase. Atunci când ești în impas, ești sigur că împrumutul 2.5 CUM OBŢII SĂNĂTATEA FINANCIARĂ Sănătatea financiară reprezintă acel nivel de bunăstare economică în care există un echilibru între veniturile și cheltuielile pe care le ai, în care reușești să duci o viaţă echilibrată din punct de vedere financiar. Sănătatea financiară reprezintă, cu siguranţă, un deziderat pentru fiecare dintre noi. Aceasta poate fi obţinută după ce reușești să stabilești și să menţii un echilibru între veniturile și cheltuielile pe care le ai, când stilul tău de viaţă este echilibrat, când reușești să îţi controlezi impulsurile. 25 Partea a II-a: Preia controlul finanţelor tale 5. Nu lua un credit dacă nu dorești sau dacă nu ai neapărată nevoie. Ai un buget bine pus la punct în care sunt incluse atât veniturile cât și cheltuielile lunare. Acesta se bazează pe un calcul exact și cât se poate de real. Ești la curent cu traseul banilor tăi și respecţi o anumită disciplină în circuitul acestora. este cea mai bună soluţie? Atenţie la condiţiile de împrumut, citește cu atenţie orice document. Înainte de a lua un împrumut, nu uita de celelalte datorii pe care le ai. Nu uita, sănătatea financiară ar trebui să reprezinte scopul fiecăruia dintre noi. 26

16 3.1 AVEM CONTROLUL. CE URMEAZĂ? Să spunem că am înţeles de ce avem un anumit comportament faţă de bani, știm ce ne-a influenţat, ce este bine și ce este rău. Am înţeles și că putem controla banii, că bugetul ne poate salva, la fel și economiile, că nu este bine să avem datorii sau să luăm împrumuturi pentru orice și, nu în ultimul rând, am învăţat ce înseamnă sănătatea financiară. Ce facem mai departe? Un sigur cuvânt: DISCIPLINĂ! De acolo poate porni un viitor financiar mai bun și mai sigur. Pune în aplicare ceea ce ai învăţat, caută să vezi unde ai greșit până acum și nu mai repeta erorile. Analizează circuitul banilor tăi și în felul acesta vei vedea cum poţi îndrepta situaţia Veniturile faţă în faţă cu cheltuielile Într-o secţiune anterioară am vorbit despre cheltuieli și categorii de cheltuieli. Înainte de a pune faţă în faţă cele două noţiuni atât de discutate, vom povesti puţin și despre venituri, cele sigure și cele întâmplătoare. Venitul întâmplător poate proveni dintr-o varietate de surse, precum un ajutor din partea familiei, un câștig la loterie, o primă la serviciu, etc. Mare atenţie! Nu poţi să îţi faci planuri pe baza surselor întâmplătoare de venit; administrarea bugetului tău personal se poate face doar pe sursele sigure și nu pe ceea ce crezi că vei câștiga. Veniturile și cheltuielile trebuie să fie echilibrate, nu poţi consuma mai mult decât produci. Astfel, ai două variante: îţi mărești veniturile, reduci din cheltuieli atât cât este necesar pentru a exista un echilibru între cele două. Decizia îţi aparţine si cu siguranţă nu va fi ușor, însă lipsa unui echilibru între cele două nu este benefică. 27 Poate ţi se pare că sună puţin exagerat, dar de tine ţine schimbarea și drumul banilor pe care îi ai. Îţi dorești o siguranţă financiară însă nu faci nimic în acest sens. Schimbă-ţi concepţia despre bani! Înlocuiește "nu voi avea niciodată suficienţi bani" cu "trebuie să fac asta pentru ca banii să îmi ajungă". Disciplina este foarte importantă în traseul banilor. Fă-ţi un buget bine pus la punct și urmărește-ţi banii, apoi încercă să te adaptezi cheltuielilor și creează-ţi un echilibru financiar. Stabilește-ţi obiective clare și SMART! În acest fel știi unde te afli și care este traseul pe care trebuie să îl urmezi. Acţionează, nu mai aștepta ca banii să vină la tine în timp Cât costă timpul tău? Foarte puţină lume face, măcar pentru o singură dată în viaţă, o analiză reală a venitului pe care îl generează pentru o oră de muncă, adică pe scurt cât costă o oră sau o zi din viaţa ta. Cred că un asemenea exerciţiu ar fi unul folositor mai ales dacă reușești să faci măcar o dată pe an acest calcul care nu îţi va lua foarte mult timp. Completează formularul de mai jos, cu valori lunare, după explicaţiile din paranteză: 1.Salariu net (câți bani ai încasat efectiv) 2.Impozite și taxe salariale (pentru ușurința calculului înmulțește salariul net cu 0,8) 3.Cheltuieli administrative (suma egală cu salariul net) 4.Cheltuielile cu mașina de serviciu (leasing, asigurări, reparații, combustibil) 5.Prime, comisioane, beneficii 6.Bonuri de masă sau tichete cadou lei lei lei lei 1.Valoarea timpului lunar de muncă 2.Valoarea unei ore de muncă (valoarea lunară împărțită la 160) lei lei lei lei Ce părere ai? Ești mulţumit de valoarea unei ore de muncă? Cum ar fi dacă ai valora mai mult? Vei spune, bineînţeles, că produci mult mai mult decât salariul tău net lunar ceea ce ar putea părea incorect. Să nu uităm însă că motivul pentru care companiile și antreprenorii angajează oameni este ca aceștia să producă profit. Partea a III-a: Planul ÃU tăudede acţiune ACTIUNE Prin urmare, sursele sigure de venit sunt cele despre care știi că te poţi baza. Acestea pot fi salariul, alocaţiile copiilor, etc Totul este în mintea ta 28

17 3.2. AISBERGUL FINANCIAR Pentru a înţelege mai ușor care sunt cele mai importante zone în care te poţi situa din punct de vedere financiar, am dezvoltat conceptul de Aisberg Financiar. Se știe că, datorită densităţii mai mici decât a apei mării, aisbergul plutește la suprafaţa apei în ciuda suprafeţei și greutăţii sale impresionante. Cu toate că este foarte impresionant ca mărime, numai 8-10% dintr-un aisberg se află la suprafaţa apei. zone este PERFECŢIONISM. Avantajul este că vei câștiga atâţia bani cât valorează munca pe care o depui. Dezavantajul major este acela că atunci când nu livrezi, nu produci și deci nu încasezi bani. Zona de antreprenor: persoana care deţine o afacere și are angajaţi, obţinând bani din profiturile generate. Principalul beneficiu al acestei zone este faptul că ai angajaţi care lucrează pentru tine. Dezavantajul major este generat de faptul că trebuie să cunoști piaţa și clienţii, legislaţia etc. Zona de investitor: persoana care generează bani din investiţiile pe care le face. În această zonă câștigi bani chiar dacă nu te ocupi efectiv de investiţiile tale. Investiţiile pot fi în alte afaceri, în depozite bancare, titluri de valoare (acţiuni și obligaţiuni) precum și în imobiliare. Avantajul acestei zone este dat de faptul că banii se înmulţesc indiferent dacă tu muncești sau nu. Dezavantajul este dat de faptul că necesită capital și fiecare investiţie are asociat un grad de risc. Zona de jucător: persoana care obţine venituri din jocuri de noroc, pariuri etc. Unele din aceste surse de venit sunt reglementate și impozitate (Loto, Bingo etc.); majoritatea însă sunt venituri ilegale care te pot pune în postura de infractor. Avantajul acestei zone, deși nu o recomandăm, este viteza cu care produce sume relativ mari de bani. Dezavantajul este dat de permanenta ameninţare a pierderii banilor generaţi. Zona de angajat: o persoană care își vinde timpul pentru bani, fiind angajat. În funcţie de calificare și experienţă, suma de bani pe care o primește pentru cele 8-10 ore de muncă zilnică poate ajunge la sume interesante. Avantajul major al acestei zone și motivul pentru care marea majoritate a populaţiei o preferă, este faptul că îţi conferă SIGURANŢĂ. Știi că în fiecare lună vei primi o sumă de bani pe card sau cash. Dezavantajul major este determinat de faptul că timpul pe care-l poţi vinde este limitat. Chiar dacă ai două locuri de muncă nu poţi munci fizic mai mult de ore pe zi. Zona de liber profesionist: o persoană care câștigă bani din prestarea de servicii (avocaţi, notari, consultanţi, medici etc.). Aceștia câștigă bani tot în funcţie de experienţă si calitatea serviciilor oferite. Cuvântul definitoriu al acestei Cele 5 conducte financiare majore Fiecare din cele 5 zone financiare ale aisbergului financiar poate genera o conductă de venit pentru tine și familia ta. La fel cu teoria coșurilor cu ouă, care dacă stau la un loc, riscul să le pierdem pe toate este maxim și pentru tine este important să ai mai multe conducte de venit. În zilele noastre principalele conducte de venit care ne vin în minte imediat sunt: 1. Conducta veniturilor din muncă. Adică venitul obţinut prin vânzarea timpului de muncă al fiecăruia dintre noi cunoscută îndeobște sub numele de salariu. 2. Conducta veniturilor din capital (bani). Rezultatul de pe urma plasării banilor în afaceri, la bancă, câștiguri la jocuri de noroc, etc. 3. Conducta veniturilor din proprietăţi. Aici lucrurile sunt simple pentru că se referă doar la chirii și rente. Partea a III-a: Planul ÃU tăudede acţiune ACTIUNE Cele 5 zone ale Aisbergului Financiar 30

18 4. Conducta veniturilor redistribuite. Un pic mai complicat ca și termen, dar ușor de explicat. Aici intră pensiile și ajutoarele sociale de toate tipurile. Le spune redistribuite pentru că se presupune că ai contribuit la constituirea acestor fonduri. 5. Conducta de venituri în natură. Acestea pot reprezenta o parte a salariului (produse și servicii gratuite acordate angajatului) sau pur și simplu prin cedarea de către familie sau terţi (roșiile și cartofii de la ţară). Tot aici intră și produsele agroalimentare pentru consumul propriu. Deși ultima categorie poate părea hazlie pentru mulţi dintre noi la nivelul României se pare că peste 20% din veniturile unei gospodării sunt venituri în natură. obţinerea unui loc de muncă pentru soţia lui George lecţii de oratorie oferite de George, duminica confecţionarea și vânzarea de bijuterii artizanale de către George si cei 2 copii vânzarea de produse cosmetice în sistem de colaborare După 3 luni, în discuţia telefonică cu George, familia acestuia ajunsese la un venit lunar de lei și își achitau, lunar, ratele la împrumuturile făcute. Nr. Crt. Descrierea sursei Suma/luna Data început În urmă cu ceva timp am primit un mail de la o persoană din zona de sud a ţării. Își dorea foarte mult o ședinţă de consiliere pe tema finanţelor personale. Ca și unic întreţinător al familiei, domnul George S. câștiga suma de lei lunar. La momentul discuţiei noastre nivelul datoriilor ajunsese la suma de lei, adică aproape imposibil de achitat într-un interval rezonabil de timp. După cum se poate observa singura variantă în acest caz este creșterea veniturilor familiei. În primul rând am identificat împreună alte surse de venit pentru membrii familiei: prestarea serviciilor de curăţenie efectuate de soţia lui George Data: Partea a III-a: Planul ÃU tăudede acţiune ACTIUNE Alte 10 surse suplimentare de bani 32

19 3.3 SĂNĂTATEA FINANCIARĂ PE VIAŢĂ Poate că acest concept de "sănătatea financiară pe viaţă" ţi se pare puţin exagerat și crezi că nu ești în stare să ajungi la acest nivel. Vei fi surprins când vei afla că nu este atât de greu pe cât pare și că poţi ajunge la acest nivel de bunăstare. Echilibrul financiar este cheia, iar atât timp cât raportul dintre veniturile și cheltuielile pe care le ai va fi unul echitabil, stabilitatea ta financiară va fi menţinută. După cum am amintit în subpunctele anterioare, sănătatea financiară se referă la echilibrul existent între veniturile și cheltuielile pe care le ai. Foarte interesant este faptul că la fel ca în cazul sănătăţii fizice, ne naștem cu sănătate financiară. Când venim pe lume balanţa noastră financiară este echilibrată. Din păcate pentru o perioadă scurtă Fă-ţi un scurt plan Cel mai simplu și scurt plan posibil pentru atingerea oricărui tip de obiectiv financiar este compus din patru module: 1. Obiectivele financiare 2. Resursele necesare 3. Acţiunile pe care le vei face 4. Termene limită până la care vei îndeplini acţiunile Descrierea obiectivului financiar Resursele necesare Economisirea Cont bancar de lunară a economisire sumei de 100 lei din salariu 33 Actiunile practice Termen limita Deschid cont bancar de economisire cu acumulare Fac o convenție cu banca, de virare lunară a sumei și echilibrul financiar reprezintă primul pas, urmat de capacitatea fiecăruia de a se adapta și de a parcurge următorii pași: Un buget în care sunt incluse atât veniturile cât și cheltuielile lunare. Un cont de economii iar pentru acești bani ai nevoie de un obiectiv SMART. Investiţie permanentă în educaţia și cunoștinţele tale! Un stil de viaţă pe care ţi-l permiţi. Învaţă să gândești în obiective clare și măsurabile financiar. Odată ajuns(ă) la acest nivel, nu îţi rămâne decât să îţi adaptezi comportamentul zilnic la obiectivele pe care ţi le-ai stabilit și să urmezi pașii stabiliţi. Învaţă să fii disciplinat din punct de vedere financiar și să îţi adaptezi comportamentul la realitatea cotidiană. Nu face excese și investiţii extravagante dacă nu îţi sunt de folos și evită să te compari cu ceilalţi. Suntem diferiţi din toate punctele de vedere și dacă ne dorim tot ceea ce au ceilalţi, nu vom ajunge nicăieri. Comportamentul nostru zilnic este cel care ne va aduce la acel nivel de bunăstare financiară și acesta va trebui să ne fie obiectivul principal. Sănătatea financiară pe viaţă reprezintă un comportament financiar sănătos, fără excese Partea a III-a: Planul ÃU tăudede acţiune ACTIUNE Vom pune toate acestea într-un tabel și vom da și un exemplu pentru a ușura folosinţa acestuia. Pot să vă asigur că metoda funcţionează și cu siguranţă va fi folositoare. Fiind un deziderat pentru fiecare dintre noi, disciplina 34

III. ECONOMISIREA ŞI INVESTIŢIILE De citit. Un bănuţ pus deoparte Nu-ţi trebuie cine ştie ce formule pentru investiţii, pentru a te bucura de dobânzil

III. ECONOMISIREA ŞI INVESTIŢIILE De citit. Un bănuţ pus deoparte Nu-ţi trebuie cine ştie ce formule pentru investiţii, pentru a te bucura de dobânzil III. ECONOMISIREA ŞI INVESTIŢIILE De citit. Un bănuţ pus deoparte Nu-ţi trebuie cine ştie ce formule pentru investiţii, pentru a te bucura de dobânzile adunate. Uită-te la aceste exemple simple despre

Mai mult

Communicate at your best - Manual - Cap 3 - RO

Communicate at your best - Manual - Cap 3 - RO 1. Principii de bază Ce trebuie să luăm în considerare atunci când comunicăm la birou? Comunicarea la birou nu este nici complicată, nici foarte simplă. Fiecare dintre noi are competențe de bază în interacțiunea

Mai mult

CONSTIENT Marius Chirila

CONSTIENT Marius Chirila CONSTIENT Marius Chirila Stau cu mine si ma intreb ce as putea sa iti mai ofer in plus. Ai deja totul, esti deja totul. Nu exista limita la ce ai putea sa faci pentru ca nu exista limita la ceea ce esti.

Mai mult

Studiul 11 - Crestinul si datoriile financiare

Studiul 11 - Crestinul si datoriile financiare CREŞTINUL ŞI DATORIILE FINANCIARE Studiul 11 pentru 17 martie 2018 Daţi tuturor ce sunteţi datori să daţi: cui datoraţi birul, daţi-i birul; cui datoraţi vama, daţi-i vama; cui datoraţi frica, daţi-i frica;

Mai mult

Banca Transilvania Ghid Accesare Credit Imobiliar - Ipotecar de la BT Impreuna dorim sa facem lucrurile simple, clare si prietenoase, oferindu-ti tot

Banca Transilvania Ghid Accesare Credit Imobiliar - Ipotecar de la BT Impreuna dorim sa facem lucrurile simple, clare si prietenoase, oferindu-ti tot Ghid Accesare Credit Imobiliar - Ipotecar de la BT Impreuna dorim sa facem lucrurile simple, clare si prietenoase, oferindu-ti tot sprijinul nostru pentru un credit responsabil si pentru alegerea casei

Mai mult

Salut, prietene! Banii reprezintă o parte importantă a vieții de zi cu zi. Gestionarea lor însă poate deveni foarte dificilă. Uneori auzi părinții, pr

Salut, prietene! Banii reprezintă o parte importantă a vieții de zi cu zi. Gestionarea lor însă poate deveni foarte dificilă. Uneori auzi părinții, pr Salut, prietene! Banii reprezintă o parte importantă a vieții de zi cu zi. Gestionarea lor însă poate deveni foarte dificilă. Uneori auzi părinții, prietenii, colegii cum se plâng de lipsă sau insuficiență

Mai mult

NLP Mania CĂLĂTORIA EROULUI DESCOPERĂ CINE EȘTI CU ADEVĂRAT ȘI CUM SĂ ÎȚI ÎMPLINEȘTI DESTINUL

NLP Mania CĂLĂTORIA EROULUI DESCOPERĂ CINE EȘTI CU ADEVĂRAT ȘI CUM SĂ ÎȚI ÎMPLINEȘTI DESTINUL NLP Mania CĂLĂTORIA EROULUI DESCOPERĂ CINE EȘTI CU ADEVĂRAT ȘI CUM SĂ ÎȚI ÎMPLINEȘTI DESTINUL Cuprins: 1. Cine esti tu / cunoasterea eroului (acum faci cunostiinta cu tine insuti) a) cele 12 arhetipuri

Mai mult

PowerPoint Presentation

PowerPoint Presentation Creditul pentru nevoi personale Idea::selfie Ghidul Clientului Ce face Idea::selfie pentru tine? Prin creditul de nevoi personale Idea::selfie este simplu sa iti pui planurile in practica: UNA DINTRE CELE

Mai mult

The Chalkboard

The Chalkboard Generatorul de motivatie Gandeste Pozitiv, mergi inainte si transforma-ti visele in realitate Introducere Cum am descoperit dezvoltarea personala Rolul motivatiei in atingerea obiectivelor Pregateste-te

Mai mult

Fii Smart inteligent ways to cu save banii money tăi!

Fii Smart inteligent ways to cu save banii money tăi! Fii Smart inteligent ways to cu save banii money tăi! Cu cât mai mult câştigăm, cu atât mai puţini bani ne rămân la sfârşitul lunii Cuprins Cu cât mai mult câştigăm, cu atât mai puţini bani ne rămân la

Mai mult

C2 25 aprilie Conversatii cu Dumnezeu vol 4.indd

C2 25 aprilie Conversatii cu Dumnezeu vol 4.indd Neale Donald Walsch Conversatii, cu Dumnezeu Un dialog nou si, neasteptat, Volumul IV Trezirea speciei Traducere din limba engleză de Mihaela Ivănuș Editura For You București 1 Nu credeam că voi face asta

Mai mult

7 Pasi simpli pentru a avea succes online Sunteti pasionat de marketingul digital si vreti sa va creati propriul site sau blog cu care sa faceti bani,

7 Pasi simpli pentru a avea succes online Sunteti pasionat de marketingul digital si vreti sa va creati propriul site sau blog cu care sa faceti bani, 7 Pasi simpli pentru a avea succes online Sunteti pasionat de marketingul digital si vreti sa va creati propriul site sau blog cu care sa faceti bani, sau din contra sunteti deja propietar al unei afaceri

Mai mult

SE-What to Ask and How to Listen

SE-What to Ask and How to Listen Elemente esențiale în vânzări: Cum să pui întrebările și cum să fii un bun ascultător Copyright 2012 by HRDQ Program de studiu individual Modulul 1: O perspectivă asupra ascultării Unde ne aflăm în procesul

Mai mult

1. Învaţă-ţi copilul regula lui Aici nu se pune mâna. În medie, un copil din cinci devine victimă a violenţei sexuale, inclusiv victimă a abuzului sex

1. Învaţă-ţi copilul regula lui Aici nu se pune mâna. În medie, un copil din cinci devine victimă a violenţei sexuale, inclusiv victimă a abuzului sex 1. Învaţă-ţi copilul regula lui Aici nu se pune mâna. În medie, un copil din cinci devine victimă a violenţei sexuale, inclusiv victimă a abuzului sexual. Poţi contribui şi tu ca acest lucru să nu i se

Mai mult

Print

Print CEL MAI MARE LOC DE JOACĂ DIN ROMÂNIA E o joacă de copii să ai angajați fericiți! E O JOACĂ DE COPII SĂ AI ANGAJAȚI FERICIȚI! Noi venim cu activitățile fun și relaxante pentru oamenii tăi, tu le oferi

Mai mult

imposibilulQ8

imposibilulQ8 CUPRINS Mulţumiri...................................... 7 Ce înseamnă de fapt să realizezi imposibilul?....... 13 Introducere.................................... 15 Îndrăzneşte să faci imposibilul...................

Mai mult

Inter IKEA Systems B.V Serviciul de planificare bucătării Devino designerul propriei tale bucătării! Folosește instrumentul de planificare IKEA

Inter IKEA Systems B.V Serviciul de planificare bucătării Devino designerul propriei tale bucătării! Folosește instrumentul de planificare IKEA Serviciul de planificare bucătării Devino designerul propriei tale bucătării! Folosește instrumentul de planificare IKEA în care proiectezi 3D, inserezi obiecte de mobilier în planșă și încerci diverse

Mai mult

Detectivii Apei Pierdute

Detectivii Apei Pierdute by ALIN ANCHIDIN O poveste adaptată De ce ai pierderile aşa de mari, bunicuţo?, o poveste adaptată A fost odată ca niciodată, sau, mai corect spus, a fost, există şi va exista o bunicuţă care avea o nepoţică

Mai mult

OBSERVAȚIA LA RECENSĂMÂNTUL POPULAȚIEI ȘI LOCUINȚELOR 2011 Potrivit rezultatelor ultimului Recensământ (2002), populația de etnie romă din România era

OBSERVAȚIA LA RECENSĂMÂNTUL POPULAȚIEI ȘI LOCUINȚELOR 2011 Potrivit rezultatelor ultimului Recensământ (2002), populația de etnie romă din România era OBSERVAȚIA LA RECENSĂMÂNTUL POPULAȚIEI ȘI LOCUINȚELOR 2011 Potrivit rezultatelor ultimului Recensământ (2002), populația de etnie romă din România era de 535.140 de persoane. Cercetătorii și activiștii

Mai mult

Cum sa te imprietenesti cu Google Introducere Povestea acestei carti a inceput in urma cu putin timp cand am participat la conferinta Treptele schimba

Cum sa te imprietenesti cu Google Introducere Povestea acestei carti a inceput in urma cu putin timp cand am participat la conferinta Treptele schimba Cum sa te imprietenesti cu Google Introducere Povestea acestei carti a inceput in urma cu putin timp cand am participat la conferinta Treptele schimbarii, organizata de doua persoane de la care am avut

Mai mult

CARE ESTE OBIECTIVUL MEU PENTRU MERS? În timpul celor 4 săptămâni de antrenament, accesează pagina Te provocăm la mers sportiv, pentru a-ţi recăpăta c

CARE ESTE OBIECTIVUL MEU PENTRU MERS? În timpul celor 4 săptămâni de antrenament, accesează pagina Te provocăm la mers sportiv, pentru a-ţi recăpăta c CARE ESTE OBIECTIVUL MEU PENTRU MERS? În timpul celor 4 săptămâni de antrenament, accesează pagina Te provocăm la mers sportiv, pentru a-ţi recăpăta condiţia fizică şi a descoperi beneficiile acestui sport

Mai mult

brosura PF_iunie 2016_web

brosura PF_iunie 2016_web Fericirea înseamnă să te poţi bucura de lucrurile simple. La orice vârstă. Fără griji. BROȘURĂ PERSOANĂ FIZICĂ Economisiţi pentru viitorul dumneavoastră! economii Economisirea pentru perioada retragerii

Mai mult

Curs : Business skills Descriere ocupatie : Un management de calitate reprezinta fundatia pentru performanta pe termen lung a unei organizatii. A avea

Curs : Business skills Descriere ocupatie : Un management de calitate reprezinta fundatia pentru performanta pe termen lung a unei organizatii. A avea Curs : Business skills Descriere ocupatie : Un management de calitate reprezinta fundatia pentru performanta pe termen lung a unei organizatii. A avea rezultate ca manager inseamna sa actionezi in permanenta

Mai mult

Omagiu pentru Vasarely, Soto și Tinguely Omagiu pentru Vasarely, Soto și Tinguely Cinci tineri artiști s-au mutat la Uzina de la Mioveni, România. Tim

Omagiu pentru Vasarely, Soto și Tinguely Omagiu pentru Vasarely, Soto și Tinguely Cinci tineri artiști s-au mutat la Uzina de la Mioveni, România. Tim Omagiu pentru Vasarely, Soto și Tinguely Omagiu pentru Vasarely, Soto și Tinguely Cinci tineri artiști s-au mutat la Uzina de la Mioveni, România. Timp de o săptămână, au transformat pasiunea și talentul

Mai mult

PENTRU TINE ȘI COPILUL TĂU Jocurile copilăriei 5 activități în aer liber Oferit de: Te așteptăm la:

PENTRU TINE ȘI COPILUL TĂU Jocurile copilăriei 5 activități în aer liber Oferit de: Te așteptăm la: PENTRU TINE ȘI COPILUL TĂU Jocurile copilăriei 5 activități în aer liber Oferit de: Sezonul cald a sosit, iar noi am pregătit o listă de jocuri perfecte pentru a petrece timpul alături de cei dragi! Echipa

Mai mult

Cuprins Volumul 2 Călătoria către adevărata forţă a prezentului tău - 11 Capitolul 1 - Motivaţie sau motorul care te împinge către acţiune - 13 Cum să

Cuprins Volumul 2 Călătoria către adevărata forţă a prezentului tău - 11 Capitolul 1 - Motivaţie sau motorul care te împinge către acţiune - 13 Cum să Cuprins Volumul 2 Călătoria către adevărata forţă a prezentului tău - 11 Capitolul 1 - Motivaţie sau motorul care te împinge către acţiune - 13 Cum să faci cu uşurinţă lucrurile pe care alţii le fac greu

Mai mult

ELABORARE PROIECTE

ELABORARE PROIECTE IAŞI SEPTEMBRIE 2015 ELABORARE PROIECTE STRATEGII Elaborare proiecte/1 Norme ONU Uniunii Europene forurilor financiare internaţionale # # # formularul depinde de finanţator, diferenţele sunt aproape exclusiv

Mai mult

Apel de participare în Grupul de Coordonare Județeană CIVIT Dacă ești interesat(ă) de această oportunitate, te rugăm să te înscrii folosind acest form

Apel de participare în Grupul de Coordonare Județeană CIVIT Dacă ești interesat(ă) de această oportunitate, te rugăm să te înscrii folosind acest form Apel de participare în Grupul de Coordonare Județeană CIVIT Dacă ești interesat(ă) de această oportunitate, te rugăm să te înscrii folosind acest formular online (http://bit.ly/civit-a1) până la data de

Mai mult

Ești un copil dacă ai mai puțin de 18 ani copii singuri în Marea Britanie Care sunt DREPTURILE TALE? câteva sfaturi și contact

Ești un copil dacă ai mai puțin de 18 ani copii singuri în Marea Britanie Care sunt DREPTURILE TALE? câteva sfaturi și contact Ești un copil dacă ai mai puțin de 18 ani copii singuri în Marea Britanie Care sunt DREPTURILE TALE? câteva sfaturi și contacte utile în sprijinul tău Co-finanțat de Uniunea Europeană BINE DE ȘTIUT Ai

Mai mult

CARTEA BEBELU{ULUI FERICIT CORINT UTILIS CUM S -}I CRE{TI COPILUL CU ÎNCREDERE {I CALM GINA FORD Cea mai bine vândută autoare britanică de cărţi desti

CARTEA BEBELU{ULUI FERICIT CORINT UTILIS CUM S -}I CRE{TI COPILUL CU ÎNCREDERE {I CALM GINA FORD Cea mai bine vândută autoare britanică de cărţi desti CARTEA BEBELU{ULUI FERICIT CORINT UTILIS CUM S -}I CRE{TI COPILUL CU ÎNCREDERE {I CALM GINA FORD Cea mai bine vândută autoare britanică de cărţi destinate îngrijirii copiilor 4 Cum să înţelegeţi somnul

Mai mult

TA

TA 9.4.2019 A8-0384/ 001-001 AMENDAMENTE 001-001 depuse de Comisia pentru afaceri economice și monetare Raport Bernd Lucke Expunerile sub formă de obligațiuni garantate A8-0384/2018 Propunere de regulament

Mai mult

IN NUMELE TATALUI – Mircea Oprescu, fiul primarului Capitalei Sorin Oprescu, vorbeste in premiera intr-un interviu acordat Lumeajustitiei.ro despre sp

IN NUMELE TATALUI – Mircea Oprescu, fiul primarului Capitalei Sorin Oprescu, vorbeste in premiera intr-un interviu acordat Lumeajustitiei.ro despre sp IN NUMELE TATALUI Mircea Oprescu, fiul primarului Capitalei Sorin Oprescu, vorbeste in premiera intr-un interviu acordat Lumeajustitiei.ro despre spectacolul procurorilor DNA: Orice om politic sau om de

Mai mult

EDC_HRE_VOL_2_ROM.pdf

EDC_HRE_VOL_2_ROM.pdf UNITATEA DE ÎNVĂȚARE 4 CONFLICT Învățământ primar Regulile ajută la rezolvarea conflictelor 4.1. Totul este în regulă! Chiar așa? Ce probleme sau conflicte putem observa în clasa noastră? 4.2. Așa procedăm

Mai mult

Chestionar parinti

Chestionar parinti Chestionarul pentru părinţi (nivelurile antepreşcolar, preşcolar, primar, gimnazial, liceal) Răspunsurile marcate cu un cerculeţ permit selectarea unei singure variante, răspunsurile marcate cu un pătrăţel

Mai mult

Ești îngrijorat că nu îți vei găsi un loc de muncă după absolvire? STAGIILE DE PRACTICĂ PRO-MARKET SUNT UN POSIBIL RĂSPUNS LA PROBLEMELE TALE Dintre i

Ești îngrijorat că nu îți vei găsi un loc de muncă după absolvire? STAGIILE DE PRACTICĂ PRO-MARKET SUNT UN POSIBIL RĂSPUNS LA PROBLEMELE TALE Dintre i Ești îngrijorat că nu îți vei găsi un loc de muncă după absolvire? STAGIILE DE PRACTICĂ PRO-MARKET SUNT UN POSIBIL RĂSPUNS LA PROBLEMELE TALE Dintre intrebarile cu care ne-am confruntat cel mai des din

Mai mult

Prezentare PowerPoint

Prezentare PowerPoint CREA Români din Diaspora Studiu Sociologic, Partea a 3-a București, 20 august 2019 47% dintre românii emigrați își doresc să se reîntoarcă în România, cu 10 procente mai puțin decât în 2017 47% dintre

Mai mult

3 POSTURI DIRECTIA DEZVOLTAREA AFACERILOR INITIATIVA CONNECT NORD EST DESPRE NOI Suntem o echipă mică dar cu visuri mărețe și o misiune curajoasă! O r

3 POSTURI DIRECTIA DEZVOLTAREA AFACERILOR INITIATIVA CONNECT NORD EST DESPRE NOI Suntem o echipă mică dar cu visuri mărețe și o misiune curajoasă! O r 3 POSTURI DIRECTIA DEZVOLTAREA AFACERILOR INITIATIVA CONNECT NORD EST DESPRE NOI Suntem o echipă mică dar cu visuri mărețe și o misiune curajoasă! O regiune în care oamenii cred și participă colectiv,

Mai mult

Presentation of Module 3 training on « ERDF Project Implementation »

Presentation of Module 3 training on  « ERDF Project Implementation » UNIVERSITATEA OVIDIUS FACULTATEA DE STIINTE ECONOMICE STRATEGII DE DEZVOLTARE A FIRMEI CURS 11 Lect. Univ. Dr. NANCU Dumitru 1 Planul de afaceri Pentru a putea aborda problematica (aparent teoretică şi

Mai mult

Cercetarea cantitativă Analiza de macromediu în Regiunea Nord-Est

Cercetarea cantitativă Analiza de macromediu în Regiunea Nord-Est Cercetarea cantitativă Analiza de macromediu în Regiunea Nord-Est CUPRINS REZUMAT EXECUTIV... 3 REZULTATE... 9 Graficul 1. Gradul de acord - suport financiar... 9 Graficul 2. Factorii pe care tocmai i-am

Mai mult

Strângerea de mână

Strângerea de mână semnificaţii de Andy Szekely Felul în care interlocutorul dă noroc cu tine îţi poate furniza o mulţime de informaţii preţioase. În plus, gestul în sine este şi un puternic furnizor de încredere. Dr. Allan

Mai mult

Chestionarul MOSPS

Chestionarul MOSPS Chestionar de evaluare a siguranței pacienților în cabinetele de consultații de medicină primară (AHRQ MOSPS) INSTRUCȚIUNI Gândește-te la modul în care se fac lucrurile în cabinetul de consultații și exprimă-ți

Mai mult

Ghidul in materie de fete pentru baieti:Layout 1.qxd

Ghidul in materie de fete pentru baieti:Layout 1.qxd 30 de lucruri pe care nu le po}i afla de la prieteni {i p rin}i CORINT JUNIOR Salutare, Fetele au făcut întotdeauna parte din viaţa ta. Dar până acum, tu şi prietenii tăi v - aţi văzut de treburile voastre,

Mai mult

Microsoft Word - 6. Codruta_Curta - Valeria_Gidiu.doc

Microsoft Word - 6. Codruta_Curta - Valeria_Gidiu.doc MONEY SENSE- UN PROGRAM DE EDUCAŢIE FINANCIARĂ ŞI NU NUMAI Nora Codruţa Curta, Liceul Teoretic Mihai Eminescu Cluj-Napoca Valeria Gîdiu, Colegiul Tehnic Augustin Maior Cluj-Napoca 1. Introducere Expresie

Mai mult

Microsoft PowerPoint - Prezentare_Conferinta_Presa_12iul07_1.ppt

Microsoft PowerPoint - Prezentare_Conferinta_Presa_12iul07_1.ppt Conferinţă de presă Alexandru Matei Directorul Fondului de garantare a depozitelor în sistemul bancar Bucureşti, 12 iulie 2007 1 Prezentarea celui de-al doilea număr al Buletinului semestrial al Fondului

Mai mult

Microsoft PowerPoint - Managementul Riscului la IFN-uri.ppt

Microsoft PowerPoint - Managementul Riscului la IFN-uri.ppt Managementul Riscului pentru Instituţiile Financiare Nebancare Abordarea Riscului prin Prisma Portofoliului Aplicaţie pentru Societăţile de Leasing Definiţia Riscului Riscul reprezintă probabilitatea ca

Mai mult

Microsoft Word - carte_finante

Microsoft Word - carte_finante CUPRINS Introducere... XIII PARTEA I. REPERE TEORETICE PRIVIND FINANŢELE PERSONALE... 1 Capitolul 1. Planificarea financiară... 1 1.1. Planificarea de-a lungul etapelor de viaţă ale individului... 1 1.1.1.

Mai mult

GET-UP_Module 7_Unit 3_PPT_Final - RO

GET-UP_Module 7_Unit 3_PPT_Final - RO 2O16-1-DEO2-KA2O2-003277 Modulul 7 Gestionarea banilor Unitatea 3 Planificare și prognoză financiară This Acest project proiect has a fost beenfinanțat fundedcuwith sprijinul support Comisiei from the

Mai mult

Cramele de vinuri, un business care se dezvolta

Cramele de vinuri, un business care se dezvolta Cramele de vinuri, un business care se dezvolta 07 Oct 2011 de Andreea Ion [1] Magazinele specializate in vanzarea vinului se bucura de un succes tot mai mare la consumatorii romani, este concluzia care

Mai mult

Inter IKEA Systems B.V Listă Nu uita! Înainte de a veni la magazin, te rugăm să iei în considerare următoarele lucruri, pentru ca procesul să fi

Inter IKEA Systems B.V Listă Nu uita! Înainte de a veni la magazin, te rugăm să iei în considerare următoarele lucruri, pentru ca procesul să fi Inter IKEA Systems B.V. 2018 Listă Nu uita! Înainte de a veni la magazin, te rugăm să iei în considerare următoarele lucruri, pentru ca procesul să fie cât mai eficient: Ce trebuie să aduci cu tine: Măsurătorile

Mai mult

Chestionar_1

Chestionar_1 Chestionar 1 Partea I: Informatii cu caracter general: Va rugam bifati raspunsul corespunzator: 1.1 Sunteti: Barbat Femeie Cu domiciliul in mediul urban Cu domiciliul in mediul rural Completati: 1.2. Denumirea

Mai mult

Cum se înființează o firmă în doar 3 zile. Pași de urmat și sfaturi utile pentru a economisi timp și bani (Material de informare website proiect) PAȘI

Cum se înființează o firmă în doar 3 zile. Pași de urmat și sfaturi utile pentru a economisi timp și bani (Material de informare website proiect) PAȘI Cum se înființează o firmă în doar 3 zile. Pași de urmat și sfaturi utile pentru a economisi timp și bani (Material de informare website proiect) PAȘII ÎNFIINȚĂRII UNEI FIRME: Pasul 1: Obtine dovada rezervarii

Mai mult

1: VREAU SA MA APUC DE TREABA CAT MAI REPEDE, VREAU SA SLABESC ACUM Trebuie sa te pregatesti psihic inainte de a te apuca de orice fel de dieta si aic

1: VREAU SA MA APUC DE TREABA CAT MAI REPEDE, VREAU SA SLABESC ACUM Trebuie sa te pregatesti psihic inainte de a te apuca de orice fel de dieta si aic 1: VREAU SA MA APUC DE TREABA CAT MAI REPEDE, VREAU SA SLABESC ACUM Trebuie sa te pregatesti psihic inainte de a te apuca de orice fel de dieta si aici sunt 3 pasi: 1. Motivatia, de ce vrei sa slabesti

Mai mult

FAMILIA CREŞTINĂ PE ÎNŢELESUL COPIILOR

FAMILIA CREŞTINĂ PE ÎNŢELESUL COPIILOR FAMILIA CREŞTINĂ PE ÎNŢELESUL COPIILOR Carte de colorat Dalia Teodora Ana 27/02/2016 este locul unde venim pe lume şi în care ne dezvoltăm (creştem). Este locul unde găsim dragoste, respect, linişte, înţelegere,

Mai mult

Adrian Ursulescu, Scandia: Credem în dezvoltarea producătorilor români prin exporturi

Adrian Ursulescu, Scandia: Credem în dezvoltarea producătorilor români prin exporturi Adrian Ursulescu, Scandia: Credem în dezvoltarea producătorilor români prin exporturi 24 Sep 2014 de Mihail Tănase [1] Pe fondul asaltului mărcilor private ale retailerilor asupra pieței bunurilor de larg

Mai mult

Cum a cheltuit Bucurestiul bugetul în 2017? PMB si cele sase sectoare.

Cum a cheltuit Bucurestiul bugetul în 2017? PMB si cele sase sectoare. Cum a cheltuit Bucureștiul bugetul în 2017? PMB și cele șase sectoare. Partidul Oamenilor Liberi / Szabad Emberek Pártja 2017 Rezumat Eliminând cheltuielile curente (salarii, utilități, etc.) am putut

Mai mult

Microsoft Word - BCR_Financial_results_Q1_2013_RO[1].doc

Microsoft Word - BCR_Financial_results_Q1_2013_RO[1].doc Bucureşti, 29 aprilie 2013 Rezultatele BCR în Trimestrul 1 2013 CIFRE RELEVANTE 1 : Rezultatul operaţional în Trimestrul 1 2013 a atins valoarea de 595,2 milioane RON (135,7 milioane EUR), în scădere cu

Mai mult

PLANUL AMWAY DE VÂNZĂRI ȘI MARKETING ÎNŢELEGEREA PLANULUI PLANUL AMWAY DE VÂNZĂRI ȘI MARKETING 1

PLANUL AMWAY DE VÂNZĂRI ȘI MARKETING ÎNŢELEGEREA PLANULUI PLANUL AMWAY DE VÂNZĂRI ȘI MARKETING 1 PLANUL AMWAY DE VÂNZĂRI ȘI MARKETING ÎNŢELEGEREA PLANULUI 1 FUNDAMENTUL AFACERII NOASTRE Planul Amway de Vânzări și Marketing reflectă și astăzi conceptul original al afacerii, dezvoltat de către fondatorii

Mai mult

PowerPoint Presentation

PowerPoint Presentation Cercul vicios al politicii fiscale în România Prezentare la conferința Fiscalitatea din România: de la evoluție la revoluție Lucian Croitoru București 20 noiembrie 2014 Sunt trei cercuri vicioase active

Mai mult

Layout 1

Layout 1 Ghid esențial pentru viitoarele mirese RENTROP & STRATON Cuprins Capitolul 1 Să începem: De la vis la realitate 3 Capitolul 2 Primii pași către o nuntă de vis 18 Cum răspândim vestea evenimentului Pe cine

Mai mult

Chestionar privind despăgubiri collective

Chestionar privind despăgubiri collective Chestionar privind despăgubiri colective Răspunsuri chestionar despăgubiri colective (collective redress) 1. Ce valoare adaugată ar aduce introducerea unui nou mecanism de despăgubire colectivă (încetarea

Mai mult

Cumparatorii europeni vor comert multiformat

Cumparatorii europeni vor comert multiformat Cumparatorii europeni vor comert multiformat 06 May 2011 de admin [1] O concluzie a celei mai recente analize a pietei de retail date publicitatii la inceputul lunii aprilie de compania IGD, arata ca,

Mai mult

LICEUL TEHNOLOGIC ASTRA PITEŞTI Piteşti, str. Nicolae Dobrin, nr.3, tel/fax , web: liceulastra.ro Chestionaru

LICEUL TEHNOLOGIC ASTRA PITEŞTI Piteşti, str. Nicolae Dobrin, nr.3, tel/fax ,   web: liceulastra.ro Chestionaru LICEUL TEHNOLOGIC ASTRA PITEŞTI Piteşti, str. Nicolae Dobrin, nr.3, tel/fax 0248251824, e-mail: liceulastra@yahoo.com; web: liceulastra.ro Chestionarul pentru părinţi (nivelurile profesional, liceal) Răspunsurile

Mai mult

Microsoft Word - AFTER SCOOL doc

Microsoft Word - AFTER SCOOL doc AFTER SCHOOL SCOALA 71 IOVAN DUCICI Incepand cu anul scolar 2009-2010 Scoala cu clasele I-VIII nr. 71 Iovan Ducici, trece la functionarea intr-un singur schimb cu program intre orele 08 00 14 00. Acest

Mai mult

2_cistrate

2_cistrate Volumul IV, Numărul 7 / 2002 ISSN 1454-9980 Măsurarea contabilă a performanţelor grupurilor de întreprinderi (pag. 3-6) Costel ISTRATE Volume IV, Issue 2 (7) / 2002 MĂSURAREA CONTABILĂ A PERFORMANŢELOR

Mai mult

COD DE BUNE PRACTICI BANCARE ÎN RELAȚIA CU DEBITORII CONSUMATORI Document lansat in consultare publică până la finele lunii ianuarie 2018 Sugestiile s

COD DE BUNE PRACTICI BANCARE ÎN RELAȚIA CU DEBITORII CONSUMATORI Document lansat in consultare publică până la finele lunii ianuarie 2018 Sugestiile s COD DE BUNE PRACTICI BANCARE ÎN RELAȚIA CU DEBITORII CONSUMATORI Document lansat in consultare publică până la finele lunii ianuarie 2018 Sugestiile sau propunerile pot fi trimise fie direct in secțiunea

Mai mult

CUPRINS: Mulţumiri... IX Prefaţă... XIII Introducere... XVII Capitolul 1 Tu eşti deja perfect... 3 Capitolul 2 Amintirile... 9 Capitolul 3 Ştergerea a

CUPRINS: Mulţumiri... IX Prefaţă... XIII Introducere... XVII Capitolul 1 Tu eşti deja perfect... 3 Capitolul 2 Amintirile... 9 Capitolul 3 Ştergerea a CUPRINS: Mulţumiri... IX Prefaţă... XIII Introducere... XVII Capitolul 1 Tu eşti deja perfect... 3 Capitolul 2 Amintirile... 9 Capitolul 3 Ştergerea amintirilor... 15 Capitolul 4 Puterea cuvântului Mulţumesc...

Mai mult

Acordurile de achiziții, implicații concurențiale și juridice

Acordurile de achiziții, implicații concurențiale și juridice Acordurile de achiziții, implicații concurențiale și juridice 12 Apr 2016 de Diana Crângașu [1] Acordurile de cooperare încheiate de companii pentru achiziții în comun sunt o mișcare strategică tot mai

Mai mult

Sistemul NLP – Transformă-ți Mintea într-una de Succes!

Sistemul NLP – Transformă-ți Mintea într-una de Succes! Sistemul NLP - Transformă-ți Mintea într-una de Succes! Tehnica care a schimbt viața la milioane de oameni din lumea întreaga va fi explicată pe scurt mai jos și in detalii suplimentare in posturile viitoare.

Mai mult

Investeşte în oameni! FONDUL SOCIAL EUROPEAN Programul Operaţional Sectorial Dezvoltarea Resurselor Umane Axa prioritară 4. Modernizarea Ser

Investeşte în oameni! FONDUL SOCIAL EUROPEAN Programul Operaţional Sectorial Dezvoltarea Resurselor Umane Axa prioritară 4. Modernizarea Ser Investeşte în oameni! FONDUL SOCIAL EUROPEAN Programul Operaţional Sectorial Dezvoltarea Resurselor Umane 2007-2013 Axa prioritară 4. Modernizarea Serviciului Public de Ocupare Domeniul major de intervenţie

Mai mult

Retailul modern atrage cea mai mare parte a platilor cu cardul

Retailul modern atrage cea mai mare parte a platilor cu cardul Retailul modern atrage cea mai mare parte a platilor cu cardul 17 Jun 2010 de admin [1] Conform studiului MasterIndex, cea mai mare parte a platilor efectuate cu cardul au loc in supermarketuri si hypermarketuri.

Mai mult

Slide 1

Slide 1 Obiceiuri de utilizare a Smartphone-ului Raport de Cercetare Calitativă Metodologie OBIECTIV Obiectivul principal al acestui studiu a fost acela de a evalua modalitățile în care este utilizat smartphoneul

Mai mult

Fact Sheet

Fact Sheet Informaţie de presă 28 februarie 2018 BCR în 2017: rezultat operațional în creștere, reducere substanțială a creditelor neperformante cu peste 30%, profit net de 668 milioane lei Repere 1 : În anul 2017,

Mai mult

MAGNA INTERNATIONAL INC

MAGNA INTERNATIONAL INC CODUL DE CONDUITĂ ŞI ETICĂ POLITICA ÎN CEEA CE PRIVEŞTE MITUIREA & PLĂŢILE INADECVATE POLITICA ÎN CEEA CE PRIVEŞTE MITUIREA & PLĂȚILE INADECVATE Magna interzice mita şi plăţile inadecvate în toate relaţiile

Mai mult

Microsoft Word - Raport Pensii Q1_2019_Final

Microsoft Word - Raport Pensii Q1_2019_Final ASF SECTORUL SISTEMULUI DE PENSII PRIVATE DIRECȚIA SUPRAVEGHERE ȘI CONTROL PENSIILE PRIVATE DIN ROMÂNIA LA 31 MARTIE 2019 Cuprins PENSIILE PRIVATE DIN ROMÂNIA LA 31 MARTIE 2019... 2 1.1. Participanți la

Mai mult

PowerPoint Presentation

PowerPoint Presentation Centrul de consiliere și orientare in cariera CONSILIEREA ÎN CARIERĂ Fiecare persoana isi alege viitoarea meserie în funcţie de anumite criterii. Astfel sunt mai multe tipuri de alegeri: social orientate:

Mai mult

Microsoft Word - BuscaCosminMugurel_Invatarea ca raspuns la problemele unei comunitati.docx

Microsoft Word - BuscaCosminMugurel_Invatarea ca raspuns la problemele unei comunitati.docx ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE MODELAREA PROCESELOR SOCIALE REFERAT BUSCA COSMIN MUGUREL CIBERNETICA SI ECONOMIE CANTITATIVA ANUL II 1 Invatarea ca raspuns la problemele unei comunitati. "Ce ar fi daca ne-am

Mai mult

Microsoft Word - Formular_Declaratie_Avere_2014

Microsoft Word - Formular_Declaratie_Avere_2014 Anexa 1 DECLARAŢIE DE AVERE Subsemnatul/Subsemnata, DUTESCU ADRIANA, având funcţia de expert pe termen lung in cadrul proiectului POSDRU 137280 Studentii de azi, profesionistii de maine, domiciliul in

Mai mult

Primele reacții din comerțul independent după reducerea TVA

Primele reacții din comerțul independent după reducerea TVA Primele reacții din comerțul independent după reducerea TVA 13 Jul 2015 de Mihaela Popescu [1] Mult așteptata reducere a TVA-ului la alimente și băuturi non-alcoolice a intrat deja în vigoare de mai bine

Mai mult

Valorile brandului si valorile oamenilor - cum sa le aliniem?

Valorile brandului si valorile oamenilor - cum sa le aliniem? Valorile brandului si valorile oamenilor - cum sa le aliniem? 13 Sep 2013 de admin [1] Este foarte usor sa spui haide sa aliniem valorile oamenilor nostri cu valorile brandului nostru. E cu atat mai usor

Mai mult

Lineamientos para la Evaluación

Lineamientos para la Evaluación Ghid privind Raportarea, Monitorizarea și Evaluarea proiectelor finanțate în cadrul programului Maratonul Justiției 1. Introducere Sumarul cerințelor de raportare: a. Rapoartele narative finale b. Rapoartele

Mai mult

EN_IV_2019_Limba_romana_Test_2

EN_IV_2019_Limba_romana_Test_2 EVALUARE NAŢIONALĂ LA FINALUL CLASEI a IV-a 2019 LIMBA ROMÂNĂ Test 2 Judeţul/sectorul... Localitatea... Şcoala... Numele şi prenumele elevului...... Clasa a IV-a... Băiat Fată EN IV 2019 Pagina 1 din 9

Mai mult

Microsoft Word - Sondaj_creditare_2012mai.doc

Microsoft Word - Sondaj_creditare_2012mai.doc Sondaj privind creditarea companiilor nefinanciare şi a populaţiei, mai 12 Sinteză Standardele de creditare 1 au cunoscut în T1/12 o înăsprire marginală pentru creditele destinate companiilor, dar mai

Mai mult

Personal profile – Michael

Personal profile – Michael Schiţă personală Michael Suntem într-o vacanţă-aventură în Asia pe cont propriu, fără ghid. Conducem o maşină închiriată.este un Landrover vechi care merge în medie cu 80 de km/h şi consumă un litru de

Mai mult

Managementul timpului

Managementul timpului MANAGEMENTUL TIMPULUI Întocmit, Galu Cosmin-Radu Data, 14.08.2014 Conținutul acestui material nu reprezintă în mod obligatoriu poziția oficială a Uniunii Europene sau a Guvernului României Stabilirea obiectivelor.obiective

Mai mult

GRUPA BAMBINI 1 RAPORT EDUCAȚIONAL LUNA MAI 2019 Despre NORMALIZARE Normalizarea este obiectivul final al educaţiei Montessori. Dar ce este normalizar

GRUPA BAMBINI 1 RAPORT EDUCAȚIONAL LUNA MAI 2019 Despre NORMALIZARE Normalizarea este obiectivul final al educaţiei Montessori. Dar ce este normalizar RAPORT EDUCAȚIONAL 2019 Despre NORMALIZARE Normalizarea este obiectivul final al educaţiei Montessori. Dar ce este normalizarea? Normalizarea este un proces de vindecare care te duce înapoi la starea normală,

Mai mult

Microsoft Word - CP nr 9 castig salarial_noiembrie_2014.doc

Microsoft Word - CP nr 9 castig salarial_noiembrie_2014.doc ROMÂNIA INSTITUTUL NAŢIONAL DE STATISTICĂ Biroul de presă B-dul Libertăţii nr.16, sector 5, Bucureşti Tel/Fax: 021 318 18 69; Fax 021 312 48 75 e-mail: romstat@insse.ro; biroupresa@insse.ro Embargo ora

Mai mult

Grafice romana martie 2004.xls

Grafice romana martie 2004.xls Partea I. Atitudini civice Au fost utilizate patru tipuri de întrebari pentru a evalua influenta media asupra atitudinilor civice. Aprilie 2004 pag. 1 CURS-SA pentru CNA 1. Perceptia populatiei cu privire

Mai mult

Simona Potecu, Mondelez România: „Avem semnale bune din retailul modern pentru finalul de an”

Simona Potecu, Mondelez România: „Avem semnale bune din retailul modern pentru finalul de an” Simona Potecu, Mondelez România: Avem semnale bune din retailul modern pentru finalul de an 22 Dec 2014 de Mihaela Popescu [1] Noile nevoi de consum ce apar ca urmare a dezvoltării consumatorilor aduc

Mai mult

2013 Mituri despre abdomen Valentin Bosioc

2013 Mituri despre abdomen Valentin Bosioc 2013 Mituri despre abdomen Valentin Bosioc By Valentin Bosioc antrenor personal cu recunoaștere internațională (www.valentinbosioc.com) Despre abdomen perfect: cu această broșură cred ca voi dezamăgi multă

Mai mult

Buletin lunar - Mai 2019

Buletin lunar - Mai 2019 BULETIN LUNAR Mai 2019 (secțiune statistică) Anul XXVII, nr. 307 N O T E Datele statistice utilizate sunt cele disponibile la data de 8 iulie 2019. Unele dintre aceste date au caracter provizoriu, urmând

Mai mult

Bargrilori Logistics folosește Teleroute pentru succesul său zilnic

Bargrilori Logistics folosește Teleroute pentru succesul său zilnic Bargrilori Logistics folosește Teleroute pentru succesul său zilnic Înființată în România în 2005, Bargrilori Logistics este o companie de transport de mărfuri mică, dar cu o dezvoltare rapidă, având legături

Mai mult

Revistă ştiinţifico-practică Nr.1/2018 Institutul de Relaţii Internaţionale din Moldova IMPACTUL CREANȚELOR ȘI DATORIILOR CURENTE ASUPRA DEZVOLTĂRII E

Revistă ştiinţifico-practică Nr.1/2018 Institutul de Relaţii Internaţionale din Moldova IMPACTUL CREANȚELOR ȘI DATORIILOR CURENTE ASUPRA DEZVOLTĂRII E Revistă ştiinţifico-practică Nr.1/2018 IMPACTUL CREANȚELOR ȘI DATORIILOR CURENTE ASUPRA DEZVOLTĂRII ENTITĂȚII Elena NIREAN, doctor în științe economice, conferențiar universitar, Universitatea Agrară de

Mai mult

Este Depresia post-partum o problemă de sănătate?...statisticile spun că da pentru 1 din 9 femei

Este Depresia post-partum o problemă de sănătate?...statisticile spun că da pentru 1 din 9 femei Este Depresia post-partum o problemă de sănătate?...statisticile spun că da pentru 1 din 9 femei Ce se întâmplă cu mine? Am născut şi am un copil, sunt fericită, dar în acelaşi timp mă simt tristă, neliniştită

Mai mult

The 7 Habits of Successful Families Copyright 1997 Franklin Covey Company Franklin Covey and the FC logo and trademarks are trademarks of FranklinCove

The 7 Habits of Successful Families Copyright 1997 Franklin Covey Company Franklin Covey and the FC logo and trademarks are trademarks of FranklinCove The 7 Habits of Successful Families Copyright 1997 Franklin Covey Company Franklin Covey and the FC logo and trademarks are trademarks of FranklinCovey Co Published by arrangement with St. Martin s Press,

Mai mult

Hypermarketurile, amenintate de formatele mai mici de magazine

Hypermarketurile, amenintate de formatele mai mici de magazine Hypermarketurile, amenintate de formatele mai mici de magazine 08 Sep 2011 de Cosmina Capalau [1] Intr-o analiza a tendintelor din industrie, specialistii Planet Retail au identificat cateva provocari

Mai mult

DECLARAŢIE DE AVERE Nr.854/ Subsemnatul/Subsemnata, MÎNZICU A. BOGDAN OCTAVIAN, având funcţia de auditor public extern la Curtea de Conturi

DECLARAŢIE DE AVERE Nr.854/ Subsemnatul/Subsemnata, MÎNZICU A. BOGDAN OCTAVIAN, având funcţia de auditor public extern la Curtea de Conturi DECLARAŢIE DE AVERE Nr.854/13.05.2016 Subsemnatul/Subsemnata, MÎNZICU A. BOGDAN OCTAVIAN, având funcţia de auditor public extern la Curtea de Conturi a României, Departamentul V, CNP, domiciliul România,

Mai mult

www.dgh.ro LOGISTICĂ DGH LOG & SPED, evoluție importantă în 2018 4 5 COMPANIA A REUȘIT SĂ ÎȘI ÎMBUNĂTĂȚEASCĂ PERFORMANȚELE FINANCIARE cu peste 30 de procente, în comparație cu 2017 Compania DGH LOG & SPED

Mai mult

COM(2019)541/F1 - RO

COM(2019)541/F1 - RO COMISIA EUROPEANĂ Bruxelles, 5.6.2019 COM(2019) 541 final RAPORT AL COMISIEI CĂTRE CONSILIU Raport către Consiliu în conformitate cu articolul -11 alineatul (2) din Regulamentul (CE) nr. 1466/97 referitor

Mai mult

AM_Ple_LegConsolidated

AM_Ple_LegConsolidated 7.2.2019 A8-0360/2 Amendamentul 2 Eva Maydell în numele Comisiei pentru afaceri economice și monetare Raport A8-0360/2018 Eva Maydell Comisioanele pentru plățile transfrontaliere efectuate în interiorul

Mai mult

슬라이드 1

슬라이드 1 Tipuri de instrumente financiare Cuprins 01. Rolul instrumentelor financiare în sistemul financiar 02. Tipuri de instrumente financiare 03. Active reale vs active financiare 04. Instrumentele pieței de

Mai mult