Creditele de consum - A.J. Goicovici.indd

Transcriere

1 Prefa ă... XI Abrevieri... XIII Ordonan a de urgen ă a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori...1 Art. Pag. Capitolul I. Obiect, domeniu de aplicare şi defi ni ii Secţiunea 1. Obiectul reglementării Introducere Noţiunea de contract încheiat cu consumatorii Noţiunea de consumator Criteriul consumatorului mediu Jurisprudenţă Principalii piloni ai protecţiei legale Obligaţia de informare pre/ post-contractuală Dreptul de retractare a consimţământului consumatorului Lista neagră a clauzelor bancare abuzive Interzicerea anumitor comisioane bancare Limite legale pentru modul de calcul al dobânzii variabile Dreptul de rambursare anticipată a creditului Rigori privind publicitatea ofertei de credit. Indicarea unui exemplu de calcul semnifi cativ Ordinea publică de protecţie Pierderea caracterului de contract real de către creditul bancar...20 Secţiunea a 2-a. Domeniul de aplicare al reglementării V

2 VI Creditele pentru consum şi de inves ţii imobiliare 1. Domenialitate Credite preafectate vs. credite de nevoi nenominalizate Noţiunea de contract de credit legat Contracte exceptate Leasing-ul şi locaţiunea-vânzare Descoperitul de cont rambursabil într-un interval de o lună Creditul gratuit Credite acordate de către angajator angajaţilor Creditele profesionale încheiate cu fi rmele de investiţii Tranzacţiile judiciare. Contractele de credit judiciare Termenele convenţionale de graţie fără costuri ataşate Credite garantate prin gaj cu limitarea răspunderii juridice Credite preferenţiale de interes general Excepţiile menţionate în Directiva 2008/48/CE. Deosebiri în raport cu textul legal naţional...36 Capitolul II. Informa ii şi practici preliminare încheierii contractului de credit Secţiunea 1. Informaţii standard care trebuie incluse în publicitate Obligativitatea exemplului reprezentativ de calcul Utilizarea DAE ca factor de comparaţie al ofertelor de credit Exemple practice de publicitate înşelătoare/ cu potenţial dolosiv...51 Secţiunea a 2-a. Informaţii precontractuale Noţiunea obligaţiei de informare precontractuală Delimitări în raport cu obligaţia bancară de consiliere...56

3 3. Delimitări în raport cu viciile de consimţământ (eroarea spontană/ eroarea provocată dolul) Cerinţa temporală intervalul legal facultativ de refl ecţie Cerinţe materiale. Excesul de informaţie specie a dolului Uzul formularului european standardizat Adaptarea rigorilor informaţionale la cazul intermediarilor de credit...62 Secţiunea a 3-a. Cerinţe precontractuale de informare pentru anumite contracte de credit sub forma descoperit de cont şi pentru anumite contracte specifi ce de credit Capitolul III. Obliga ia de a evalua bonitatea consumatorului şi accesul la bazele de date Capitolul IV. Informa ii şi drepturi privind contractele de credit Secţiunea 1. Dispoziţii comune Comisioane bancare ilicite Iliceitatea comisionului de retragere din cont a sumelor împrumutate Interzicerea comisionului de depunere numerar pentru plata ratelor de credit Interzicerea comisionului pentru schimbarea datei de scadenţă a ratelor Caracterul ilicit al comisionului bancar autonom pentru schimbarea garanţiilor Majorări ale costului creditului interzise Lista neagră. Clauze reputate a fi abuzive Reverberaţii juridice ale absenţei negocierii contractele de adeziune Sfera personală a reglementării legale Acţiuni ale asociaţiilor de consumatori în reprimarea clauzelor bancare abuzive VII

4 Creditele pentru consum şi de inves ţii imobiliare 6.1. Avantaje procesuale Acţiunile în apărarea unui interes colectiv Acţiunile de grup (acţiuni în co-reprezentare) Lista neagră vs. lista gri a clauzelor abuzive implicaţii în materie de probaţiune Sancţiuni aplicabile nulitatea relativă/ absolută vs. reputarea clauzei ca nescrisă Delimitări în raport cu remediile clasice insufi cienţa soluţiilor fondate pe leziune, dol, eroare sau îmbogăţire fără justă cauză în reglementarea Noului Cod civil Exemple de clauze bancare absolut abuzive Exemple de clauze bancare abuzive relative Jurisprudenţă Absenţa negocierii clauzelor abuzive Comisionul de risc comision bancar ilicit Caracterul abuziv al clauzei conform căreia dobânda este variabilă în conformitate cu politica băncii Comisionul bancar de acordare a creditului ilicit Caracterul licit al clauzei de declarare a scadenţei anticipate a creditului în cazul neplăţii ratelor lunare Cesiunea creanţei bancare către un cesionar societate comercială Clauză abuzivă. Asigurare de viaţă încheiată de bancă pentru riscul de deces al coplătitorului. Decesul împrumutatului consecinţe din perspectiva executării contractului Clauză atributivă de competenţă în convenţia de credit clauză abuzivă Clauză abuzivă Ajustarea dobânzii pentru schimbări semnifi cative pe piaţa monetară VIII

5 Clauză abuzivă. Dobândă de referinţă variabilă fără indicatori precişi Caracterul abuziv al clauzei care stipulează o dobândă variabilă fără indicatori precişi, în funcţie de evoluţia pieţei monetare şi de politica de creditare a băncii Secţiunea a 2-a. Informaţii ce trebuie incluse în contractele de credit Secţiunea a 3-a. Informaţii privind rata dobânzii aferente creditului Secţiunea a 4-a. Obligaţii aplicabile în cazul contractelor de credit sub forma descoperit de cont Secţiunea a 5-a. Contractele de credit pe durată nedeterminată Secţiunea a 6-a. Descoperitul de cont cu aprobare tacită Capitolul V. Dreptul de retragere şi dreptul de rambursare anticipată Secţiunea 1. Dreptul de retragere Secţiunea a 2-a. Dreptul de retragere în cazul contractelor de credit legate Secţiunea a 3-a. Rambursarea anticipată Capitolul VI. Cesiunea de drepturi Capitolul VII. Dobânda anuală efectivă Capitolul VIII. Anumite obliga ii ale intermediarilor de credit fa ă de consumatori Capitolul IX. Alte dispozi ii Capitolul X. Competen ă, sesizare şi control IX

6 Creditele pentru consum şi de inves ţii imobiliare Capitolul XI. Dispozi ii tranzitorii şi fi nale Anexa nr Anexa nr. 2. Informaţii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori Anexa nr. 3. Informaţii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori [referitoare la Descoperitul de cont, creditul pentru consumatori oferit de către anumite organizaţii de creditare (art. 5 din ordonanţa de urgenţă) şi conversia datoriilor] Bibliografi e Index X