Clasificarea și elementele asigurărilor
Cuprins 1. Beneficiile asigurărilor 2. Elemente ale asigurărilor 3. Asigurări obligatorii 4.
Beneficiile asigurărilor 1. Plata despăgubirilor Primul și cel mai important beneficiu al unei asigurări este că plătește despăgubiri indivizilor sau societăților pentru riscurile asigurate. Atenție! Este cel mai important beneficiu pe care consumatorii de asigurări îl așteaptă de la o asigurare. De aceea, ASF are ca obiectiv strategic protejarea intereselor consumatorilor și stabilitatea pieței de asigurări.
Beneficiile asigurărilor 2. Reducerea incertitudinii veniturilor/resurselor financiare O asigurare oferă indivizilor/societăților resursele financiare necesare pentru a îi ajuta să revină la starea de dinaintea producerii riscului. Acest lucru ajută la reducerea incertitudinii resurselor financiare a asiguraților. Exemplu: Dacă o locuință asigurată este distrusă de un incendiu, proprietarul, va primi de la asigurator despăgubirea ce îl va ajuta să o repare/reconstruiască. În lipsa asigurării proprietarul ar avea permanent o incertitudine: de unde ar putea să facă rost de bani de reparații dacă locuința ar lua foc?
Beneficiile asigurărilor 3. Respectarea cerințelor legale Fără justiție, niciun tărâm nu poate prospera Pitagora Spre exemplu legislația din Romania cere tuturor proprietarilor de vehicule să încheie polițe de asigurare de răspundere civilă auto. Atenție! Chit că anumite asigurări de răspundere nu sunt cerute expres de legislația din Romania (exemplu: asigurarea de răspundere civilă generală) îi ajută pe asigurați ca în cazul în care produc daune terților (materiale sau vătămări corporale) să își acopere cheltuielile de judecată și eventualele despăgubiri civile pentru care instanțele i-ar găsi vinovați. Ca atare asigurările de răspunderi ajută asigurații să respecte hotărârile judecătorești deci indirect să respecte legea.
Beneficiile asigurărilor 4. Promovează controlul riscurilor Franșizele și faptul că asigurații trebuie să respecte obligațiile legale în ceea ce privește mentenanța bunului asigurat îi motivează pe aceștia să țină riscul sub control. Atenție: Controlul riscului are nu numai un beneficiu direct pentru asigurat (nu trebuie sa plătească o franșiză în nu se produce riscul asigurat) ci și indirect. Controlul riscurilor conduce la un număr mai mic de daune ceea ce conduce la reducerea despăgubirilor plătite de asigurător și implicit a primelor de asigurare.
Beneficiile asigurărilor 5. Folosirea eficientă a resurselor financiare Pentru a putea să plătească eventuale daune viitoare orice individ sau societate are 2 variante: 1. Să pună bani deoparte echivalent cu suma asigurată. 2. Să cumpere o asigurare plătind o primă ce reprezintă doar un procent din sumă asigurată; Această variantă este mult mai eficientă din punct de vedere a folosirii resurselor financiare. Atenție! Atunci când sumele asigurate sunt mici (suportabile de individ sau societate) nu s-ar justifica economic să se încheie asigurări. Spre exemplu probabil că nu este economic să închei o asigurare pentru o daună produsa unei ferestre, dar pentru întreaga locuință este mult mai eficient să închei o asigurare decât să pui bani deoparte.
Elemente ale asigurărilor Stabilirea sumelor asigurate pentru asigurările de bunuri 1.Valoarea de nou - Reprezintă costul reparației/înlocuirii bunului avariat/distrus cu un bun nou de același tip / calitate, chit ca bunul avariat/distrus are foarte mulți ani vechime; Exemplu: pentru clădiri valoarea de nou reprezintă valoarea de reconstrucție de la zero a clădirii. 2.Valoarea actuală - reprezintă valoarea de nou a bunului din care se scade uzura. Atenție! Asigurătorii nu acceptă valoarea de piață a unui bun sau valoarea contabilă. Valoarea de piață este o valoare speculativă (bunul poate sa poată fi tranzacționat pe piață sub valoarea de nou sau peste această valoare).
Elemente ale asigurărilor Stabilirea sumelor asigurate pentru asigurările de răspunderi civile - Răspunderea civilă a unui individ/unei societăți este nelimitată (funcție de daunele civile produse și stabilite de instanța de judecată) ca atare nu se poate stabili exact o sumă asigurată pentru asigurările de răspunderi, aceasta fiind în funcție de percepția la risc a fiecărui potențial asigurat. Cu excepția asigurărilor de răspunderi obligatorii (RCA sau răspunderi profesionale) asigurații stabilesc sumele asigurate pentru asigurări de răspundere funcție de bugetul pe care îl alocă pentru acest tip de asigurare. Atenție! Unul dintre obiectivele încheierii asigurărilor de răspundere este protejarea averii potențialului asigurat dacă o persoană ar fi obligată să plătească despăgubiri ce îi depășesc resursele financiare va fi nevoit să își vândă casa, bunurile etc eventual chiar să se împrumute pentru a putea să plătească despăgubirile.
Elemente ale asigurărilor Stabilirea sumelor asigurate pentru asigurările de viață - Deși nu este obligatoriu să fie folosită o anumită formulă pentru stabilirea unei sume asigurate (viața nu are valoare deci poate fi aleasă orice sumă asiguratul consideră necesar), profesioniștii în asigurări sugerează 2 modalități de stabilire a acestora: 1. Stabilirea sumei asigurate funcție de nevoile viitoare ale beneficiarilor. Se iau în considerare (lista nu este exhaustivă): - datorii (împrumuturi la banca, leasing, carduri de credit etc.) - estimarea cheltuielilor de zi cu zi ale beneficiarilor - taxe si impozite - cheltuieli cu educația copiilor - dacă se dorește a se lăsa o moștenire etc.
Elemente ale asigurărilor Stabilirea sumelor asigurate pentru asigurările de viață (continuare) 2. Stabilirea sumei asigurate funcție de veniturile persoanei asigurate. Se iau in considerare venitul mediu anual al persoanei asigurate, iar suma asigurată se stabilește folosind formula de mai jos: Suma asigurată = venitul anual al persoanei asigurate x durata medie de viață a unei persoane
Elemente ale asigurărilor Calculul primelor de asigurare - O societate de asigurare trebuie să stabilească prima de asigurare pentru un anumit risc în așa fel încât sa strângă îndeajuns prime de la toți asigurații să plătească daune, să își acopere cheltuielile interne de operare și să aibă un eventual profit. - Asigurătorii folosesc statistici referitor la daunele din trecut pentru un anumit tip de asigurare pentru a calcula primele de asigurare, dar iau în considerare și alte aspecte ale pieței de asigurări (cererea de asigurări, competiția altor asiguratori etc) când stabilesc prima ce o solicită pentru a prelua un risc în asigurare. - Pentru anumite tipuri de asigurări nu există statistici ce pot fi folosite de asigurători pentru stabilirea primei (ex. asigurările navale au aviatice), de aceea societatea de asigurări folosește experiența proprie cu acel tip de risc în stabilirea nivelului primei de asigurare.
Tipuri de asigurări Asigurări viață Asigurări generale (nonviață) Asigurări obligatorii RCA PAD etc. CASCO, locuință viață, sănătate, călătorie bunuri, transporturi etc.
Tipuri de asigurări În România, asigurările pot fi: - obligatorii sau - facultative. Asigurările obligatorii rezultă din interesul economic și social al întregii comunități pentru protecția reciprocă și sunt impuse de legislația in vigoare. Asigurările facultative - bunuri, persoane, răspundere civilă etc. Sunt asigurări ce nu sunt impuse de lege.
Asigurări obligatorii 1. RCA (răspunderea civilă auto) - asigurare obligatorie pentru persoanele fizi ce și juridice care dețin vehicule înmatriculate sau supuse înmatriculării în România. RCA acoperă prejudiciile materiale sau vătămările corporale de care asigurații răspund, în baza legii, față de terțe persoane păgubite prin accidente de vehicule, precum și pentru cheltuielile făcute de asigurați în procesul civil. 2. Asigurarea locuinței (PAD) asigurarea obligatorie a locuinței pentru riscuri de catastrofă naturală: cutremur, inundație și alunecări de teren. 3. Asigurarea de răspundere civilă și/sau profesională - legea impune anumitor persoane (deținători de câini agresivi) sau profesii (avocați, notari, medici, farmaciști, arhitecți, brokeri de asigurări etc.) să încheie o asigurare de răspundere civilă pentru daune materiale, vătămări corporale sau pierderi financiare produse terților.
1. Asigurări CASCO este o asigurare facultativă pentru autovehicule prin care se pot asigura riscurile de avarii accidentale, incendiu, explozie, inundație, cutremur, furt etc. 2. Asigurarea locuinței este o asigurare facultativă ce acoperă asiguratul pentru avariile sau daunelor ce s-ar datora unor riscuri precum incendiul, explozia, căderea de corpuri, inundație, cutremur, alunecare de teren, furt etc. 3. Asigurări de viață este o asigurare facultativă ce oferă protecție financiara beneficiarului(rilor) în cazul decesului asiguratului.
Atenție! Deși asigurarea facultativă a locuinței acoperă o parte dintre riscurile asigurării PAD, acestea nu se suprapun. Presupunem ca are loc un cutremur și un asigurat are încheiate atât polița PAD cât și cea facultativă de locuință. Suma asigurata pentru polița facultativă de locuință este de 100.000 euro. Dauna este de 50.000 euro. Polițele vor plăti dauna în felul următor: Suma asigurată - asigurarea facultativă de locuință 100.000 euro Daună cutremur 50.000 euro Polița facultativă plătește restul de 30.000 euro Suma asigurată PAD 20.000 euro Polița PAD plătește 20.000 euro
Asigurări de bunuri 1. Asigurarea clădirilor în trecut era denumită și poliță de incendiu deoarece era singurul risc acoperit. În zilele noastre sunt acoperite o mulțime de riscuri suplimentare cum ar fi: explozia, căderea de corpuri, inundația, cutremurul, furtul, grindina, alunecările de teren, furtuna etc. Atenție! O poliță mai deosebită pentru asigurarea clădirilor este... polița toate riscurile. Denumirea poate crea impresia ca toate riscurile posibile sunt acoperite de o astfel de poliță. De fapt, denumirea creează confuzie deoarece, de fapt, riscurile acoperite de o astfel de poliță de fapt nu sunt numite în mod specific. Când are loc o daună, de fapt, asigurătorul nu urmărește o listă specifică a riscurilor asigurate ci mai curând se uita doar la riscurile ce sunt excluse, iar daca riscul ce s-a produs nu este printre acestea implicit înseamnă ca riscul respectiv este acoperit de poliță.
Asigurări de bunuri (continuare) 2. Asigurarea de construcții montaj - Se încheie pentru proiecte de construcții (civile sau industriale), montaj de echipamente, amenajări interioare, modificări clădiri etc. - Acoperă pierderile care se produc pe timpul construcției, materialele, echipamentele și mâna de lucru. - Este o poliță toate riscurile (adică riscuri nenumite mai puțin excluderile). - Polița se încheie pe perioada construcției (poate fi mai mare sau mai mică de 1 an); dacă construcția se finalizează înainte de expirarea poliței, acoperirea printro astfel de polița încetează; polița se încheie doar înainte de începerea construcției efective odată începuta lucrarea polița nu mai poate fi încheiată. - Suma asigurată este valoarea proiectului de construcții.
Asigurări de bunuri (continuare) 3. Asigurarea mărfurilor pe timpul transportului (cargo) - Se încheie pentru acoperirea riscurilor ce pot afecta mărfurile pe timpul transportului. - Riscurile acoperite: există 3 tipuri standard de acoperiri (ICC (Institute Cargo Clause) A, ICC B si ICC C ); ICC A este cea mai acoperitoare ( toate riscurile ). Numărul riscurilor acoperite scade pentru acoperirea ICC B, iar acoperirea ICC C fiind cea mai puțin acoperitoare (incendiu, explozie, coliziunea cu un obiect altul decât apa, răsturnarea sau deraierea etc.). - Suma asigurată este valoarea mărfii transportate (valoarea facturii mărfii sau o valoare agreată). - Asiguratul este responsabil de ambalarea mărfii în condiții corespunzătoare.
Asigurări de bunuri (continuare) 4. Asigurarea aeronavelor - Asigurarea CASCO (similar cu autovehiculele rutiere) a aeronavelor; este o asigurare toate riscurile și se pot asigura aeronavele: - În timp ce se află la sol sau în zbor. - În timp ce se afla la sol și nu în mișcare (aeronavele pot fi împinse totuși (d)in hangar doar dacă sunt trase de alte vehicule deci nu prin propulsie proprie); se utilizează atunci când se fac reparații la aeronave. - Asigurarea de răspundere civilă aeronave - Acoperă riscul de daune materiale (inclusiv deteriorarea distrugerea bagajelor sau vătămări corporale produse terților (inclusiv pasagerilor). - Limitele de asigurare sunt stabilite prin norme internaționale. - Nicio aeronavă nu are voie sa decoleze fără să aibă o astfel de asigurare.
Asigurări de bunuri (continuare) 4. Asigurarea aeronavelor Exemplu: O asigurare mai deosebită este asigurarea dronelor. Asigurarea acestora, deși la o prima vedere ar părea similară cu cea a aeronavelor prezintă particularități deosebite: - Pentru a putea fi asigurabile (adică sa poată fi preluat riscul de un asigurător) dronele trebuie să fie înregistrate la Autoritatea Aeronautică Civilă Română (AACR). - Operatorul trebuie să respecte legislația AACR în vigoare. -Operatorul trebuie sa aibă experiență de operare a dronei un minim număr de ore, să nu fi avut daune etc.
Asigurări de bunuri (continuare) 5. Asigurarea navelor - Asigurarea CASCO - Se acoperă riscurile ce ar putea sa afecteze o nava, un yacht, o barca cu motor etc. datorate evenimentelor ce pot apărea pe timpul navigării. - Exemple de riscuri acoperite: navigația pe mare, incendiu, explozie, furtuna, eșuarea, naufragiul, răsturnarea, război, piraterie, capturare, sechestrare, aruncare peste bord a mărfii transportate pentru salvarea navei etc. - Asigurarea de răspundere civilă - este cunoscută ca asigurare P&I (din engleză: Protection & Indemnity protecție si despăgubire). - Sunt asigurate daunele materiale și vătămări corporale produse terților, pasagerilor, echipajului.
Asigurări de bunuri (continuare) 5.Asigurarea navelor - Exemplu: - O catastrofă foarte cunoscută este scufundarea vasului Titanic pe data de 15 Aprilie 1912. - Titanicul era considerat o navă ce nu se poate scufunda. - În urma scufundării Titanicului au murit 1.514 pasageri și membrii ai echipajului. - Daunele plătite de asiguratori în urma scufundării Titanicului au fost de aproximativ 2 miliarde de euro (valoarea banilor din 2013).
Asigurări de răspunderi 1. Asigurarea de răspundere civilă generală - Această asigurare acoperă toate sumele pe care asiguratul, conform legii, este obligat să le plătească pentru daunele materiale sau vătămările corporale produse unui terț. - Daunele materiale acoperă: - Daunele directe produse (exemplu: o inundație la un apartament distruge zugrăveala veninului de dedesubt) - Daunele indirecte produse de imposibilitatea folosinței bunului avariat (exemplu: un incendiu si o explozie la o casa avariază o mașină din apropiere ce era folosită pentru transport marfă; în afară de daunele materiale produse, proprietarul mașinii poate să solicite despăgubiri pe polița datorate pierderilor de venit dacă nu mai poate să folosească autovehiculul.
Asigurări de răspunderi 1. Asigurarea de răspundere civilă generală (continuare) -Vătămările corporale acoperă: - Vătămările fizice (exemplu: un vizitator al unei clădiri de birouri alunecă pe podeaua proaspăt spălată și își fracturează piciorul; vizitatorul poate solicita despăgubiri pe polița de răspundere civilă generală a proprietarului clădirii). - Daunele morale acestea nu sunt daune fizice (exemplu: daune morale sunt traumele psihice datorate unei eventuale daune de răspundere civilă; folosind exemplul de mai sus vizitatorul în urma șocului, suferă o traumă psihică (are coșmaruri, nu mai poate dormi etc.) ale cărei consecințe financiare pot fi acoperite de asigurare).
Asigurări de răspunderi 2. Asigurarea de răspundere a medicilor si farmaciștilor (malpraxis) - Acoperă vătămările corporale produse pacienților datorate erorilor și omisiunilor în exercitarea actului medical. - Unitățile medicale și/sau farmaciile sunt răspunzătoare pentru faptele prepușilor astfel că asigurarea poate fi încheiată atât în nume individual de medici/farmaciști dar și de spitale/clinici/cabinete medicale/farmacii etc. Exemplu: Un pacient poate cere daune de malpraxis, dacă medicul nu folosește metode de diagnostic adecvate, greșește tratamentul medicamentos sau operația, nu consultă sau îndrumă pacientul către un alt medic specialist daca îi depășește competentele etc.
Asigurări de răspunderi 3. Asigurarea de răspundere a directorilor și administratorilor - Necunoașterea obligațiilor ce le revin și a riscurilor pe care le implică profesia de director/administrator poate să conducă la cereri de despăgubiri pentru eventuale prejudicii produse de acțiunile/deciziile directorilor și/sau administratorilor din partea clienților, acționarilor, competitorilor, angajaților, creditorilor, autorităților statului sau din partea oricărei alte parți prejudiciate.
Asigurări de răspunderi 3. Asigurarea de răspundere a directorilor și administratorilor (continuare) Exemplu: Indiferent dacă cererile de despăgubiri pot fi întemeiate sau nu, instanțele rămânând a fi cele ce decid acest lucru, directorii și administratorii pot fi foarte puternic distrași de la activitatea zilnică, stresul și procesele îndelungate pot să conducă la o reducere a productivității cu consecințe directe asupra profiturilor și bunei gestiuni a companiei/organizației pe care aceștia o conduc. Pentru a se proteja, societățile cumpără polițe de asigurări ale răspunderii directorilor și administratorilor deseori, în special în economiile dezvoltate, directorii și administratorii refuzând să accepte să lucreze pentru societăți/organizații în lipsa unei astfel de asigurări.
În loc de final... - Există foarte multe tipuri de asigurări facultative de bunuri și răspunderi ce nu au fost prezentate astăzi. - Timpul limitat nu permite descrierea și prezentarea tuturor, dar trebuie reținut că dacă un risc îndeplinește caracteristicile unui risc asigurabil și există cerere pentru acel tip de asigurare, cel mai probabil că există sau se poate construi un produs de asigurare care să îl acopere.
VĂ MULȚUMIM PENTRU PARTICIPARE! A.S.F. www.asfromania.ro office@asfromania.ro FACEBOOK Stylish design https://www.facebook.com/asf.romania Stylish templates can be a valuable aid to creative professionals Telverde: 0800 825 627 www.asfromania.ro/edu