Raport Anual 2009

Transcriere

1 Raport Anual 2009

2 2 R a p o r t A n u a l Indicatori de bază mii dolari SUA Diferenţa Datele bilanţului contabil Total active ,7% Total portofoliul de credite ,0% Credite pentru afaceri ,2% < dolari SUA ,5% > < dolari SUA ,0% > < dolari SUA ,8% > dolari SUA ,3% Credite pentru agricultură ,8% Rezerve pentru pierderi la credite ,3% Portofoliul net de credite ,0% Împrumuturi de la clienţi ,5% Împrumuturi de la bănci şi instituţii financiare (cu excepţia PCH) ,6% Capital propriu ,9% Contul de profit şi pierderi Venituri operaţionale ,2% Cheltuieli operaţionale ,5% Profit operaţional până la impozitare ,1% Profit net ,1% Indicatori-cheie Raportul costuri /venituri 188,1% 235,2% Rentabilitatea capitalului propriu -34,3% -26,3% Indicatorul capitalului 24,9% 51,1% Statistica operaţională Numărul creditelor curente ,9% Numărul creditelor debursate pe parcursul anului ,9% Numărul creditelor curente pentru afaceri şi agricultură ,9% Numărul conturilor de depozit ,4% Numărul angajaţilor ,3% Numărul reprezentanţelor regionale ,8% Rata de schimb la 31 decembrie: 2009: 1 dolar SUA = 12,3017 lei 2008: 1 dolar SUA = 10,4002 lei

3 C u p r i n s 3 Misiunea noastră 4 Mesajul Consiliului de Administraţie 5 Banca şi acţionarii săi 6 Aspecte-cheie în Prezentarea activităţii 10 Managementul riscului 20 Reţeaua de reprezentanţe 24 Organizaţia, angajaţii şi instruirea personalului 26 Etica de afaceri şi standarde de mediu 29 Grupul ProCredit: bănci responsabile pentru afaceri mici şi oameni obişnuiţi 30 ProCredit în Europa de Est 34 Clienţii noştri 38 Adrese de contact 42

4 4 R a p o r t A n u a l Misiunea noastră ProCredit Bank este o bancă orientată spre dezvoltare, care oferă o gamă largă de servicii şi produse bancare la cele mai înalte standarde. În activitatea noastră de creditare ne concentrăm asupra întreprinderilor foarte mici, mici şi mijlocii, deoarece suntem convinşi că aceste afaceri creează cel mai mare număr de locuri de muncă şi au o contribuţie vitală la dezvoltarea economică a ţării în care operează. Spre deosebire de alte bănci, banca noastră nu promovează creditele de consum. În schimb, ne angajăm să punem la dispoziţia clienţilor noştri produse şi servicii bancare în mod responsabil şi să formăm o cultură a economisirii şi parteneriate de durată cu aceştia. Acţionarii noştri aşteaptă o rambursare susţinuta a investiţiilor, şi nu au ca principal interes maximizarea profitului pe termen scurt. Investim masiv în instruirea personalului nostru, pentru a crea o atmosferă de lucru eficientă şi agreabilă şi pentru a oferi cele mai prietenoase şi cele mai competente servicii clienţilor noştri.

5 M e s a j u l C o n s i l i u l u i d e A d m i n i s t r aţ i e 5 Mesajul Consiliului de Administraţie Anul 2009 va rămâne în memorie ca un an cu adevărat dificil. În pofida speranţelor oamenilor, criza economică mondială nu a ocolit Moldova. Dimpotrivă, ţara a fost afectată puternic de o reducere majoră a exporturilor şi remitenţelor. Aceste probleme au fost agravate de situaţia politică legată de alegerile parlamentare. Violenţele din timpul demonstraţiilor publice, care au avut loc în primăvară, au fost inacceptabile din partea demonstranţilor, dar mai mult decât atât din partea organelor de forţă. Acum este necesar ca societatea moldovenească să progreseze pentru a preveni astfel de evenimente pe viitor, progresul fiind necesar atât în domeniul politic, cât şi în cel economic. Sectorul financiar din Moldova necesită de asemenea o dezvoltare continuă. Nivelul general al deservirii este comparativ scăzut, iar clienţii au de suferit din cauza lipsei de transparenţă, deseori confruntându-se cu taxe şi comisioane derutante. De asemenea, se simte o necesitate stringentă de finanţare sigură pentru întreprinderi, inclusiv investiţii pe termen lung. Un aspect pozitiv este nivelul înalt de stabilitate manifestat de sistemul bancar, colapsul Investprivatbank în luna iunie fiind o excepţie, care a fost tratată cu atenţie. Creditarea de consum pe piata Moldovei a fost limitată, ceea ce semnifică că există mult mai puţine gospodării supra-îndatorate decât în ţările vecine. Totuşi, acesta nu a fost un rezultat al deciziilor prudente din sectorul bancar, ci mai degrabă incapacitatea băncilor de a extinde mai rapid creditarea de consum. ProCredit Bank a fost fondată în decembrie 2007 cu scopul de a crea o bancă modernă şi transparentă, care este deschisă pentru toţi. Noi oferim deponenţilor o deservire prietenoasă şi competentă, precum şi produse de economisire şi depozite simple. Clienţilor care au o afacere le oferim o deservire calitativă a conturilor, instrumente financiare flexibile şi accesul la mijloace financiare pentru investiţii pe termen lung. Astfel, banca dispune de mijloace suficiente pentru a satisface diferite cerinţe ale clienţilor săi. Pe parcursul unui an caracterizat de criza economică, noi am demonstrat stabilitatea noastră, nu doar ca instituţie, ci mai mult ca un partener de afaceri activ. Banca a reuşit să continue acordarea creditelor, atunci când alte instituţii şi-au limitat activitatea de creditare. Privind în viitor, pare să fie clar că Moldova îşi va revini din criză. Încet, dar sigur, îşi vor reveni pieţele, vor apărea oportunităţi şi vor fi efectuate investiţii. ProCredit Bank va depune toate eforturile pentru a contribui la această dezvoltare. Dar oferirea finanţării corespunzătoare nu semnifică întotdeauna oferirea finanţării în abundenţă. În schimb, volumul şi structura creditelor trebuie să corespundă necesităţilor şi capacităţilor clientului. Şi în unele cazuri, ne vom simţi responsabili să spunem nu. Pentru ProCredit Bank anul 2009 a fost un an de dezvoltare instituţională puternică, marcată de deschiderea unor reprezentanţe noi şi introducerea unei game de produse noi. Progrese majore au fost realizate în domeniul managementului riscului şi această tendinţă va continua în anul ce vine. În activitatea noastră ne vom menţine rolul de partener responsabil pentru întreprinderile foarte mici, dar ne propunem să consolidăm în continuare capacitatea noastră de a oferi un serviciu individualizat pentru întreprinderile mici şi mijlocii. Această strategie va fi susţinută de un proces de instruire intensivă. Membrii Consiliului de Administraţie la 31 decembrie 2009: Stephan Boven Lorenz Gessner Dietrich Ohse Investiţia ProCredit Bank în personalul său reprezintă un standard pentru sectorul bancar local. Facilităţi de instruire au fost organizate în acest scop atât în Moldova, cât şi în străinătate. Suntem convinşi că o echipă eficientă şi bine instruită reprezintă cheia succesului, dar investiţiile noastre în personal presupun şi cerinţe înalte de la angajaţi. Aşteptăm de la angajaţii noştri o abordare eficientă a tranzacţiilor de afaceri, oferirea unor consultaţii profesionale pentru clienţi şi o înţelegere deplină a necesităţilor lor. ProCredit Bank şi angajaţii săi au realizat performanţe impresionante în anul 2009 şi suntem convinşi că vom putea continua această dezvoltare în anii următori. Membrii echipei de management la 31 decembrie 2009: Ilinca Rosetti Kemal Seitveliiev Vladislav Gârbu (Manager General, compania financiară ProCredit) Stephan Boven Preşedintele Consiliului de Administraţie

6 6 R a p o r t A n u a l Banca şi acţionarii săi ProCredit Bank în Moldova face parte din grupul ProCredit care, la rândul său, este condus de compania-mamă din Frankfurt, ProCredit Holding. Pro- Credit Holding este acţionarul majoritar al ProCredit Bank în Moldova, deţinând 81,9% din acţiuni. ProCredit Bank în Moldova a fost fondată în decembrie 2007 prin alianţa unui grup de investitori internaţionali orientaţi spre dezvoltare. Scopul era de a crea un nou tip de instituţie financiară, capabilă să satisfacă cerinţele întreprinderilor mici şi foarte mici într-un mod cât mai responsabil. Obiectivul primordial nu era în obţinerea unui profit maxim în termen scurt, ci mai curând urmărea consolidarea sectorului financiar şi aportul adus la dezvoltarea economică pe termen lung, obţinând în acelaşi timp o rentabilitate stabilă a investiţiilor. Acţionarii fondatori ai ProCredit Bank în Moldova au fost ProCredit Holding şi DOEN Foundation. Pe parcursul anilor, ProCredit Holding a unificat structura proprietarilor şi a managementului băncilor Pro- Credit pentru a crea un grup global cu o structură transparentă a acţionarilor şi pentru a aduce în fiecare instituţie ProCredit standardele celor mai bune practici, precum şi sinergiile şi beneficiile pe care acestea le implică. Actuală structură a acţionarilor ProCredit Bank în Moldova este prezentată mai jos. Capitalul social al acesteia constituie în prezent 16,0 milioane dolari SUA. Acţionarul Domeniul Sediul Cota Capitalul vărsat (la 31 dec. 2009) de activitate (în USD) ProCredit Holding Germania 81,9% KfW Investiţii Germania 12,0% DOEN Foundation Bancar Olanda 6,1% Investiţii Capital total 100% ProCredit Holding este compania-mamă a grupului global compus din 22 de bănci ProCredit. ProCredit Holding a fost fondat în 1998 sub numele de Internationale Micro Investitionen AG (IMI) de către compania internaţională de consultanţă şi dezvoltare financiară IPC. ProCredit Holding se angajează să extindă accesul la serviciile financiare în ţările în curs de dezvoltare şi cele cu economiile de tranziţie prin crearea unui grup de bănci, care sunt prestatorii numărul unu de servicii corecte şi transparente pentru afacerile foarte mici, mici şi mijlocii, precum şi pentru publicul larg în ţările în care activează. Pe lângă faptul că satisface necesităţile de capital ale filialelor sale, ProCredit Holding dirijează procesul de dezvoltare al băncilor ProCredit, asigurând administraţia calificată a acestora şi acordă sprijin în toate sectoarele-cheie de activitate, inclusiv operaţiuni bancare, resurse umane şi managementul riscului. Totodată, se asigurăimplementarea valorilor corporative ale ProCredit, cele mai bune practici internaţionale şi principii de management al riscului Basel II, la nivelul întregului grup în conformitate cu standardele stabilite de autorităţile de supraveghere din Germania. IPC este acţionarul principal şi investitorul strategic în ProCredit Holding. IPC a fost forţa întreprinzătoare din spatele grupului ProCredit, chiar de la fondarea băncilor. ProCredit Holding este un parteneriat publicprivat. Pe lângă IPC şi IPC Invest (instrumentul investiţional al personalului IPC şi ProCredit), ceilalţi acţionari privaţi ai ProCredit Holding sunt compania olandeză DOEN Foundation, fondul de pensii TIAA-CREF din SUA, Fondul de Microfinanţare Omidyar-Tufts din SUA şi fondul elveţian de investiţii responsability. Acţionarii publici ai ProCredit Holding sunt: Kf W (banca de dezvoltare din Germania), IFC (partea sectorului privat al Băncii Mondiale), BIO (compania de investiţii din Belgia pentru ţările în curs de dezvoltare) şi Proparco (compania franceză de investiţii şi promovare a cooperării economice). ProCredit Holding deţine un rating de investiţie (BBB-) acordat de Fitch Ratings Agency. La sfârşitul anului 2009, grupul ProCredit avea un capital iniţial de 388 milioane Euro. Activele totale constituiau 4,9 miliarde Euro.

7 Th e B a n k B a n cd a i tş s i as ch ţa iro en ha or li di es ră si 7 Stichting DOEN sau DOEN Foundation a fost înfiinţată în 1991 de loteria olandeză Postcode pentru a promova o lume în care fiecare este implicat şi în care oamenii se comportă mai bine unul cu altul şi cu mediul înconjurător. În acest sens DOEN Foundation finanţează pionierii care combat schimbările climaterice, stimulează o societatea deschisă şi solidară şi/sau care creează o economie nouă. Pentru a acorda finanţare, DOEN Foundation sprijină întreprinderile-pionieri cu scopul de a spori impactul lucrului pe care îl realizează şi pentru a implementa idei inovatoare care într-adevăr pot face o diferenţă. DOEN Foundation finanţează iniţiativele din contribuţiile anuale pe care le primeşte pe bază de contracte de lungă durată de la fondatorul său, loteria olandeză Postcode şi de la alte două loterii de caritate olandeze, BankGiro Lottery şi Sponsor Bingo Lottery. DOEN Foundation finanţează iniţiativele antreprenoriale şi durabile care îmbunătăţesc accesul la un sector financiar responsabil din anul DOEN Foundation consideră că accesul la finanţare este un instrument important pentru o dezvoltare durabilă şi pentru construirea unei societăţi civile. KfW Entwicklungsbank (banca de dezvoltare KfW): În numele Guvernului Federal German, KfW Entwicklungsbank finanţează proiecte de investiţii şi servicii auxiliare de consultanţă în ţările în curs de dezvoltare şi cele cu economia de tranziţie. Scopul său este de a construi şi extinde infrastructura socială şi economică a ţărilor respective, a promova sistemele financiare solide, protejând în acelaşi timp resursele şi asigurând un mediu înconjurător sănătos. KfW Entwicklungsbank este lider în susţinerea microfinanţării, fiind implicat în instituţiile financiare din întreaga lume, orientate spre grupurile-ţintă. Face parte din KfW Bankengruppe (grupul bancar KfW), care are active totale de 400,1 miliarde Euro (potrivit datelor de la 31 decembrie 2009). KfW Bankengruppe este una din cele zece cele mai mari bănci din Germania, cu rating AAA acordat de Moody s, Standard & Poor s şi Fitch Ratings.

8 8 R a p o r t A n u a l Aspecte-cheie în 2009 În 2009 ProCredit Bank şi-a continuat extinderea regională în Republica Moldova, deschizând 11 reprezentanţe. La sfârşitul anului aveam deschise 27 de reprezentanţe 12 în capitală şi 15 în regiuni. Acum suntem prezenţi în aproape toate oraşele mari, reflectând scopul nostru de a fi o adevărată bancă din vecinătate, care oferă produse simple şi accesibile. Pentru a promova importanţa economisirii, Pro- Credit Bank a lansat în luna octombrie campania de informare, sub sloganul: Economiseşte astăzi pentru viitorul sigur de mâine. Pentru a marca Ziua Internaţională a Economisirii, la sfârşitul lunii am organizat evenimente distractiv-promoţionale pentru copii, încurajându-i să dezvolte o cultură a economisirii de la o vârstă fragedă. Am încheiat anul cu un portofoliu de depozite de 19,7 milioane dolari SUA şi un portofoliu de credite de 31,8 milioane dolari SUA, totalizând peste de credite. Calitatea portofoliului a rămas înaltă: la sfârşitul lunii decembrie volumul creditelor cu restanţe mai mari de 30 de zile constituia 0,47% din portofoliul creditelor curente. Reputaţia bună în comunitatea internaţională ne-a ajutat să obţinem două credite de la organizaţiile financiare internaţionale neafiliate: Corporaţia Fina nciară Internaţională a acordat băncii un credit în valoare de 7 milioane dolari SUA, iar BlueOrchard a oferit băncii finanţare în mărime de 3 milioane dolari SUA. Aceste mijloace au fost utilizate în scopul acordării de credite pentru afaceri grupurilor noastre principale de clienţi. Banca de dezvoltare KfW a devenit al treilea acţionar al băncii în luna mai, vărsând un capital în mărime de 23,6 milioane lei (1,9 milioane dolari SUA). A doua majorare de capital în mărime de 29,5 milioane lei (2,4 milioane dolari SUA) a fost efectuată de acţionarul strategic, ProCredit Holding. În rezultat, capitalul vărsat la sfârşitul anului 2009 a constituit 197,1 milioane lei (16,0 milioane dolari SUA).

9 A s p e c t e - c h e i e î n În conformitate cu poziţionarea noastră de a fi banca din vecinătate, am continuat să stabilim relaţii de afaceri pe termen lung cu proprietarii întreprinderilor mici şi mijlocii. Suntem convinşi, că aceste întreprinderi contribue cel mai mult la dezvoltarea economică locală şi creează oportunităţi de angajare semnificative. În 2009 ne-am propus să devenimo bancă care oferă un spectru larg şi complex de servicii şi produse bancare tuturor întreprinderilor mici şi mijlocii. Drept urmare, numărul clienţilor deserviţi în acest segment a crescut mai mult decât dublu. La începutul anului au fost introduse funcţiisuplimentare de conducere intermediară pentru coordonatorii de credit şi retail. Personalul cu aceste poziţii a contribuit la îmbunătăţirea eficienţei operaţionale şi administrative, permiţând personalului front-office să continue prestarea unor servicii excelente clienţilor.

10 10 R a p o r t A n u a l Prezentarea activităţii Echipa de management (de la stânga la dreapta): Kemal Seitveliiev Manager General Adjunct, ProCredit Bank Ilinca Rosetti Manager General, ProCredit Bank Vladislav Gârbu Manager General, compania financiară ProCredit

11 P r e z e n ta r e a a c t i v i tăţ i i 11 Mediul politic şi economic Mediul macroeconomic din Republica Moldova a rămas foarte instabil în anul 2009 datorită declinului economic mondial şi instabilităţii politice locale. Deşi oficialii au declarat iniţial, că criza financiară internaţională nu a afectat economia Republicii Moldova, aceasta din urmă s-a dovedit a fi o iluzie. Alegerile parlamentare din aprilie au fost marcate de încălcări electorale, care au provocat demonstraţii în masă în Chişinău. La două zile după anunţarea rezultatelor, demonstranţii au luat cu asalt clădirea parlamentului şi reşedinţa preşedintelui. Alegerile repetate din iulie au dus în sfârşit la schimbarea regimului de guvernământ. Deşi partidul de guvernare nou, Alianţa pentru Integrare Europeană, s-a grăbit să formeze noul guvern, instabilitatea politică încă mai persistă, deoarece Parlamentul nu a reuşit în mod repetat să aleagă noul preşedinte. Dacă va rămâne nesoluţionată, această situaţie ar putea duce la a treia rundă al alegerilor parlamentare în anul Pe fundalul acestei situaţii nefavorabile, indicatorii economici cheie au înregistrat o tendinţă negativă în anul După o creştere semnificativă a PIB-ului cu 7,8% în anul precedent, PIB-ul anual real a scăzut cu 6,5% la sfârşitul anului (date preliminare). 1 Estimările oficiale prognozează o contractare a economiei cu 9% pentru anul respectiv, în general datorită scăderii bruşte a producţiei industriale cu 22,2%. Pe parcursul aceleiaşi perioade, consumul final a scăzut cu 6,0%, în timp ce consumul final al gospodăriilor s-a redus cu 7,9%. În conformitate cu tendinţele regionale, inflaţia s-a redus de la 7,3% la sfârşitul anului 2008, până la 0,4% la sfârşitul anului Bugetul pentru anul 2010 a fost întocmit în baza ratei inflaţiei de 5%. Anumite probleme economice pe termen lung au făcut ţara mai puţin atractivă pentru investitorii străini. În primul rând, există un nivel înalt de incertitudine în ceea ce priveşte evoluţia ratei de schimb: după o lungă perioadă de stabilitate, în anul 2009 leul s-a depreciat brusc cu 18,3%, faţă de dolarul american. În al doilea rând, economia rămâne dependentă de importuri şi din aceste motive este dependentă de evoluţiile din exterior. Deficitul balanţei comerciale a continuat să reprezinte o problemă serioasă, deşi aceasta s-a redus cu 40,1%, până la 2 miliarde dorali SUA (24,4 miliarde lei) în anul Comerţul cu ţările membre ale UE a reprezentat o cotă în creştere a importurilor şi exporturilor, iar accesul îmbunătăţit la aceste pieţe poate stimula producerea. Noul guvern a fortificat măsurile de reducere a cheltuielilor publice şi majorarea veniturilor bugetare. De asemenea, acesta a încercat să creeze un mediu de afaceri mai atractiv pentru investitori: impozitul pe profit pentru corporaţii va fi îngheţat la 0% până în Ratele dobânzii la depozite pentru conturile de economii ale persoanelor fizice vor rămâne neimpozabile până în anul De asemenea, guvernul a reluat discuţiile cu donatorii internaţionali, după ce acestea au fost suspendate în luna iunie, în absenţa unei autorităţi politice. El a ajuns la un acord preliminar cu Fondul Monetar Internaţional privind suma de 588 milioane dolari SUA în Drepturi Speciale de Tragere (Special Drawing Rights). 2 Suplimentar, guvernul SUA a promis un ajutor în valoare de 262 milioane de dolari SUA, iar Comisia Europeană şi-a anunţat angajamentul de a oferi asistenţă financiară, pentru a ajuta Moldova să înfrunte efectele crizei economice. Perspectivele economice rămân în mare măsură dependente de recuperarea economică în Europa, în special în ţările vecine; şi de capacitatea guvernului de a asigura stabilitatea politică pentru a garanta asistenţa durabilă a investitorilor străini şi internaţionali; şi a reaprinde motoarele economiei. Evoluţiile din sectorul financiar La sfârşitul anului 2009 în Moldova activau 15 bănci, cu una mai puţin decât în Banca Naţională a Moldovei (BNM) a retras în luna iunie licenţa Investprivatbank, deoarece aceasta a încălcat legile şi regulamentele financiare. Această evoluţie a răspândit valuri de şoc în industrie după o decadă de stabilitate şi a dus la degradarea încrederii 1 Dacă nu este indicat contrariul, cifrele menţionate în acest capitol sunt preluate de la Biroul Naţional de Statistică al Republicii Moldova, 2 FMI,

12 12 R a p o r t A n u a l publice în bănci: depozitele totale în sectorul bancar s-au redus cu 16,3%, până la 1,9 miliarde dolari SUA (24,4 miliarde lei ). 3 Concentraţia în sistemul financiar a rămas înaltă: cele mai mari cinci bănci au deţinut 67,8% din activele totale la sfârşitul anului (2008: 63,3%). Activele bancare totale în dolari SUA s-au redus din cauza deprecierii valutei naţionale, deşi o creştere a fost înregistrată în lei. La sfârşitul anului activele bancare totale constituiau 3,2 miliarde dolari SUA (39,9 miliarde lei ). Această evoluţie s-a datorat în mare parte reducerii activităţii de creditare: volumul total al creditelor a scăzut cu 23,5% până la 1,8 miliarde dolari SUA (22,4 miliarde lei). Majoritatea băncilor au implementat politici mai prudente, ca răspuns la creşterea supra-îndatorării clienţilor. Din aceleaşi motive, provizioanele pentru pierderi la credite au fost majorate cu 46,6% până la 175,9 milioane dolari SUA USD (2,2 miliarde lei). Volumul creditelor cu restanţe mai mari de 30 de zile a ajuns la maximum la sfârşitul anului, când a constituit 16,3% din portofoliul consolidat, în comparaţie cu 5,9% la sfârşitul anului Ca răspuns la riscul sporit, BNM a revizuit regulamentele sale privind expunerile mari. Limita pentru o singură expunere faţă de o persoană sau un grup de persoane acţionând în comun a fost redusă de la 25% la 15% din capitalul normativ. Cota permisă pentru zece cele mai mari credite din portofoliul unei instituţii a fost, de asemenea, revizuită şi redusă de la 50% la 30% din portofoliul total. De asemenea, BNM a încercat să majoreze masa monetară din Moldova şi să reducă ratele dobânzii pentru credite în scopul stimulării investiţiilor. Rezervele obligatorii au fost reduse de la 17,5% până la 8,0%, în timp ce ratele dobânzii pentru creditele overnight au fost reduse în jumătate până la 7,5%, iar ratele dobânzii pentru creditele cu termen lung au căzut de la 10,5% până la 5,5%. Aceste măsuri au cauzat căderea treptată a ratei dobânzii medii pe piaţă atât pentru depozite cât şi pentru credite, dar acest lucru nu a stimulat cererea de credite în nici un sector separat. Rentabilitatea sistemului bancar s-a redus. Instituţiile au înregistrat o pierdere netă de 11,8 milioane dolari SUA (145,5 milioane lei), semnificând o rentabilitate medie a capitalului de -2,12% (2008: 19,1%). Cu toate acestea, ProCredit Bank şi-a continuat dezvoltarea stabilă şi durabilă, deschizând reprezentanţe noi şi majorându-şi portofoliul de credite şi baza de depozite; investind în acelaşi timp în tehnologii moderne şi introducând produse noi. Activitatea ProCredit La sfârşitul anului 2009, ProCredit Bank activa în Republica Moldova deja de aproape doi ani. Totuşi, anul 2009 a marcat sfârşitul activităţii de zece ani în Moldova a instituţiei noastre. După fondarea companiei financiare în decembrie 1999, activitatea noastră a fost întotdeauna concentrată asupra prestării unor servicii de finanţare responsabilă pentru întreprinderile mici şi pentru publicul larg. În calitate de bancă cu drepturi depline, scopul nostru principal este să sporim medierea financiare în comunităţile în care activăm. În conformitate cu această misiune, noi acordăm credite care sunt ajustate pentru a satisface necesităţile clienţilor de afaceri şi a oferi o gamă accesibilă de depozite cu condiţii favorabile, care încurajează oamenii obişnuiţi să facă economii. Aspectul misiunii noastre ce ţine de dezvoltarea şi abordarea responsabilităţii sociale sunt astăzi importante mult mai ca niciodată. Importanţa lor a fost subliniată de provocările create de criza economică financiară pentru clienţi în parte şi pentru economie în general. În aceste timpuri dificile, ProCredit Bank a demonstrat că este un partener de afaceri de încredere pentru întreprinzătorii din Republica Moldova. Noi am continuat să acordăm credite pentru a susţine investiţiile şi întreprinderile, chiar după ce multe alte bănci şi-au sistat activitatea de creditare. În înţelegerea noastră, realitatea economică cauzată de criză solicită soluţii proactive. Prin introducerea creditelor cu termene mai lungi, noi am permis clienţilor noştri să continue finanţarea proiectelor noi. Acest pas a inspirat alte instituţii de pe piaţa locală să îşi revizuiască politicile de creditare. Pentru a deservi o parte mai mare din populaţia care nu foloseşte serviciile bancare şi de a lărgi raza de acoperire pentru toate grupurile-ţintă, în anul 2009 am deschis unsprezece reprezentanţe, zece din care se află în afara capitalei. Fiind susţinută de campanii de marketing, această creştere a avut un efect pozitiv asupra portofoliului de credite şi bazei de depozite. 3 Datele sectorului financiar sunt indicate în baza Băncii Naţionale a Moldovei,

13 P r e z e n ta r e a a c t i v i tăţ i i 13

14 14 R a p o r t A n u a l Vizibilitatea mai mare a băncii a ajutat oamenii să obţină încredere în ProCredit Bank, fiind drept o bancă din vecinătate demnă de încredere. În pofida diferitor provocări cu care se confruntă clienţii noştri, noi am menţinut o calitate bună a portofoliului datorită analizei detaliate a creditelor şi datorită unei abordări prudente în privinţa managementului riscului un domeniu care a continuat să fie consolidat în anul 2009 prin adoptarea politicilor de risc de către grupul ProCredit. Ca de obicei, o prioritate înaltă a fost acordată instruirii personalului pentru a se adapta la condiţiile schimbătoare şi a dezvolta cunoştinţele sale tehnice. Alţi factori al creşterii noastre de succes au fost eforturile de optimizare a eficienţei prin raţionalizarea proceselor de afaceri şi ca de obicei angajamentul nostru pentru prestarea unor servicii excelente pentru clienţi. Activitatea de creditare Dezvoltarea activităţii de creditare în sistemul bancar din Moldova a fost puternic influenţată de declinul economic. Portofoliul de credite consolidat s-a redus cu 23,5%, iar calitatea sa s-a deteriorat semnificativ: rata creditelor cu restanţe mai mari de 30 de zile s-a majorat până la 16,3% la sfârşitul anului (2008: 5,9%). 4 ProCredit Bank nu a urmat această tendinţă. Ea a înregistrat rezultate excelente în activitatea de creditare datorită concentrării clare asupra calităţii deservirii şi respectării stricte a politicilor privind managementul riscului de credit. De asemenea, am angajat 81 experţi de credite suplimentar şi am elaborat cursuri de instruire specializate pentru a consolida aptitudinile de comunicare şi soluţionare a problemelor de către persoanele cu aceste funcţii. Aceste măsuri promovează întâlniri individuale frecvente cu clienţii şi asigură echipa noastră cu instrumentele necesare pentru soluţionarea situaţiilor dificile. Portofoliul de credite brut s-a majorat cu 160,0% până la 31,8 milioane dolari SUA (391,5 milioane lei), iar numărul creditelor curente a crescut cu 125,8% până la Noi am acordat peste credite cu o valoarea totală de 35,9 milioane dolari SUA, ceea ce semnifică o sumă medie a creditelor de mii dolari SUA ( mii lei). Angajaţii noştri au reuşit să extindă toate segmentele portofoliului, vizitând potenţialii clienţi la sediul întreprinderilor acestora pentru a prezenta banca şi serviciile sale speciale. Datorită efectuării primului pas către construirea unor relaţii strânse cu clienţii, suntem capabili să sporim recunoaşterea publică a instituţiei noastre. Creditele curente acordate întreprinderilor foarte mici (până la dolari SUA) au constituit 41,5% din portofoliu şi au înregistrat o creştere cu 208,7% pe parcursul anului. Reflectând angajamentul puternic faţă de acest sector, 94,5% din toate creditele debursate în anul 2009 au fost acordate întreprinderilor foarte mici. 4 Banca Naţională a Moldovei, Evoluția portofoliului de credite Numărul creditelor curente clasificare conform mărimii creditelor* Volum (în dolari SUA, milioane) Număr ( 000) ,1% ,1% Mar 08 Iun Sep Dec Mar 09 Iun Sep Dec < dolari SUA > dolari SUA dolari SUA Număr total de credite curente dolari SUA 0 < USD dolari SUA dolari dolari SUA > dolari SUA dolari SUA * 31 dec 2009

15 P r e z e n ta B ur se ia n ea sc s t irv ei tăţ v i e iw i 15 Segmentul care cuprinde întreprinderile mici (creditele de la mii dolari SUA până la mii dolari SUA) s-a majorat cu 158,5% până la circa 11 milioane dolari SUA, constituind 33,8% din portofoliu. Banca a debursat peste 300 de credite cu o valoarea combinată de 10,7 milioane dolari SUA clienţilor din această categorie. Creşterea în segmentul întreprinderilor mijlocii a fost extrem de semnificativă. Banca a înregistrat o majorare a volumului creditelor curente mai mari de mii dolari SUA cu 377,6% până la 7,9 milioane dolari SUA. Această creştere reflectă eforturile noastre depuse pentru a satisfacerea necesităţile financiare ale clienţilor, care doresc să efectueze investiţii mai mari, dar au nevoie de termene mai lungi şi grafice de rambursare flexibile. O prioritate pe termen lung pentru ProCredit Bank este asigurarea disponibilităţii creditelor pentru clienţii din sectorul de producere şi agricultură, care reprezintă coloana vertebrală a economiei Republicii Moldova. În 2009 am eliberat peste credite pentru aceste sectoare, ceea ce a dus la creşterea cotei lor în portofoliul creditelor curente al băncii de la 16,0% până la 22,9%. Angajaţii noştri au menţinut întotdeauna relaţii profesionale strânse cu clienţii şi tind să găsească soluţii reciproc convenabile, atunci când graficul de rambursare nu poate fi respectat. Monitorizarea detaliată este organizată atât la nivelul reprezentanţei, cât şi la nivelul sediului principal, pentru a asigura adoptarea acţiunilor prompte şi constructive în caz de necesitate. Pentru a îmbunătăţi managementul Portofoliul de credite clasificare după scadență Calitatea portofoliului de credite (credite restante peste 30 zile) în % Mar 08 Iun Sep Dec Mar 09 Iun Sep Dec în % portofoliu de credite 5,0 4,5 4,0 3,5 3,0 2,5 2,0 1,5 1,0 0,5 0 Mar 08 Iun Sep Dec Mar 09 Iun Sep Dec < 12 luni luni > 24 luni Suma netă decontată: în 2008: dolari SUA în 2009: dolari

16 16 R a p o r t A n u a l restanţelor, la începutul anului am format echipe speciale care lucrează cu creditele problematice. Dificultăţile temporare de rambursare au fost deseori soluţionate prin restructurarea creditelor: la sfârşitul anului 2009 creditele restructurate reprezentau 6,51% din portofoliul total de credite. Segmentele cu cea mai proastă calitate a portofoliului au fost creditele mici sub mii dolari SAU şi creditele foarte mici între mii dolari SUA şi mii dolari SUA. Pentru această categorie, portofoliul expus riscului (PER) mai mare de 30 de zile a constituit 1,13% şi 0,65% respectiv la sfârşitul anului Pentru întregul portofoliu, PER mai mare de 30 de zile a constituit doar 0,47% (2008: 0,53%). Amortizările nete au constituit 0,77% din portofoliul la sfârşit de an. Datorită abordării noastre conservative în legătură cu stabilirea rezervelor, provizioanele pentru pierderi la credite au constituit 1,82% din portofoliul la sfârşit de an şi au acoperit PER mai mare de 30 de zile cu o marjă de 385,8%. Depozite şi alte servicii bancare În anul 2009 piaţa depozitelor din Republica Moldova a fost afectată negativ de trei factori majori: remitenţe reduse, colapsul Investprivatbank şi un război de preţuri între principalii actori bancari. Unele instituţii au început să ofere rate de schimb înalte la depozite pentru investiţiile pe termen scurt, în încercarea de a atrage fonduri locale. Acest lucru a cauzat căderea cu 16,3% a volumului depozitelor la termen în sistemul bancar. ProCredit Bank nu a încercat să adune depozite cu orice preţ, dar s-a axat mai mult pe politica sa de stabilire a relaţiilor de lungă durată bazate pe încredere. Noi oferim clienţilor noştri condiţii convenabile şi informaţii transparente despre formarea preţurilor. Nivelul înalt de încredere în bancă s-a reflectat în creştere considerabilă a numărului total de depozite. În anul 2009, numărul conturilor mai mult decât s-a dublat, atingând Baza de depozite a crescut cu 103,5% până la 19,7 milioane dolari SUA (242,1 milioane lei), iar soldul mediu al conturilor a crescut până la 861 dolari SUA ( lei). La sfârşitul lunii decembrie, raportul depozite/credite constituia 61,8%. Spre deosebire de alte bănci din Moldova, pentru noi sunt bineveniţi clienţii din toate segmentele sociale. Un scop special a fost promovarea culturii de economisire prin oferirea unor depozite atractive pentru clienţii mici, inclusiv pentru cei, care de obicei sunt excluşi din sectorul financiar, cum ar fi pensionarii şi familiile cu venituri mici. Unul din cele mai populare produse este contul de economii clasic: acesta permite clienţilor să depoziteze orice sumă dorită, oricât de mică ar fi, şi de a avea acces imediat la resurse fără necesitatea de achitare a unei penalităţi. În 2009 numărul conturilor de economii s-a majorat cu 118,4%, iar volumul depozitelor din aceste conturi s-a majorat cu 350,7%. 5 Tot acolo. Depozite de la clienți Numărul de depozite de la clienți clasificare conform mărimii* Volum ( în dolari SUA, milioane) Număr ( 000) ,0% 7,6% 15,8% 0,1% o,1% 75,4% 0 Mar 08 Iun Sep Dec Mar 09 Iun Sep Dec 0 La termen Economii Conturi curente Număr total < USD 100 dolari SUA dolari SUA dolari SUA dolari SUA dolari SUA > dolari SUA * 31 dec 2009

17 P r e z e n ta r e a a c t i v i tăţ i i 17 ProCredit Bank şi-a propus să devină banca care oferă un spectru larg şi complex de servicii şi produse bancare preferată de clienţii săi de afaceri un partener de încredere la care pot apela pentru a-şi satisface necesităţile financiare de zi cu zi. În 2009 am introdus o serie de produse şi servicii noi pentru a răspunde mai bine cerinţelor şi aşteptărilor diverselor grupuri-ţintă: Cardurile Visa Classic şi Visa Business Electron sunt oferite acum suplimentar la cardul de debit Visa Electron, care a fost lansat către sfârşitul anului 2008; Am instalat o reţea de 27 bancomate pentru a oferi clienţilor noştri acces la conturile lor 24 ore pe zi; În iunie am lansat serviciul de procesare a plăţilor comunale. Mulţi din clienţii noştri nu au fost niciodată la altă bancă şi înţelegem că tehnologiile noi pot intimida uneori. Pentru a înfrunta aceste dificultăţi, reprezentanţele noastre organizează regulat evenimente speciale pentru a explica funcţiile şi avantajele serviciilor bancare moderne. De asemenea, am elaborat şi o broşură pentru a explica modul de utilizare a bancomatelor. Personalul din reprezentanţe a continuat să promoveze cardurile de plată ca o alternativă sigură şi convenabilă a numerarului, iar cardurile Visa Electron Plăți naționale Transferuri internaționale Volum (în dolari SUA, milioane) Număr ( 000) Volum (în dolari SUA, milioane) Număr ( 000) Ian Iun 08 Iul Dec Ian Iun 09 Iul Dec Ian Iun 08 Iul Dec Ian Iun 09 Iul Dec Plăți în favoarea clienților Plăți ordonate Număr Plăți în favoarea clienților Plăți ordonate Număr

18 18 R a p o r t A n u a l au fost eliberate gratuit clienţilor, care au deschis un cont de depozit la termen sau un cont de economii la bancă. La sfârşitul anului, numărul cardurilor în circulaţie a crescut de la 292 până la Încurajarea persoanelor să efectueze plăţi electronice va rămâne o prioritate principală pentru anul Domeniul legat de plăţi a continuat să înregistreze o dezvoltare favorabilă. În total am efectuat peste tranzacţii cu o valoarea totală de 119,1 milioane dolari SUA (1,3 miliarde lei), reprezentând o creştere cu 98,3% în comparaţie cu anul Rezultate financiare În 2009 ProCredit Bank şi-a consolidat poziţia pe piaţa din Republica Moldova, continuând strategia de expansiune prin deschiderea a 11 reprezentanţe noi. Volumul total al activelor s-a majorat cu 47,7% până la 46,8 milioane dolari SUA (576,3 milioane lei). Majorarea activelor a fost cauzată în mare măsură de dezvoltarea favorabilă a portofoliului de credite, care a crescut cu 160,0%, până la 31,8 milioane dolari SUA (391,5 milioane lei). Activitatea de creditare variabilă a cauzat majorarea cotei portofoliului de credite din totalul de active al băncii de la 38,6% până la 67,9%. O consecinţă directă a creşterii instituţionale a fost majorarea activelor materiale cu 17,2%. Banca a menţinut o poziţie bună a lichidităţii şi a încheiat anul cu un raport al activelor lichide faţă de activele totale în mărime de 23,69% (conform standardelor BNM). Calitatea portofoliului a fost înaltă: raportul provizioanelor pentru deprecierea creditelor faţă de volumul total al portofoliului nu a depăşit 2,6% pe parcursul anului, iar PER mai mare de 30 de zile a constituit în mediu 1,0% pe an (31 decembrie: 0,47%). Datorită eforturilor proactive ale angajaţilor noştri pentru a atrage clienţi noi, portofoliul de depozite a înregistrat o majorare, fapt ce a permis băncii să finanţeze o parte mai mare din operaţiunile sale de creditare. Numărul total al depozitelor s-a majorat cu 103,5% până la 19,7 milioane dolari SUA (242,1 milioane lei), constituind 61,8% din portofoliul de credite total la sfârşitul anului. În scopul diversificării continue a surselor de finanţare, am obţinut două credite de la instituţiile financiare internaţionale în sumă totală de 10 milioane dolari SUA. Acţionarul principal, ProCredit Holding, a acordat de asemenea finanţare băncii în sumă de 5 milioane dolari SUA. Venitul aferent dobânzilor a constituit 56,8 milioane lei (5,1 milioane dolari SUA), înregistrând o majorare cu 124,5% în comparaţie cu anul Sursa principală de venit au fost plăţile dobânzilor pentru credite. Raportul dintre venitul net aferent dobânzilor şi venitul operaţional total a constituit 64,4% la sfârşitul anului.

19 P r e z e n ta r e a a c t i v i tăţ i i 19 În conformitate cu planul de afaceri, în anul 2009 am angajat 195 persoane, finisând anul cu un numărul total de 533 de angajaţi. Din aceste considerente cheltuielile de personal s-au majorat cu 68,4%. Totuşi, drept răspuns la declinul economic, banca a implementat politici de eficienţă economică şi s-a asigurat că toate cheltuielile au fost efectuate în conformitate cu bugetul aprobat. Aceste acţiuni au permis reducerea raportului cheltuieli/venit de la 215% până la 163%. Banca încă mai suportă cheltuieli legate de deschidere sa şi nu a atins încă un prag de rentabilitate. În anul respectiv, Banca a înregistrat o pierdere netă de 3,6 milioane dolari SUA. La sfârşitul anului, rata suficienţei capitalului constituia 30,63% conform standardelor BNM, fiind cu mult de asupra cerinţei normative locale de 12%. Perspective Multe bănci au încheiat anul cu un surplus de lichiditate după un război de preţuri lung pentru atragerea depozitelor în Aceste surplusuri au făcut unele instituţii să acorde credite într-un mod iresponsabil, provocând tulburări pe piaţa de credite. În acest context şi în pofida provocărilor macroeconomice, ProCredit Bank va rămâne devotată misiunii sale de a acţiona ca un partener financiar stabil şi responsabil. Noi vom continua să susţinem dezvoltarea economică prin oferirea creditelor şi altor servicii bancare întreprinderilor durabile, în special celor din sectorul real al economiei, deoarece ele sunt capabile să creeze noi locuri de muncă odată cu creşterea lor. În conformitate cu obiectivul nostru de a asigura o experienţă bancară plăcută şi convenabilă, planificăm să introducem servicii noi, inclusiv lărgirea reţelei de bancomate şi un serviciu de deservire bancară prin Internet. De asemenea, intenţionăm să introducem credite pentru eficienţă energetică, care vor fi acordate clienţilor persoane juridice şi persoane fizice, care îşi primesc salariul prin intermediul ProCredit Bank. Scopul acestor credite este de a oferi asistenţă persoanelor în încercarea lor de a face faţă preţurilor majorate la electricitate şi gaz,prin finanţarea investiţiilor în materiale şi tehnologii de construcţie ecologice. După un an de expansiune rapidă, în 2010 prioritatea noastră va fi consolidarea operaţiunilor noastre în comunităţile în care suntem deja prezenţi. Vor fi create poziţii de manageri relaţii cu clienţii pentru a asigura capacitatea angajaţilor noştri de a menţine relaţii strânse şi de lungă durată cu clienţii. Un alt scop va fi îmbunătăţirea eficienţei în toate sferele băncii. Totuşi, recunoaştem faptul, că dezvoltarea continuă şi succesul nostru depind în primul rând de talentul şi angajamentul personalului nostru şi unul din modurile de realizare a acestui scop este continuarea investiţiilor semnificative în instruirea calitativă a tuturor angajaţilor. În anul care vine se va pune accent în special pe dezvoltarea aptitudinilor analitice şi matematice. De asemenea planificăm să începem a oferi cursuri intensive de limba engleză, care vor permite mai multor angajaţi să participe la activităţile regionale de instruire la nivel de grup, consolidând în acelaşi timp aptitudinile de comunicare generală. Noi suntem convinşi, că munca din greu şi dedicaţia echipei noastre vor permite băncii să atingă pragul de rentabilitate în anul În acelaşi timp, vom întări poziţia noastră de banca care oferă un spectru larg şi complex de servicii şi produse bancare preferată de întreprinzători şi gospodăriile private.

20 20 R a p o r t A n u a l Managementul riscului Instabilitatea politică şi înrăutăţirea mediului economic general a supus majoritatea băncilor din Republica Moldova unui test de rezistenţă de lungă durată, subliniind importanţa crucială a unei abordări prudente în privinţa managementului riscului. În anul 2009 atitudinea responsabilă a ProCredit Bank faţă de activitatea de creditare a îmbunătăţit stabilitatea sa şi a plasat-o într-o poziţie şi mai bună pentru a deveni un jucător major în sectorul bancar local. O abordare responsabilă şi transparentă în relaţia cu clienţii şi cu angajaţii şi produsele uşor de înţeles reprezintă motivele majorării rapide a numărului de clienţil. În acelaşi timp, managementul conservativ al riscului a asigurat o calitate înaltă a activelor băncii şi capacitatea de a satisface obligaţiile sale în orice moment. Departamentul Management Riscuri funcţionează în strânsă cooperare cu alte departamente, reprezentanţe şi Conducerea Băncii. Deşi responsabilitatea finală pentru managementul riscului aparţine Conducerii Băncii, Departamentul Management Riscuri elaborează şi implementează mecanisme pentru identificarea, evaluarea şi diminuarea expunerilor de risc ale băncii. Au fost create câteva comitete pentru gestionarea domeniilor separate de risc. Comitetul Riscuri Creditare monitorizează în de aproape calitatea portofoliului de credite. Comitetul pe Active şi Pasive (ALCO) administrează poziţia lichidităţii pe termen scurt şi pe termen lung. Comitetul Riscuri Generale şi Operaţionale administrează expunerile la riscul de piaţă şi propune măsuri pentru diminuarea riscurilor operaţionale. Banca prezintă rapoarte trimestriale privind poziţiile sale de risc atât Consiliului de Administraţie, cât şi Departamentului Management Riscuri la nivel de Grup. Indicatorii-cheie de risc sunt raportaţi mai frecvent, fapt ce permite băncii să beneficieze de ghidare în operaţiunile sale din partea holdingului. Mai mult decât atât, datorită politicilor grupului privind managementul riscului, implementate în anul 2009, ProCredit Bank corespunde acum standardelor Autorităţii Federale de Supraveghere Financiară din Germania (BaFin). Procesele bine definite, comunicarea deschisă şi angajamentul puternic faţă de Codul de Conduită ProCredit promovează identificarea şi diminuarea riscurilor de către angajaţi. În anul 2009 a fost organizată o serie de seminare privind riscurile, pentru a spori nivelul de conştientizare a riscurilor de către angajaţi. Riscul de creditare În pofida crizei economice, portofoliul de credite al ProCredit Bank s-a majorat cu 160,0% pe parcursul anului. La sfârşitul anului 2009 numărul creditelor curente constituia credite în sumă de 31,8 milioane dolari SUA. Creşterea stabilă în toate segmentele de piaţă, susţinută de o tehnologie de creditare demonstrată asigură o calitate înaltă a portofoliului. Toţi experţii de credite participă la cursuri de instruire privind analiza creditelor. Comitetul de credite examinează fiecare cerere şi adoptă decizia privind

21 M a n a g e m e n t u l r i s c u l u i 21 acordarea creditului. Banca tinde să se asigure că debitorii săi nu vor deveni supra-îndatoraţi; respectiv, experţii de credite efectuează o evaluare individuală amănunţită pentru afacerea fiecărui client şi a tuturor creditelor de care sunt responsabili pe întreaga perioadă de maturitate. De asemenea, creditele cu restanţe mai mari de 30 de zile sunt monitorizate în de aproape de Secţia Administrare Credite Problematice în colaborare cu angajaţii din reprezentanţe. În ceea ce ţine de cifre, la sfârşitul anului 94,8% din creditele curente erau în sumă mai mică de mii dolari SUA, iar suma medie a acestor credite constituia dolari SUA. Portofoliul constă dintr-un număr mare de credite mici acordate clienţilor din diferite sectoare, iar această diversitate facilitează diminuarea riscurilor de creditare. Comitetul de Riscuri Creditare se asigură că nu au loc concentraţii semnificative de riscuri în legătură cu clienţii, sectoarele sau produsele separate. Datorită acestor măsuri, portofoliul expus riscului (PER credite cu restanţe mai mari de 30 de zile) a rămas la un nivel scăzut. În pofida declinului economic

22 22 R a p o r t A n u a l general, valoarea PER a constituit 0,47% la sfârşitul anului. Amortizările nete au constituit dolari SUA sau 0,77% din portofoliul total de credite în decembrie ProCredit Bank se asigură întotdeauna, că rezervele sale sunt suficiente pentru a acoperi expunerile la riscurile de creditare. Provizioanele pentru deprecierea creditelor au constituit 385,8% din PER la sfârşitul anului. Drept parte a strategiei noastre de a creare relaţii de lungă durată cu clienţii, putem să le oferim ajutor prin restructurarea expunerilor, oferirea perioadelor de graţie şi modificarea graficelor de rambursare. Riscul de piaţă ProCredit Bank se concentrează asupra activităţilor sale principale creditarea întreprinderilor mici şi mijlocii şi oferirea produselor retail familiilor cu venituri mici şi mijlocii. Astfel, expunerea sa la riscul de piaţă rămâne a fi mică, în special datorită faptului că nu se angajează în comercializarea hârtiilor de valoare sau tranzacţii speculative de orice fel. Cu toate acestea, banca este expusă riscurilor de piaţă, în special datorită fluctuaţiilor ratei de schimb şi ratei dobânzii. Dacă este necesar, Comitetul ALCO adoptă decizii privind utilizarea instrumentelor de arbitraj. Comitetul ALCO şi Comitetul Management Riscuri monitorizează regulat poziţia valutară deschisă (PVD), precum şi ratele dobânzii şi diferenţele de durată. Banca tinde să menţină o PVD foarte redusă, iar poziţia medie anuală în 2009 a constituit 10,51%. directe şi a remitenţelor; o depreciere puternică a valutei locale, care a căzut cu 18,3% faţă de dolarul SUA şi 19,6% faţă de Euro; şi investiţii majore (mai mult de 400 milioane dolari SUA) în piaţa valutară din partea Băncii Naţionale în scopul protejării leului moldovenesc. Reducerea lichidităţii în moneda locală a făcut dificilă oferirea creditelor în lei de către băncile comerciale. În această situaţie, administrarea activă în fiecare săptămână a lichidităţii băncii de către Comitetul ALCO a devenit crucială. Utilizând analizele efectuate de Departamentul Trezorerie şi Departamentul Management Riscuri, comitetul evaluează structura activelor şi pasivelor şi acţionează în vederea evitării necorespunderilor atât pentru scenarii normale, cât şi de criză. Totuşi, deoarece majoritatea creditelor sunt rambursate în rate lunare, portofoliul de credite generează un influx constant de lichiditate. De asemenea, banca se asigură că portofoliul de credite rămâne foarte diversificat în ceea ce ţine de valuta creditelor: 42,4% din creditele curente erau în dolari SUA, 40,6% în lei moldoveneşti şi 16,9% în Euro. Dispunând de niveluri de lichiditate stabile, raportul activelor lichide ale ProCredit Bank faţă de totalul activelor constituia 23,69% la 31 decembrie. Disponibilitatea surselor de finanţare din partea ProCredit Holding asigură un nivel suplimentar de securitate. În anul 2009 baza de depozite s-a dublat +103,5%, majorându-se de la 9,7 milioane dolari SUA (inclusiv compania financiară ProCredit) până la 19,7 milioane. Raportul resurselor clienţilor faţă de credite a constituit 61,8% la sfârşitul anului în comparaţie cu 79,0% în Riscul ratei dobânzii este gestionat prin monitorizarea diferenţelor de maturitate cel puţin o dată pe lună şi prin menţinerea unei imagini clare asupra datelor de reevaluare a activelor şi pasivelor. O parte semnificativă din creditele băncii au o maturitate mică: la sfârşitul anului, creditele cu maturitate mai mică de doi ani constituiau 43,9% din portofoliul de credite curente. Datorită maturităţii mici a creditelor, banca poate reduce perioada de reevaluare pentru activele purtătoare de dobândă, reducând expunerea sa la variabilitatea ratei dobânzii. Riscul de lichiditate Lichiditatea în moneda naţională a suferit un declin semnificativ pe parcursul anului datorită următorilor factori: o reducere semnificativă a investiţiilor străine Riscul operaţional ProCredit Bank Moldova funcţionează cu un nivel înalt de transparenţă, punând accent deosebit pe comunicarea deschisă, respectarea valorilor sale corporative şi loialitatea angajaţilor. Modul său de abordare a managementului riscului operaţional se bazează pe cele mai bune practici internaţionale. Segregarea strictă a responsabilităţilor şi principiul celor patru ochi sunt implementate, atunci când este posibil. Toate procesele sunt clar definite şi documentate. Angajaţilor de la toate nivelurile li se oferă instruire intensivă. Sistemul IT al băncii corespunde unor standarde tehnice înalte. Riscul operaţional este definit ca risc de pierdere cauzat de procese interne necorespunzătoare sau nere-

23 M a n a g e m e n t u l r i s c u l u i 23 uşite, persoane şi sisteme sau evenimente externe. Comitetul Management Riscuri Operaţionale al Pro- Credit Bank susţine Conducerea Băncii prin menţinerea Bazei de Date a Evenimentelor de Risc (BDER) şi raportarea conducerii privind evenimentele de risc înregistrate în baza de date. Specialistul Riscuri Operaţionale analizează informaţia din BDER şi informează conducerea despre toate cazurile de pierdere, ceea ce permite soluţionarea riscurilor reale şi potenţiale într-un mod oportun. Departamentul Audit Intern efectuează evaluări regulate şi apreciază toate măsurile întreprinse pentru minimizarea riscului operaţional. Suficienţa capitalului Fiind o instituţie tânără cu o bază de active redusă, Procredit Bank a menţinut o rată a suficienţei capitalului care depăşeşte cu mult cerinţele locale şi este cu mult mai mare de nivelul de 12% conform Basel II, care reprezintă de asemenea nivelul minimal solicitat de ProCredit Holding. Rata a constituit 30,63% la sfârşitul anului. ProCredit Bank Moldova a fost serios afectată de criză, care a avut un impact semnificativ asupra bazei de capital. Banca nu a fost capabilă să realizeze planul de profitabilitate, inclusiv atingerea pragului de rentabilitate, datorită reducerii drastice a cererii de credite. În legătură cu cerinţa minimală de capital în sumă de 100 milioane lei (cca. 9 milioane dolari SUA) stabilită de Banca Naţională şi ţinând cont de rezultatul operaţional negativ pentru anul 2009, banca beneficiază de o susţinere puternică din partea acţionarilor săi, care au efectuat două majorări de capital în 2009 în sumă totală de 4,7 milioane dolari SUA.

24 24 R a p o r t A n u a l Reţeaua de reprezentanţe Pentru ProCredit Bank Moldova anul 2009 a fost un an de expansiune a reţelei sale de reprezentanţe. Am deschis 11 reprezentanţe, astfel numărul total al acestora a atins cifra de 27. Deservirea clienţilor în partea de sud a oraşului Chişinău a fost îmbunătăţită prin deschiderea celei de a treia reprezentanţă la Botanica, celelalte zece reprezentanţe fiind deschise în afara capitalei. Expansiunea noastră dinamică confirmă angajamentul nostru de a fi cu adevărat o bancă din vecinătate mai mult de jumătate din reprezentanţele noastre se află în regiuni, fapt ce ne permite să facem serviciile financiare responsabile mult mai accesibile persoanelor din zonele îndepărtate. Din cele 27 de reprezentanţe ProCredit Bank Moldova, cinci sunt dedicate depozitelor şi altor servicii retail, în timp ce restul reprezentanţelor oferă clienţilor noştri gama întreagă de servicii bancare, inclusiv credite ajustate. Pentru a maximiza acoperirea geografică, dispunem de trei oficii mobile în partea de nord, centru şi de sud a ţării. Toate oficiile noastre sunt marcate în conformitate cu standardele grupului ProCredit şi sunt situate în locaţii vizibile şi convenabile. Clădirile pe care le utilizăm pentru desfăşurarea activităţii comunică identitatea noastră corporativă: ele sunt luminoase, spaţioase şi primitoare, reflectând importanţa acordată de noi transparenţei şi caracterului deschis două valori principale ale activităţii noastre. Câte un bancomat a fost instalat în fiecare din reprezentanţele noastre, majorând numărul total al bancomatelor din reţeaua noastră până la 27. Toate Ocnița Ukraine Edineț Soroca Drochia Floreşti Bălți (2) Moldova Făleşti Orhei Ungheni Străşeni Chisinău (12) Romania Ialoveni Hânceşti Comrat Cahul Ukraine Black Sea

25 R e ţ e a u a d e r e p r e z e n ta n ţ e 25 bancomate sunt accesibile 24 ore pe zi, ceea ce permite clienţilor să efectueze transferuri de plăţi, să verifice soldul conturilor sau să retragă bani, atunci când le este mai comod. Pentru a asigura dezvoltarea strategică continuă a reţelei băncii, în aprilie a fost creată poziţia de manager regional pentru a coordona activităţile reprezentanţelor în centrul Moldovei. Doi manageri regionali suplimentari vor fi desemnaţi în anul viitor pentru regiunile de sud şi de nord, ceea ce va ajuta la asigurarea unei comunicări interne eficiente şi deservirea excelentă a tuturor clienţilor noştri.

26 26 R a p o r t A n u a l Organizaţia, angajaţii şi instruirea personalului Suntem ferm convinşi, că angajaţii reprezintă capitalul nostru cel mai mare. Deşi perioada supusă analizei a fost caracterizată de evoluţii negative în întreg sectorul bancar local, noi nu am încercat să reducem cheltuielile prin eliberarea angajaţilor. Dimpotrivă, am reuşit să realizăm o creştere stabilă în toate domeniile operaţionale şi să lărgim acoperirea geografică. Aceste rezultate încurajatoare justifică investiţiile noastre în relaţiile pe termen lung cu angajaţii şi dezvoltarea continuă al acestora. În conformitate cu politica noastră de recrutare demonstrată, am continuat să angajăm personal calificat, care se identifică cu valorile noastre corporative privind responsabilitatea socială, toleranţa şi caracterul deschis. Pentru a ne asigura că clienţii noştri primesc servicii excelente, noi angajăm doar persoane cu un angajament individual înalt şi cu capacitate de învăţare şi adaptare. Banca înregistrează o prezenţă semnificativă în universităţi şi în cadrul târgurilor regionale pentru a permite angajaţilor noştri să antreneze tinerii în dialog şi să găsească candidaţii potriviţi, cu dorinţă de creştere profesională. În 2009 ProCredit Bank s-a concentrat asupra extinderii reţelei sale de reprezentanţe şi construirii capacităţii instituţionale. Respectiv, 195 angajaţi s-au alăturat echipei noastre, iar numărul total al angajaţilor s-a majorat cu 17,7% în comparaţie cu sfârşitul anului În contextul declinului economic, ProCredit Bank a fost unica instituţie din sectorul bancar moldovenesc care a continuat să recruteze personal. Pentru a susţine în continuare creşterea noastră instituţională, am creat poziţii pentru trei manageri regionali şi am divizat reţeaua de reprezentanţe în trei regiuni administrative care cuprinde zona oraşului Chişinău şi centrală, zona de nord şi zona de sud. Managerii regionali vor avea un rol principal în îmbunătăţirea comunicării între Sediul Principal şi reprezentanţe şi coordonarea activităţilor operaţionale în cadrul fiecărei regiuni. Managerul regional pentru zona centrală a fost deja desemnat şi aşteptăm ca celelalte două poziţii să fie ocupate în viitorul apropiat. La nivelul local, fiecare reprezentanţă şi-a consolidat structura organizaţională prin introducerea poziţiilor de conducere intermediară pentru coordonatorii retail şi credit. Coordonatorii oferă asistenţă conducerii prin supravegherea activităţilor

27 O r g a n i z aţ i a, a n g a j aţ i i ş i i n s t r u i r e a p e r s o n a l u l u i 27 experţilor de credit şi experţilor servicii bancare, ajutându-i să îmbunătăţească eficienţa, asigurându-se că angajaţii din front-office sunt capabili să ofere o deservire excelentă clienţilor. Reflectând scopul nostru de stimulare a creşterii profesionale a angajaţilor, aproape toţi coordonatorii şi-au început cariera în ProCredit Bank în calitate de stagiari. În anul 2009 banca a continuat să se concentreze asupra dezvoltării personalului şi a investit mai mult de dolari SUA pentru o gamă largă de măsuri de instruire. Am prelungit durata seminarului introductiv pentru persoanele nou angajate până la trei zile, facilitând o discuţie mai profundă cu referire la misiunea şi valorile corporative ale grupului ProCredit şi Codul de Conduită al Băncii. De asemenea, am elaborat un curs nou pentru dezvoltarea aptitudinilor de comunicare ale tuturor angajaţilor, pentru recunoaşterea faptului, că competenţa socială reprezintă un factor important pentru succesul fiecărui membru al echipei. Suplimentar, a fost implementat un program de instruire ce constă din trei părţi, în scopul pregătirii coordonatorilor retail şi credit. Scopul acestui program a fost nu doar de a îmbunătăţi cunoştinţele tehnice ale angajaţilor, dar şi de a le demonstra cum trebuie să ofere un feedback constructiv şi să cultive spiritul de echipă. Alte oportunităţi de instruire pentru angajaţii cu experienţă sunt oferite de centrele internaţionale de training ale grupului ProCredit. 17 angajaţi au finisat programul de instruire pentru conducerea intermediară oferită de Academia Regională ProCredit din Macedonia, iar alţi doi participanţi au absolvit Academia ProCredit din Germania, obţinând diploma ProCredit Banker. Organizăm cursuri de limba engleză pentru întreaga echipă, astfel încât toţi pot să profite de diferite oportunităţi de instruire organizate la nivel de grup. ProCredit Bank tinde să menţină o atmosferă de muncă plăcută şi profesională şi caută să implice toţi angajaţii în dezvoltarea generală a instituţiei. Managerii noştri efectuează evaluări regulate şi acceptă feedback şi idei din partea colegilor săi. De asemenea, banca finanţează activităţi pentru creşterea eficienţei muncii în echipă pentru a consolida relaţiile profesionale de lungă durată între angajaţi la toate nivelurile.

28 28 R a p o r t A n u a l

29 E t i c a d e a f a c e r i ş i s ta n d a r d e d e m e d i u 29 Etica de afaceri şi standarde de mediu Parte a misiunii de ansamblu a grupului ProCredit este aceea de a stabili standarde în sectoarele financiare în care operăm. Dorim să ne diferenţiem nu doar în privinţa grupurilor-ţintă pe care le deservim şi în privinţa calităţii serviciilor financiare pe care le furnizăm, ci şi prin etica noastră de afaceri. Valorile corporative înalte joacă un rol decisiv în această privinţă. Şase principii esenţiale stau la baza activităţii instituţiilor ProCredit: Transparenţa: Ne conducem după principiul furnizării de informaţii transparente atât clienţilor noştri, cât şi publicului larg şi angajaţilor noştri, manifestând un comportament onest şi deschis. Cultura comunicării deschise: Comunicarea între angajaţi se face în mod deschis, corect şi constructiv; conflictele la locul de muncă sunt abordate în mod profesional, părţile implicate lucrând împreună pentru a găsi soluţii. Responsabilitatea socială şi toleranţă: Oferim clienţilor noştri sfaturi profesioniste; evaluăm situaţia lor economică şi financiară, potenţialul şi necesităţile, pe care le au pentru ca ei să poată beneficia de produsele de creditare potrivite. Promovarea unei culturi a economisirii este o parte importantă a misiunii noastre şi noi ne angajăm să tratăm clienţii şi angajaţii cu corectitudine şi respect, indiferent de origine, culoare, limbă, gen, apartenenţă religioasă sau convingeri politice. Orientare spre servicii: Fiecare client este servit într-un mod agreabil, competent şi politicos. Personalul nostru oferă servicii excelente tuturor clienţilor, indiferent de mediul din care aceştia provin sau de mărimea afacerii lor. Standarde profesionale înalte: Fiecare angajat îşi asumă responsabilitatea pentru calitatea lucrului şi se străduieşte să crească în plan profesional. Angajamentul personal puternic: Acest principiu se armonizează perfect cu integritatea şi onestitatea, calităţi cerute tuturor angajaţilor din instituţiile ProCredit. Aceste şase valori reprezintă esenţa culturii noastre corporative, fiind discutate şi aplicate în mod activ în operaţiunile noastre de zi cu zi. Mai mult, ele se reflecta în Codul de Conduită ProCredit, care transformă principiile etice în norme de conduită pentru tot personalul grupului ProCredit. Pentru a ne asigura că noii angajaţi înţeleg pe deplin toate principiile care au fost definite, în cadrul seminarelor introductive a fost introdusă o secţiune aparte pentru studierea Codului de Conduită şi a importanţei acestuia pentru toţi membrii echipei noastre. Iar pentru a ne asigura că angajaţii îşi respectă angajamentul faţă de standardele etice înalte şi că sunt informaţi în legătură cu noile subiecte şi evoluţii cu caracter etic pentru instituţia noastră, sunt organizate cu regularitate seminare de actualizare pentru angajaţii noştri. Aceste evenimente permit personalului existent să analizeze studii de caz recente şi să discute neclarităţile. Un alt mod de a asigura aderarea instituţiei noastre la cele mai înalte standarde etice este punerea în aplicare, cu consecvenţă, a metodelor şi procedurilor de bună practică pentru a preveni utilizarea instituţiei în calitate de mijloc pentru spălarea banilor sau pentru efectuarea altor activităţi ilegale, cum ar fi finanţarea actelor de terorism. În acest caz, atenţia se concentrează pe cunoaşterea clientelei şi, în acelaşi timp, pe desfăşurarea unei activităţi solide de raportare şi pe respectarea regulamentelor în vigoare. Politicile actualizate de prevenire a spălării banilor şi a fraudelor sunt introduse de întreg grupul pentru a ne asigura că activăm în conformitate cu standardele regulatorii germane. De asemenea, am stabilit standarde privind impactul activităţii noastre de creditare asupra mediului înconjurător. ProCredit Bank din Moldova a implementat un sistem de administrare a mediului, bazat pe evaluarea continuă a portofoliului de credite în conformitate cu criteriile de mediu, o analiză aprofundată a tuturor activităţilor economice care pot implica riscuri de mediu şi refuzul cererilor de acordare a împrumuturilor pentru întreprinderile angajate în activităţi considerate periculoase pentru mediul înconjurător şi care sunt incluse în lista de activităţi excluse de la creditare. Prin includerea problemelor de mediu în procesul de creditare, ProCredit Bank din Moldova contribuie la ridicarea nivelului de conştientizare asupra problemelor de mediu în rândul clienţilor săi. La evaluarea cererilor de creditare se ţine cont de normele etice. Nu sunt acordate credite întreprinderilor sau persoanelor fizice dacă există suspiciuni de utilizare a formelor de munca periculoase sau îndoielnice din punct de vedere moral, în special exploatarea copiilor.

30 30 R a p o r t A n u a l Grupul ProCredit: bănci responsabile pentru afaceri mici şi oameni obişnuiţi Grupul ProCredit cuprinde 22 de instituţii financiare al căror scop de afaceri este de a oferi servicii bancare responsabile în ţările în curs de dezvoltare şi cu economii în tranziţie. Noi tindem să oferim servicii accesibile şi de încredere afacerilor mici şi oamenilor obişnuiţi care trăiesc şi lucrează în vecinătăţile unde noi operăm. La sfârşitul anului 2009, cei angajaţi activau în cele peste 830 de sucursale şi deserveau 3,1 milioane clienţi în Europa de Est, America Latină şi Africa. Primele bănci ProCredit au fost fondate cu 10 ani în urmă, având drept scop producerea unui impact de dezvoltare semnificativ, prin promovarea creşterii business-ului mic. Noi încercăm să obţinem aceasta, acordând credite adaptate cerinţelor lor şi oferind produse de economisire atractive, care ar ajuta şi ar încuraja oamenii şi familiile cu venituri mici să economisească. Grupul a crescut mult pe parcursul anilor şi astăzi suntem unul din liderii care oferă servicii bancare clienţilor ce au afaceri mici în majoritatea ţărilor unde operăm. Misiunea noastră de dezvoltare şi abordarea social-responsabilă rămân a fi la fel de relevante cum au fost mereu. Într-adevăr, importanţa lor a fost puţin diminuată de declinul macroeconomic, cu care s-au confruntat majoritatea ţărilor în care operăm în anul Provocările create pentru clienţi în parte şi pentru economiile naţionale în general sunt semnificative. Deşi amplitudinea impactului a variat de la ţară la ţară, şi de la regiune la regiune, este clar că clienţii noştri au nevoie de un partener bancar de încredere acum mai mult ca niciodată. Multe întreprinderi mici s-au adaptat la mediul nou şi încep să investească din nou, iar oamenii obişnuiţi îşi recapătă încrederea în bănci. Iată de ce, vom continua să implementăm principiile, care au stat la baza grupului ProCredit încă de la fondare. Misiunea noastră este de a acorda credite într-un mod responsabil întreprinderilor foarte mici, mici şi mijlocii, deoarece suntem convinşi că aceste afaceri creează numărul cel mai mare de locuri de muncă şi contribuie vital la dezvoltarea economiei locale. Spre deosebire de alte bănci care operează pe pieţele noastre, noi evităm creditarea de consum agresivă şi toate tipurile de afaceri speculative. În schimb, băncile ProCredit activează îndeaproape cu clienţii săi, în vederea obţinerii unei înţelegeri profunde a problemelor cu care se confruntă afacerile mici şi a oportunităţilor de care dispun. Tehnologia noastră de creditare, elaborată pe parcursul a mai multor ani cu susţinerea companiei de consultanţă IPC din Germania, se bazează pe analiza individuală minuţioasă a tuturor riscurilor de creditare. Datorită efortului pe care îl facem pentru a cunoaşte clienţii şi a stabili relaţii de lungă durată cu aceştia, bazate pe încredere şi înţelegere, noi suntem pregătiţi să-i susţinem nu doar în cazul în care economia înregistrează evoluţii semnificative, dar şi în timpul unei perioade de declin şi recuperare. În anul 2009, capacitatea experţilor de credit de a efectua în mod proactiv ajustările corespunzătoare în graficele de rambursare, atunci când este necesar, de a reflecta mediul de vânzări nou şi mai competitiv al clienţilor, a jucat un rol important în menţinerea calităţii înalte a portofoliului de credite. Noi nu doar acordăm credite, ci şi oferim clienţilor noştri o gamă largă de alte servicii bancare, precum administrarea numerarului, transferuri băneşti naţionale şi internaţionale, servicii salariale, terminale POS, carduri de plată şi de credit. Aceste servicii sunt ajustate pentru a ajuta afacerile clienţilor să funcţioneze mai eficient şi mai formal, facilitând astfel consolidarea economiei reale şi a sectorului bancar în general. Mai mult decât atât, eforturile concentrate întru stimularea culturii de economisire în ţările noastre de operare ne-au permis să construim o bază de depozite stabilă. Produsele de depozit ale ProCredit sunt destinate unor categorii variate de clienţi cu venituri mici şi medii. O atenţie deosebită este oferită lucrului cu proprietarii, angajaţii şi familiilor asociate cu grupul nostru ţintă principal, reprezentat de întreprinderile foarte mici, mici şi mijlocii. Băncile ProCredit oferă produse de economii simple şi acordă o importanţă deosebită promovării conturilor de economii pentru copii şi desfăşurării campaniilor de educaţie financiară în comunităţi. Pe lângă produsele de depozit, noi oferim clienţilor un spectru larg de servicii bancare standard. În pofida agiotajului public în legătură cu siguranţa băncilor şi concurenţa intensă pe piaţa de depozite, în anul 2009 instituţiile ProCredit au reuşit să majoreze treptat baza totală de depozite, numărul conturilor de depozite majorându-se cu cca şi asigurând o poziţie a lichidităţii foarte confortabilă pentru grup.

31 G r u p u l P r o C r e d i t: b ă n c i r e s p o n s a b i l e p e n t r u a f a c e r i m i c i ş i o a m e n i o b i ş n u i ţ i 31 Grupul ProCredit impune un model simplu de afaceri: oferirea serviciilor bancare unor categorii diferite de întreprinderi şi mobilizarea depozitelor de la oamenii obişnuiţi, care locuiesc şi lucrează lângă reprezentanţele noastre. Drept rezultat, băncile noastre au reuşit să-şi modeleze un profil transparent şi cu risc scăzut. Noi nu ne bazăm pe finanţarea pieţei de capital şi nu dispunem de o expunere faţă de produsele financiare complexe. În plus, personalul nostru este bine instruit, flexibil şi capabil să ofere clienţilor consultanţă competentă, acordându-le susţinere atât în situaţii dificile cât şi în situaţii favorabile. În pofida dezordinii de pe pieţele financiare globale, performanţa grupului ProCredit a fost stabilă: am încheiat anul 2009 cu o poziţie a lichidităţii favorabilă, suficienţă a capitalului confortabilă, PER mai mare de 30 de zile de 2,68%, precum şi un profit modest. Acţionarii noştri abordează o perspectivă conservativă şi pe termen lung cu privire la dezvoltarea afacerii, încercând să atingă echilibrul oportun între scopul de dezvoltare comun atragerea a cât mai multor întreprinderi mici şi deponenţi mici şi atingerea succesului comercial. Acţionarii puternici au pus bazele unei fundaţii solide pentru grupul ProCredit. Acesta este condus de ProCredit Holding AG, o companie germană fondată de IPC în ProCredit Holding este un parteneriat public-privat. Acţionarii publici sunt: IPC şi IPC Invest, instrumentul investiţional al personalului IPC şi ProCredit; compania olandeză DOEN Grupul internaţional al instituţiilor ProCredit ProCredit Mexico Banco ProCredit Honduras Banco ProCredit El Salvador Banco ProCredit Nicaragua Banco ProCredit Colombia Banco ProCredit Ecuador Banco Los Andes ProCredit Bolivia ProCredit Holding Germany ProCredit Bank Serbia ProCredit Bank Bosnia and Herzegovina ProCredit Bank Kosovo ProCredit Bank Albania ProCredit Bank Macedonia ProCredit Bank Sierra Leone ProCredit Savings and Loans Ghana ProCredit Bank Democratic Republic of Congo Banco ProCredit Mozambique ProCredit Bank Ukraine ProCredit Bank Moldova ProCredit Bank Romania ProCredit Bank Georgia ProCredit Bank Armenia ProCredit Bank Bulgaria

32 32 R a p o r t A n u a l Foundation; fondul de pensii TIAA-CREF din SUA; fondul de microfinanţare Omidyar-Tufts din SUA; şi fondul elveţian de investiţii responsability. Acţionarii publici sunt: KfW Bankengruppe (grupul de bănci KfW), IFC, partea sectorului privat al Băncii Mondiale; banca olandeză pentru dezvoltare FMO; şi compania de investiţii din Belgia pentru ţările în curs de dezvoltare (BIO) şi Proparco, compania franceză de investiţii şi promovare a cooperării economice. Grupul mai primeşte susţinere semnificativă de la BERD şi Commerzbank, acţionarii noştri minoritari din Europa de Est şi Banca Interamericană de Dezvoltare (IDB) din America Latină. Datorită susţinerii puternice din partea acţionarilor şi altor parteneri ai săi, grupul ProCredit a încheiat anul cu o rată totală a suficienţei capitalului de 16% o cifră care reflectă încrederea pe care o au în grupul nostru. ProCredit Holding nu este doar o sursă de capital pentru filialele sale, ci ghidează procesul de dezvoltare al băncilor ProCredit, asigurând personalul pentru conducerea superioară,oferind susţinere în principale sfere de activitate ale băncii. Companiamamă asigură implementarea valorilor corporative ProCredit, a operaţiunilor bancare conform celor mai bune practici şi a principiilor Basel II privind managementul riscurilor la nivel de grup. Activitatea băncii este condusă în conformitate cu standardele normative riguroase impuse de autoritatea de supraveghere a instituţiilor bancare din Germania (BaFin). ProCredit Holding şi grupul ProCredit acordă o atenţie deosebită managementului resurselor umane. Conceptul de bancă din vecinătate nu se limitează doar la clienţii-ţintă şi metodele prin care ajungem la ei, ci se referă şi la metoda de lucru cu angajaţii noştri şi modul în care îi încurajăm să lucreze cu clienţii. Relaţiile strânse cu clienţii vor continua să fie indispensabile pentru lucrul eficient în 2010 şi obţinerea unor rezultate stabile. Conceptul de bancă din vecinătate necesită un proces decizional descentralizat şi un nivel înalt de judecată şi adaptare din partea fiecărui angajat, în special din partea managerilor de reprezentanţe. Valorile corporative implică principii cum ar fi comunicare deschisă, transparenţă şi profesionalism în activitatea de zi cu zi. Iată de ce, cheia succesului nostru este selectarea corectă şi instruirea angajaţilor devotaţi. Noi menţinem cultura corporativă, care promovează dezvoltarea profesională a angajaţilor noştri, stimulând un sentiment puternic

33 G r u p u l P r o C r e d i t: b ă n c i r e s p o n s a b i l e p e n t r u a f a c e r i m i c i ş i o a m e n i o b i ş n u i ţ i 33 de responsabilitate personală şi socială. Aceasta presupune nu doar instruire intensivă pentru dezvoltarea abilităţilor tehnice şi manageriale, dar de asemenea şi schimbul continuu de personal între instituţiile-membre. Astfel vom beneficia din plin de avantajul oportunităţilor de dezvoltare a angajaţilor, create prin apartenenţa la un grup cu adevărat internaţional. Un moment important în modul nostru de abordare a instruirii este Academia ProCredit din Germania, care oferă un program de instruire part-time, cu durata de trei ani, numit ProCredit Banker, pentru personalul cu un potenţial înalt din fiecare instituţie ProCredit. Programul include training tehnic intensiv şi prevede studiul unor obiecte ca antropologia, istoria, filosofia şi etica într-un mediu de studii deschis şi multicultural. Scopul includerii unor teme astfel de variate este de a oferi viitorilor conducători oportunitatea de a-şi îmbunătăţi cunoştinţele şi de a-şi dezvolta viziunile proprii asupra lumii înconjurătoare. În acelaşi timp, dorim să dezvoltăm abilităţi de comunicare şi manageriale. Prima promoţie de studenţi ai Academiei ProCredit a absolvit în septembrie Dezvoltarea profesională a managerilor de mijloc la nivel local este susţinută suplimentar de trei Academii Regionale din America Latină, Africa şi Europa de Est. Strategia grupului pentru anul 2010 va reflecta condiţiile preponderente ale ţărilor în care activăm. Vom continua extinderea activităţii noastre fiind drept o bancă care oferă un spectru larg şi complex de servicii şi produse bancare întreprin- derilor mici şi foarte mici, oferind credite ajustate şi alte servicii bancare. În activitatea de creditare, vom majora suma minimă a creditelor pentru întreprinderi până la Euro/dolari SUA în majoritatea ţărilor, deoarece am stabilit că creditele sub această limită sunt accesibile pentru instituţiile care oferă credite de consum, situaţie care ne împiedică să menţinem relaţii de loialitate cu clienţii şi păstrează restanţele la un nivel stabil în segmentul respectiv. Astfel, este mai bine să oferim acestor grupuri de clienţi conturi de depozite şi alte servicii bancare. Mai mult decât atât, considerăm că impactul dezvoltării noastre poate fi mult mai semnificativ, dacă ne vom concentra asupra acordării creditelor puţin mai mari întreprinderilor cu cea mai mare capacitate de creare a locurilor de muncă. Alte priorităţi pentru anul care vine vor fi axate pe calitatea portofoliului de credite şi îmbunătăţirea continuă a eficienţei serviciilor bancare. Investiţiile active în angajaţii noştri vor rămâne una din priorităţile principale, deoarece anume datorită abilităţilor lor, putem stabili relaţii puternice şi multilaterale cu clienţii noştri, care reprezintă un factor extrem de important al succesului în condiţiile macroeconomice schimbătoare. Fiind un grup de bănci responsabile pentru oameni obişnuiţi, cu politici prudente şi personal bine instruit, care asigură performanţă stabilă, vom continua să consolidăm poziţia noastră de bancă care oferă un spectru larg şi complex de servicii şi produse bancare întreprinderilor mici, angajaţii lor şi oamenii obişnuiţi care locuiesc şi lucrează în vecinătatea reprezentanţelor noastre.

34 34 R a p o r t A n u a l ProCredit în Europa de Est ProCredit activează în 11 ţări din Europa de Est şi este prestatorul-lider de servicii bancare pentru afacerile foarte mici, mici şi mijlocii din regiune. Se mândreşte cu un standard înalt de transparenţă, servicii profesionale oferite tuturor clienţilor săi oamenii obişnuiţi care locuiesc şi lucrează în vecinătatea celor 539 reprezentanţe ProCredit din întreaga regiune. Anul 2009 s-a dovedit a fi un an provocator pentru Europa de Est. Regiunea s-a bucurat de câţiva ani de dezvoltare economică în ritmuri accelerate, stimulată parţial de expansiunea rapidă a sectoarelor bancare dominate de băncile din Europa de Vest. Efectele crizei financiare globale şi recesiunea globală ulterioară s-au făcut simţite în regiune. În majoritatea ţărilor în care activăm, creşterea sectorului bancar s-a stopat, iar PIB-ul a înregistrat un declin puternic în Natura şi gradul de severitate a impactului a variat de la ţară la ţară. La o extremă s-a aflat Ucraina, unde PIB s-a redus cu peste 15%, în timp ce alte ţări precum Kosovo şi Albania s-au confruntat cu o recesiune mai puţin severă. Experienţa noastră din anul 2009 a demonstrat că clienţii noştri apreciază transparenţa şi abordarea responsabilă promovată de noi. Noi oferim servicii bancare retail simple şi de încredere, inclusiv conturi de economii şi depozite flexibile, pentru a satisface necesităţile pe termen lung şi scurt ale deponenţilor. Încrederea noastră în transparenţă şicomunicarea directă este importantă în special pentru stimularea încrederii clienţilor în aceste timpuri de restrişte. Noi conştientizăm faptul, că clienţii noştri doresc să cunoască în termeni simpli despre metoda de economisire sigură; de asemenea, ei doresc să aibă acces la fondurile lor atunci când au nevoie. Datorită încrederii pe care clienţii o demonstrează faţă de ProCredit, în anul 2009 grupul a înregistrat o creştere semnificativă a depozitelor clienţilor, deşi nu am participat în campaniile agresive de preţuri întreprinse de multe bănci în scopul susţinerii poziţiilor lor de lichiditate. Toate instituţiile ProCredit din Europa de Est au încheiat anul cu o poziţie de lichiditate confortabilă, majoritatea înregistrând o majorare semnificativă a costului mediu al surselor. Dar aşa cum este obiceiul pentru sectoarele bancare din Europa de Est, anul 2009 a fost marcat de probleme mai întâi legate de lichiditate şi apoi de creditele neperformante. Performanţa din acest an a grupului ProCredit în Europa de Est în legătură cu lichiditatea şi calitatea portofoliului de credite a accentuat rolul important de dezvoltare pe care îl au băncile ProCredit în regiune şi profilul de risc relativ scăzut. Băncile ProCredit din Europa de Est şi-au creat rapid o rezervă confortabilă de lichiditate în anul 2009, în pofida retragerilor masive a surselor clienţilor, cu care s-au confruntat majoritatea pieţelor noastre în ultimul trimestru al anului Acest lucru a reflectat încrederea şi confidenţa clienţilor noştri cu depozite. De-a lungul anilor ProCredit a investit activ în promovarea unei culturi a economisirii în rândurile clienţilor săi. Economisirea poate proteja deponenţii de incertitudinile vieţii şi deoarece raportul depozitelor faţă de PIB-ul în ţările Europei de Est este semnificativ mai mic decât în ţările Europei de Vest, considerăm că mobilizarea economiilor este o importantă prioritate de dezvoltare. Drept urmare, băncile ProCredit finanţează activitatea lor de creditare în majoritatea din economiile locale. Raportul depozitelor faţă de credite în băncile ProCredit din regiune este de circa 90%. Astfel, în anul 2009 nu a trebuit să apelăm la pieţele de capital imprevizibile pentru a obţine surse. Băncile ProCredit au avut întotdeauna o poziţie puternică pentru a gestiona creşterea şi calitatea portofoliului de credite. Ele nu au promovat creditarea de consum, precum şi creditarea corporativă agresivă, în care s-au angajat alte bănci şi care creează în prezent probleme semnificative privind portofoliul de credite în regiune. Noi am susţinut mereu, că creditele de consum au doar un impact de dezvoltare limitat şi presupun un risc de supra-îndatorare, dacă sunt promovate agresiv şi eliberate fără analiza adecvată a capacităţii clientului de rambursare a creditului, aceasta fiind exact metoda abordată în ultimii ani de instituţiile financiare în legătură cu creditarea de consum în majoritatea ţărilor din Europa de Est. În schimb, ProCredit se concentrează asupra oferirii serviciilor bancare responsabile pentru antreprenorii mici şi întreprinderile de familie. Noi ne dorim să devenim partenerul de afaceri preferabil, capabil să înţeleagă necesităţile lor şi să ofere consultanţă profesională. Considerăm că aceste întreprinderi reprezintă o forţă motrică pentru creşterea economică şi crearea locurilor de muncă în Europa de Est. În anul 2009 am continuat în special creditarea întreprinderilor mici, deşi alte bănci şi-au redus semnificativ activitatea de creditare. Unicul segment în care am încetinit procesul de creditare a fost creditele pentru microîntreprinderi mai mici de mii Euro. În acest segment, am descoperit într-adevăr multe

35 P r o C r e d i t î n E u r o p a d e E s t 35 Belarus Russia Germany Poland Czech Republic Ukraine Slovakia Switzerland Austria Slovenia Hungary Romania Moldova Italy Croatia Bosnia and Herzegovina Serbia Montenegro Kosovo Macedonia Bulgaria Georgia Albania Armenia Azerbaijan Turkey Greece familii supra-îndatorate din cauza utilizării excesive a creditelor de consum şi întreprinderi care sunt mai puţin viabile în prezent decât în trecut. În perspectivă, planificăm să încetăm deservirea acestui segment al pieţei şi să ne concentrăm în primul rând asupra clienţilor mici şi mijlocii, care iau credite în limitele mii Euro. Modul nostru de abordare a activităţii de creditare este acordarea creditelor de afaceri în baza unei analize profunde şi individuale a capacităţii fiecărui client de a respecta obligaţiile sale. Dispunem de un sistem decizional descentralizat şi o echipă de angajaţi calificaţi capabili să efectueze o evaluare eficientă şi sigură a riscului chiar şi în condiţiile economice mai schimbătoare. ProCredit este ghidat de o atitudine responsabilă şi de lungă durată faţă de dezvoltarea business-ului. Noi tindem să stabilim relaţii de durată cu clienţii şi nu uităm că un credit este de asemenea o datorie. Aceste valori sunt potrivite în special când vine vorba de administrarea restanţelor potenţiale, în cazul în care clienţii trebuie să se adapteze la vânzări mai mici decât cele anticipate. În aşteptarea dificultăţilor, care am intuit că vor apărea în anul 2009, am implementat politici de creditare mai conservative şi proceduri de administrare a restanţelor mai intensive drept răspuns la riscul de creditare mai mare. Angajaţii noştri s-au concentrat asupra lucrului cu clienţii pentru a-i ajuta să înţeleagă şi să reacţioneze la condiţiile schimbătoare. Datorită acestei abordări, băncile ProCredit din Europa de Est au încheiat anul cu PER (>30 de zile) de 2,81% şi PER (>90 zile) de 1,93%. Doar în două din ţările cu cele mai dificile pieţe, Ucraina şi Bosnia, PER (>30 zile) a depăşit 5% pe parcursul anului. Aceasta a fost o realizare semnificativă pentru sectorul bancar în general. Serviciile de creditare pe care le oferim au ca scop stimularea ramurilor industriale locale care se ocupă de producere şi servicii şi includ acordarea creditelor agricole. Noi tindem să susţinem un sector neglijat de alte bănci, dar care este vital pentru angajarea în câmpul muncii şi legătura socială din afara regiunilor urbane principale. Mai acordăm şi credite pentru renovarea locuinţelor pentru a ajuta familiile să-şi renoveze locuinţele şi să-şi îmbunătăţească eficienţa energetică. Datorită accentului pe care îl punem pe calitate, dar nu pe cantitate, grupul nu şi-a majorat semnificativ numărul reprezentanţelor în anul 2009, iar numărul angajaţilor a fost de asemenea redus. În anul 2010 anticipăm o situaţie macroeconomică dificilă în Europa de Est. Vom continua să ne concentrăm asupra calităţii personalului şi îmbunătăţirii relaţiilor cu clienţii noştri. Doar câteva din băncile noastre deschise mai recent, Armenia şi Republica Moldova, ar putea să deschidă alte reprezentanţe. În toate ţările

36 36 R a p o r t A n u a l dorim să ne consolidăm poziţia de cel mai sigur partener bancar pentru întreprinderile mici şi mijlocii. Angajaţii noştri reprezintă elementul-cheie în abordarea noastră, de a fi un partener bancar stabil, real şi personal. Grupul ProCredit îşi asumă un mare angajament în instruirea angajaţilor, dezvoltarea lor profesională şi înrădăcinarea unei culturi de comunicare deschisă şi onestă. Schimbul de personal, programele de training din afara ţării şi seminarele regionale sunt o parte importantă a abordării noastre. Dispunem de o Academie pentru Europa de Est, care este amplasată în vecinătatea oraşului Skopje, Macedonia şi care este prevăzută pentru instruirea managerilor de mijloc din ProCredit. Academia reprezintă un canal rapid şi consistent de comunicare în întreaga regiune şi ne va ajuta să ne adaptăm repede pentru a face faţă noilor provocări: peste 200 manageri au absolvit deja un curs intensiv de şase săptămâni din momentul fondării instituţiei. În cadrul Academiei îşi desfăşoară activitatea şi un centru lingvistic, care oferă cursuri de limbă engleză, sporind la maxim potenţialul schimbului internaţional în cadrul grupului. Asemeni majorităţii băncilor prudente, noi vom continua să ne axăm pe managementul costului eficient în anul 2010 şi în continuare. Investiţiile în instruirea angajaţilor noştri sunt şi vor fi un angajament continuu şi vor rămâne un aspect central în abordarea ProCredit Bank. O echipă calificată, motivată şi profesionistă stă la baza succesului nostru de durată înregistrat în Europa de Est.

37 P r o C r e d i t î n E u r o p a d e E s t 37 Denumire ProCredit Bank Albania ProCredit Bank Armenia ProCredit Bank Bosnia şi Herţegovina ProCredit Bank Bulgaria ProCredit Bank Georgia ProCredit Bank Kosovo ProCredit Bank Macedonia ProCredit Moldova ProCredit Bank Moldova ProCredit Bank Romania ProCredit Bank Serbia ProCredit Bank Ucraina Informaţie succintă* Fondată în octombrie reprezentanţe credite / 153,6 mln Euro depozite / 246,5 mln Euro 867 angajaţi Fondată în decembrie reprezentanţe credite / 23,5 mln Euro în credite depozite / 13,0 mln Euro 239 angajaţi Fondată în octombrie reprezentanţe credite / 119,7 mln Euro depozite / 124,1 mln Euro 662 angajaţi Fondată în octombrie reprezentanţe credite / 550,8 mln Euro depozite / 334,7 mln Euro angajaţi Fondată în mai reprezentanţe credite / 220,9 mln Euro depozite / 159,0 mln Euro angajaţi Fondată în ianuarie reprezentanţe credite / 471,7 mln Euro depozite / 638,3 mln Euro angajaţi Fondată în iulie reprezentanţe credite / 135,8 mln Euro depozite / 142,3 mln Euro 689 angajaţi Fondată în decembrie reprezentanţă credite / 13,0 mln Euro 85 angajaţi Fondată în decembrie reprezentanţe credite / 22,4 mln Euro depozite / 12,7 mln Euro 533 angajaţi Fondată în mai reprezentanţe credite / 180,5 mln Euro depozite / 133,3 mln Euro angajaţi Fondată în aprilie reprezentanţe credite / 472,9 mln Euro depozite / 345,7 mln Euro angajaţi Fondată în ianuarie reprezentanţe credite / 188,3 mln Euro depozite / 104,7 mln Euro angajaţi Informaţie de contact Adresa juridică: Sami Frasheri St., Tirana Adresa poştală: Dritan Hoxha St., Tirana P.O. Box 2395 Tel./Fax / info@procreditbank.com.al 31/99 Moskovyan St Yerevan Tel./Fax: / info@procreditbank.am 8 Emerika Bluma Sarajevo Tel./Fax: / info@procreditbank.ba 26 Todor Aleksandrov Blvd Sofia Tel./Fax: / contact@procreditbank.bg 154 D. Agmashenebeli Ave Tbilisi Tel./Fax: / info@procreditbank.ge 16 Mother Tereze Blvd Prishtina Tel./Fax: / info@procreditbank-kos.com 109a Jane Sandanski Blvd Skopje Tel./Fax: / 01 info@procreditbank.com.mk 65, Stefan cel Mare Ave. office. 900, Chisinau Tel./ Fax: / office@procredit.md Ştefan cel Mare, 65 of. 901 Chişinău Tel./ Fax: / office@procreditbank.md Calea Buzeşti, no , Sector Bucureşti Tel./Fax: / headoffice@procreditbank.ro 17 Milutina Milankovica Belgrade Tel./Fax: / info@procreditbank.rs 107a Peremohy Ave Kyiv Tel./Fax: / 01 info@procreditbank.com.ua * Cifrele din această secţiune au fost indicate în temeiul rapoartelor financiare şi operaţionale, efectuate în conformitate cu standardele la nivel de grup; ele pot să difere de cifrele incluse în rapoartele locale ale băncii.

38 38 R a p o r t A n u a l Clienţii noştri Vladimir Cosariov, Vânzător de piese de schimb Aprotehpro SRL este o întreprindere de familie, care se ocupă cu comercializarea pieselor de schimb pentru vehicule de dimensiuni mari, cu ar fi tractoare şi autobuse. Vladimir Cosariov, în vârstă de 52 ani, administrează compania, fiind susţinut de fiul său, de asemenea Vladimir. Soţia sa, Natalia, se ocupă de partea financiară. Familia Cosariov este originară din Ucraina, dar locuieşte în Moldova deja de aproximativ 30 ani. Natalia şi fiul Vladimir au studii economice, iar tatăl este fost ofiţer. Ideea de a începe o afacere de familie a venit din partea unor prieteni, care administrează deja o întreprindere similară. După ce a evaluat situaţia, în anul 2000 Vladimir a procurat un mic lot de pământ în aproprierea oraşului Chişinău. La început familia utiliza un vagon în calitate de mic depozit pentru piesele de schimb, dar în curând au schimbat sediul afacerii într-un imobil închiriat. Pe parcursul anilor, au mai deschis două magazine, unul în capitală şi altul în Bălţi, al doilea oraş după dimensiune din Moldova. Vladimir a aflat de ProCredit la începutul anului 2005 dintr-un articol de publicitate publicat într-un ziar local. El intenţiona să procure piese de schimb din Ucraina şi Belarus, dar a fost refuzat de prima instituţie la care s-a adresat după un credit. După ce a discutat cu unul din experţii de credite ProCredit, el a primit un credit în sumă de dolari SUA ( lei), pe care l-a rambursat în termenul stabilit. În luna decembrie al aceluiaşi an, a solicitat un al doilea credit, de această dată în sumă de dolari SUA ( lei ), pe care la utilizat în scopul diversificării sortimentului de piese de schimb şi acoperirii jumătăţii din preţul pentru locuinţa fiului său. Aprotehpro SRL a continuat să se dezvolte şi în mai 2007 Vladimir a primit cel de al treilea credit. Mijloacele suplimentare i-au permis să îşi lărgească magazinul, să instaleze un sistem de încălzire şi să procure un camion pentru a facilita recepţionarea şi livrarea pieselor de schimb. Pe parcursul ultimilor doi ani şi jumătate, el a solicitat de la ProCredit încă cinci credite în sumă totală de dolari SUA (4,0 milioane lei). Acest lucru i-a permis să procure primul magazin în întregime şi să majoreze sortimentul pieselor de schimb oferite. Sunt mai mult decât satisfăcut de colaborarea mea cu ProCredit Bank. De fiecare dată când vin să vorbesc cu personalul, ştiu că pot să mă aştept la o deservire profesională, explică Vladimir. În total, el are cinci conturi curente, care au fost deschise îndată după ce compania de finanţare Pro- Credit a devenit bancă în decembrie În ianuarie 2009, el a devenit primul client, care a utilizat Proiectul salarial, un produs nou care simplifică procedura de achitare a salariului. Majoritatea celor 19 angajaţi ai Aprotehpro SRL au deschis conturi de depozit şi conturi de economii la ProCredit.

39 C l i e n ţ i i n o ş t r i 39 Eugenia Ganganu, Fermier Eugenia Ganganu are 61 de ani şi este proprietara unei gospodării ţărăneşti din satul Gribova, din nordul Moldovei. Ea împreună cu soţul Vasile, fiica şi ginerele, Alla şi Victor, se ocupă de cultivarea produselor agricole deja de aproximativ zece ani. Întreaga familie locuieşte în Gribova, la o distanţă de aproximativ 20 kilometri de la cea mai apropriată reprezentanţă ProCredit Bank din Drochia. Gospodăria ţărănească a fost fondată în anul 2000, când familia dispunea de 4,5 hectare de pământ. La acel moment, familia cultiva grâu, porumb şi floarea-soarelui. De asemenea, ei aveau o vacă de la care aveau mai mult lapte decât aveau nevoie, astfel au putut obţine un venit suplimentar din vânzarea surplusului de lapte. Eugenia a aflat despre ProCredit dintr-un panou publicitar, atunci când avea nevoie de ceva mijloace suplimentare pentru a procura combustibil. puţin mai mare pentru a procura a doua vacă, precum şi câţiva purcei, pe care intenţiona să-i crească şi să-i vândă. Prin diversificarea activităţilor sale, Eugenia a reuşit să majoreze profitul şi a fost capabilă să procure 16 hectare din vecinătatea lotului său iniţial. Dispunând de o suprafaţă arabilă mai mare, familia a decis să diversifice sortimentul legumelor cultivate, astfel au început să cultive ardei, vinete, ceapă şi roşii. Pentru aceasta, familia a început construirea unei sere şi instalarea unui sistem de irigare alimentat din râul din apropiere. Victor şi Vasile au săpat canelele cu ajutorul tractorului, apoi familia a procurat şi a instalat ţevile de sine stătător. În august 2009 au fost instalate ultimele conducte. În total, ProCredit a oferit finanţare în sumă de dolari SUA ( lei) pentru susţinerea acestui proiect. Ea apreciază susţinerea din partea partenerului său bancar de încredere, după cum explică: Nu am solicitat credite până atunci şi m-am simţit liniştită după ce am discutat cu angajaţii ProCredit. Ei m-au făcut să mă simt binevenită şi au înţeles necesităţile mele, îşi aminteşte ea. Sunt bucuroasă să recomand ProCredit Bank prietenilor mei şi altor fermieri, deoarece sunt sigură că ei vor primi aceeaşi deservire prietenoasă şi profesională, de care am beneficiat şi eu. Eugenia a primit primul credit de la compania de finanţare ProCredit în iunie 2006 în sumă de 940 dolari SUA ( lei). După rambursarea acestuia în decurs de cinci luni, în noiembrie ea a primit un credit În 2009 familia a plantat o cantitate mică de cartofi de sămânţă. De asemenea, ei intenţionează să construiască a doua seră, iar Eugenia ştie că poate să aibă încredere în partenerul său bancar.

40 40 R a p o r t A n u a l Ion şi Tamara Lenţa, Proprietari de cafenea şi clienţi cu depozite Ion şi Tamara Lenţa sunt un cuplu tânăr fericit, care locuiesc împreună timp de patru ani. Ei au două fetiţe frumoase Alexandra, în vârstă de trei ani şi Daria, care are doar un anişor. Ion s-a născut în nordul Moldovei şi s-a mutat la Chişinău pentru a primi studii tehnice înainte de a obţine masteratul în administrarea afacerilor. În capitală şi-a întâlnit dragostea adevărată, care studia economia şi au decis să se mute împreună. dolari SUA şi câteva conturi de depozit. Ei utilizează de asemenea cardurile de debit Visa Electron şi au decis să deschisă conturi ProKid pentru Alexandra şi Daria, care se bucură să păstreze monedele în puşculiţe. Mai mult decât orice, Ion apreciază calitatea înaltă de deservire a clienţilor în cadrul ProCredit Bank. El spune: Ion lucrează în calitate de programator şi îi place foarte mult profesia sa. Împreună cu Tamara, el administrează de asemenea o cafenea micuţă în Aeroportul Chişinău, deşi soţia sa îşi petrece aproape tot timpul având grijă de cele două fetiţe ale lor. Un prieten de familie le-a recomandat ProCredit Bank, explicându-le că aceasta nu este doar o instituţie financiară stabilă şi de încredere, dar de asemenea oferă servicii de înaltă calitate şi abordare personală. Cuplul avea deja conturi deschise la alte bănci, dar nu făceau economii în mod regulat. După o examinarea mai apropiată, ei au fost atraşi de gama largă a opţiunilor de economii flexibile oferite de ProCredit şi conturile ProKid, care încurajează copiii să economisească pentru viitor. După ce Ion a deschis un cont de economii regulat în septembrie 2008, întreaga familie Lenţa a început să colaboreze cu ProCredit Bank. Ion şi Tamara deţin conturi curente deschise în lei, euro şi Discuţia cu angajaţii este întotdeauna o plăcere. Ei nu evită întrebările mele şi nu îmi provoacă confuzie solicitând diferite informaţii irelevante, fapt care m-a făcut să renunţ la alte bănci. Relaţia strânsă cu banca i-a permis să înţeleagă pe deplin avantajele diferitor produse şi servicii pe care le oferim. Iată ce spune el despre unul din conturile sale: Contul de economii îmi pare foarte convenabil şi flexibil, în majoritate datorită faptului că îmi permite să retrag banii atunci când doresc, fără a achita penalităţi. Eu completez contul în fiecare lună, deoarece ştiu, că rata dobânzii va rămâne fixă. Îmi pare bine să ştiu, că banii mei se află într-o bancă de încredere. În prezent Ion şi Tamara economisesc pentru a-şi procura propria casă. Pentru a realiza acest vis, ei speră să deschidă mai multe cafenele în capitală şi le face plăcere să ştie, că pot avea încredere în susţinerea financiară a ProCredit Bank.

41 C l i e On uţ r i i Cn lo i eş nt tr si 41 Viorel Chiţanu, Ţiglar şi vânzător de ţiglă Viorel Chiţanu este căsătorit şi are doi copii în vârstă de 16 şi 11 ani. S-a născut în Ungheni, în partea de vest a Moldovei, unde a finisat şcoala medie. În 1988, la vârsta de 18 ani a început să lucreze împreună cu tatăl său. Tatăl său lucra ca liber profesionist şi îşi câştiga existenţa confecţionând ţevi din tinichea, care erau utilizate pentru sistemele de drenare şi ventilare. În prezent Viorel acoperă clădirile cu ţiglă şi administrează un magazin mic, unde clienţii pot vedea gama diversă a produselor sale. Metoda sa de lucru include vizitarea clienţilor potenţiali la domiciliu, unde el măsoară acoperişul şi calculează preţul exact al ţiglei necesare. Astfel, el ajută clienţii săi să economisească banii, reducând volumul deşeurilor, şi poate să ofere un nivel înalt de deservire, care nu poate fi garantat doar din interiorul unui magazin. Datorită simţului său de antreprenor, Viorel nu are concurenţi la nivel local. Înainte de a deveni client ProCredit Bank, Viorel nu a solicitat niciodată credite. Un prieten mi-a recomandat ProCredit ca un început bun, dacă doreşti să primeşti finanţare în mod rapid şi prietenos, a menţionat el. În iunie 2008 Viorel a primit primul său credit în sumă de dolari SUA ( lei) pentru a procura un automobil, care să faciliteze călătoriile sale regulate la Chişinău, de unde procură materiale speciale pentru acoperiş. Cinci luni mai târziu, el s-a întors la bancă şi a primit un al doilea credit, de această dată în sumă de dolari SUA ( lei) pentru a majora rezervele sale de ţiglă. Pe parcursul ultimelor douăsprezece luni relaţia lui Viorel cu ProCredit Bank a continuat să se dezvolte. Ultimul său credit, debursat în octombrie 2009, a constituit dolari SUA ( lei). Mijloacele suplimentare i-au permis să procure al doilea mijloc de transport, mai mare. Pentru a accelera serviciul de livrare, Viorel intenţionează să angajeze un şofer în viitorul apropiat. Întreprinderea înregistrează o creştere stabilă începând cu anul 2006, când a fost întemeiată. În prezent Viorel închiriază magazinul din Ungheni, dar planifică să procure un imobil în întregime în viitor. Un alt vis al său este de a începe producerea ţiglei proprii. El este foarte satisfăcut de calitatea serviciilor prestate de ProCredit Bank. După cum spune el: Nu simt necesitatea de a căuta o altă bancă. Creditele obţinute de la ProCredit mi-au permis să îmi cumpăr automobilele de care am nevoie pentru administrarea corespunzătoare a întreprinderii mele şi a obţine profit. Stabilitatea financiară este importantă pentru mine atât la serviciu, cât şi acasă. Eu şi cu soţia ne mai gândim la un copil.