Cuprins 1. Rolul BNR în menținerea stabilității financiare 2. Instrumente bancare de economisire și plată
În loc de introducere... Știați că Muzeul Tezaurului BNR se află la Mănăstirea Tismana? Acesta se află într-o peșteră din apropierea mănăstirii. În cadrul muzeului este prezentată istoria tezaurului precum și aspecte inedite de la operațiunea de ascundere și protejare a acestuia în perioada 1944-1947 prin operațiunea secretă,,neptun.
Rolul BNR în menținerea stabilității financiare BANCA (B) Națională (N) a României (R) este banca centrală a României, instituție independentă. Obiectivul fundamental al BNR este reprezentat de asigurarea și menținerea stabilității prețurilor, cu alte cuvinte, menținerea unui climat de stabilitate financiară. Ca orice instituție publică, BNR funcționează în baza unui cadru legal, în acest caz Legea nr. 312/2004 privind Statutul Băncii Naţionale a României.
Rolul BNR în menținerea stabilității financiare Conform cadrului legal principalele atribuţii ale BNR sunt: a) elaborarea şi aplicarea politicii monetare şi a politicii de curs de schimb; b) autorizarea, reglementarea şi supravegherea prudenţială a instituţiilor de credit, promovarea şi monitorizarea bunei funcţionări a sistemelor de plăţi pentru asigurarea stabilităţii financiare; c) emiterea bancnotelor şi a monedelor ca mijloace legale de plată pe teritoriul României; d) stabilirea regimului valutar şi supravegherea respectării acestuia; e) administrarea rezervelor internaţionale ale României.
Rolul BNR în menținerea stabilității financiare Conceptul de stabilitate financiară este abordat diferit în literatura de specialitate, însă esența se poate concentra în definirea acestui concept ca fiind prevenirea acumulării de riscuri sistemice. BNR are un rol esențial în prevenirea riscurilor sistemice, dar politicile privind menținerea unui nivel optim macroeconomic, deci a stabilității financiare sunt atributul mai multor instituții ale statului. În acest sens, la nivel de țară a fost constituit Comitetul National pentru Supravegherea Macroprudențială, entitate alcătuită din mai mult instituții ale statului printre care: BNR, ASF, Ministerul de Finanțe și Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare.
Rolul BNR în menținerea stabilității financiare Ce înseamnă politici macroprudențiale? Macro = se referă la întreg sistemul financiar; Prudențial = precauție, limitarea riscurilor sau limitarea efectelor acestora. Astfel, pentru stabilirea (sau restabilirea) echilibrului financiar sunt necesare adoptarea de măsuri macroprudențiale. BNR în calitatea sa de instituție strategică în sistemul financiar din România desfășoară activități de: Supraveghere a sistemului financiar bancar și identifică riscurile potențiale; Observare dacă anumite riscuri pot avea caracter sistemic; Departajare a tipurilor de riscuri în funcție de specific și posibilul impact.
Rolul BNR în menținerea stabilității financiare Exemple de riscuri ce pot deveni sistemice: Asumarea de riscuri foarte mari de către instituțiile de credit (bănci) inclusiv hazardul moral; Gradul de îndatorare foarte mare al companiilor și/sau al populației. Hazardul moral în sistemul bancar se poate descrie ca fiind situația în care băncile își asumă operațiuni cu risc ridicat prin utilizarea de resurse care sunt garantate (ex. schema de garantare a depozitelor), aceste resurse fiind considerate a fi protejate de către o altă parte. Hazardul moral poate fi identificat și în cazul clienților (lipsa de informare a acestora).
Rolul BNR în menținerea stabilității financiare Pentru ca riscurile (sistemice) să fie prevenite sau diminuate, BNR poate acționa pentru menținerea stabilității financiare Băncilor li se poate solicita să dețină capital suplimentar (amortizoare de capital) pentru o protecție sporită în cazul apariției unor șocuri financiare neprevăzute; Pot fi restricționate anumite activități ale băncilor (ex. stabilirea anumitor condiții privind oferta de credite mai ales ipotecare implicit condițiile de acordare aferente); Diminuarea hazardului moral (inclusiv în cazul clienților/deponenților printr-o bună informare a acestora).
Rolul BNR în menținerea stabilității financiare Obiectivele politicilor de menținere a stabilității financiare Prevenirea riscurilor (sistemice); Prevenirea creșterii creditării în afara parametrilor de siguranță economică; Prevenirea lipsei de lichiditate; Limitarea hazardului moral; Consolidarea sistemului financiar bancar și creșterea nivelului de rezistență la eventualele riscuri viitoare (șocuri financiare); Crearea unui cadru propice dezvoltării de operațiuni financiare specifice în condiții de siguranță economică.
Rolul BNR în menținerea stabilității financiare Stabilitatea financiară mai depinde și de: Stabilirea unor interdependențe mult mai eficiente între sectoarele financiare; IMPORTANT! Stabilitatea financiară este strâns legată și de predictibilitatea economiei la nivel de stat. De asemenea, toate măsurile economice, guvernamentale și măsurile legislative contribuie la menținerea unei stări economice stabile și predictibile.
Rolul BNR în menținerea stabilității financiare Supravegherea instituțiilor bancare În calitatea sa, BNR supraveghează constant instituțiile de credit și buna funcționare a sistemului bancar din România, ca parte componentă a activității de menținere a stabilității financiare. În procesul de supraveghere, BNR: Verifică stabilitatea financiară a instituțiilor de credit; Impune anumite standarde de prudență financiară; Creează politici microprudențiale pentru consolidarea capitalurilor băncilor; Efectuează evaluări bazate pe riscuri ca plan de supraveghere și suplimentare (evaluări de conformitate); Derulează teste de stres pentru anticiparea unor posibile situații nefavorabile (ca instrument de intervenție timpurie).
Rolul BNR în menținerea stabilității financiare Supravegherea instituțiilor bancare În procesul de supraveghere, BNR urmărește respectarea de către instituțiile de credit a cerințelor legale de: a)solvabilitate; b)lichiditate; c)expunerea maximă faţă de un singur debitor şi expunerea maximă agregată; d)expunerea faţă de persoanele aflate în relaţii speciale cu banca; e)riscul valutar; f)calitatea activelor, constituirea şi utilizarea provizioanelor de risc; g)organizare şi control intern.
Rolul BNR în menținerea stabilității financiare Reglementarea sistemului bancar Procesul de reglementare este strâns legat de dezideratul stabilității financiare. Odată identificate anumite riscuri ce pot afecta inclusiv sistemic piața bancară, un instrument de prevenire sau atenuare a posibilelor riscuri este cel al reglementării (#suprareglementare). BNR este reglementator secundar, reglementările primare fiind atributul aparatului legislativ din România - Parlamentul și în anumite cazuri Guvernul României. Procesul de reglementare vizează norme de creditare, proceduri de risc, grad de îndatorare clienți, corelare nivel dobânzi, autorizare, supraveghere, bonitate, cunoaștere a clientelei, operațiuni inter și intrabancare, sisteme de plăți, compensare și decontare, mijloace de plată etc.
Rolul BNR în menținerea stabilității financiare Asigurarea și menținerea stabilității prețurilor - obiectiv primordial în activitatea BNR - În acest context, există mai multe linii directoare, și anume: Politicile monetare Instrumente de politică monetară Politica de curs valutar Toate aceste,,instrumente contribuie la buna funcționare a sistemului bancar și la îndeplinirea rolului de menținere a unui climat stabil financiar inclusiv în ceea ce privește nivelul prețurilor din economie.
Rolul BNR în menținerea stabilității financiare Asigurarea și menținerea stabilității prețurilor Prin politicile monetare BNR intervine asupra cantității de monedă în circulație, nivel ul ratelor dobânzii, cursurile de schimb valutar. Acestea au drept scop atingerea obiectivului de stabilitate a prețurilor. BNR are un rol deosebit de important privind inflația. Aceasta este influențată atât de politicile guvernamentale cât și de politicile BNR. Inflația se caracterizează printr-o creștere a prețurilor și scăderea puterii de cumpărare. Pentru reducerea inflației sau un control natural al acesteia BNR, prin politici monetare poate controla cantitatea de monedă aflată în circulație pentru a fi evitat excedentul de monedă. Totodată, prin politici privind dobânzile la credite, BNR se asigură de menținerea unui cost real al creditului ca măsură antiinflaționistă.
Rolul BNR în menținerea stabilității financiare Instrumente de politică monetară În economia de piață valoarea monedei este dată de raportul dintre cererea și oferta de bani. Banii pot fi injectați în economie (sub formă de creditare) la un preț mai mare sau mai mic, banii pot fi atrași drept resurse pe același principiu economic. Unele dintre instrumente de politică monetară pe care BNR le are la dispoziţie conform reglementărilor în vigoare sunt: - operaţiuni repo (BNR cumpără); - operaţiuni reverse repo (BNR vinde); - atragere de depozite (de la instituții de credit).
Instrumente bancare de economisire și plată Instrumente bancare de economisire Oferta băncilor privind instrumentele de economisire este în general una uniformă în acest moment în România (în sensul dobânzilor oferite).!!atunci când nivelul dobânzilor este unul ridicat denotă interesul crescut al băncilor pentru atragerea de resurse și creșterea volumului de creditare.
Instrumente bancare de economisire și plată Tipuri de instrumente bancare de economisire Depozitul bancar la termen (poate avea rata fixă a dobânzii); Depozitul bancar pe termen lung (poate avea rata variabilă a dobânzii ajustată la un interval anume în funcție de dobânda de politică monetară a BNR); Cont de economii (dobânda poate fi variabilă) de obicei există capitalizare; Depozit bancar cu plata dobânzii în avans (în anumite cazuri dobânda este neimpozitată); Cont curent remunerat (dobânda se plătește zilnic procentul aplicat putând să difere în funcție de soldul zilnic al contului); Depozit bancar cu dobândă progresivă ( dobânda crește progresiv în funcție de perioada constituirii); Fonduri cu plasamente monetare; Depozite structurate (combină caracteristicile unui depozit la termen cu cele ale unui plan de investiții).
Instrumente bancare de economisire și plată Statistici economisire populație Sursa: www.fgdb.ro
Instrumente bancare de economisire și plată Statistici economisire populație Sursa: www.fgdb.ro
Instrumente bancare de economisire și plată Economisire vs Creditare Activitatea de creditare contribuie la dezvoltarea economiei; Băncile nu acordă credite fără a-și efectua propria analiză de risc cu privire la capacitatea debitorului (împrumutatului) de a rambursa suma de bani primită; La contractarea unui credit se solicită documente care să justifice bonitatea financiară a clientului; Creditele au costuri diferite în funcție de tip, perioada creditării etc; Activitatea de atragere resurse (economiile populației) este,,motorul creditării. resurse atrase acordare credite
Instrumente bancare de economisire și plată Instrumente de plată Cel mai cunoscut instrument de plată este cardul. Acesta, în funcție de proveniența disponibilului din cont poate fi de debit sau de credit. Dacă disponibilul din cont este pus la dispoziție de bancă, atunci este vorba despre un card de credit; Dacă disponibilul din cont (salariu, economii personale etc.) îi aparține titularului cardului, atunci vorbim despre un card de debit.
Instrumente bancare de economisire și plată Instrumente de plată Principalele funcții ale unui card bancar Efectuarea de plăți direct la comercianți prin intermediul terminalelor POS; Efectuarea de plăți online (plata bunurilor și/sau serviciilor); Efectuarea de rezervări online; Garantarea anumitor servicii prin blocarea unei sume de bani (ex. rezervare mașină); Încasarea drepturilor bănești (salariu, pensie etc.); Operațiuni de schimb valutar la terminalele specifice (ASV); Retragerea de numerar de la bancomat (ATM); Plata facturilor/utilităților la ATM sau alte terminale specifice.
Instrumente bancare de economisire și plată Alte tipuri de instrumente de plată Ordinul de plată (OP) reprezintă un mijloc de plată inter și intrabancară între conturile ordonatorului sau către conturile altor titulari. Ordinul de plată în format fizic (formular de hârtie) se execută în cadrul unităților bancare. Ordinul de plată poate fi în lei sau valută și poate fi simplu sau multiplu. Internet banking reprezintă un mijloc digital de plată de pe terminale fixe (PC) sau mobile (laptop, PC, tabletă). Mobile banking este de asemenea un instrument digital de plată utilizat de pe terminalele mobile cu sim (telefon sau tabletă). Debitarea directă și plata programată.
Instrumente bancare de economisire și plată Alte tipuri de instrumente de plată Cecul instrument de plată tripartit (trăgător, tras, beneficiar). Cecul este creat de trăgător, trasul (banca) execută operațiunea și suma este încasată de beneficiar (poate fi trăgătorul sau un alt beneficiar). Cecul este un instrument de plată uzitat în procesele comerciale. Biletul la ordin (BO) instrument de plată, emis de subscriitor (sau emitent) şi încasat de beneficiar. Instrumentul este creat de subscriitor ce are calitatea de debitor, acesta obligându-se să plătească o sumă de bani convenită, la un anumit termen sau la solicitarea re unei beneficiarului, care are calitatea de creditor (va încasa respectiva sumă de bani). Emiterea de cecuri fără acoperire se înregistrează la CIP (Centrala Incidențelor la Plată). În situația unor incidențe majore la plată poate avea loc interdicția bancară pentru o anumită perioadă de timp.
Instrumente bancare de economisire și plată Câteva curiozități Prima idee privind cardurile datează de la începutul secolului XX. Atunci companiile petroliere și anumite magazine comerciale au emis propriile carduri pentru a fideliza clienții respectivi. La acel moment cardurile puteau fi utilizate doar la emitenții acestora. În anul 1949 companiile Diners Club și American Express au lansat primul card bancar modern creat din plastic. Acest tip de card putea fi utilizat doar pentru plăți în 27 de restaurante din New York. Prima utilizarea a cardurilor prevăzute cu bandă magnetică a avut loc la începutul anilor 60. Primul bancomat din lume a fost creat de scoțianul John Shepherd-Barron în anul 1967 și amplasat în nordul Londrei. ATM-ul primea cecuri imprimate cu substanțe radioactive și putea elibera doar o contravaloare de 10 lire sterline (sursa: historia.ro).
SISTEMUL BANCAR VĂ MULȚUMIM PENTRU PARTICIPARE! A.S.F. www.asfromania.ro office@asfromania.ro FACEBOOK Stylish design https://www.facebook.com/asf.romania Stylish templates can be a valuable aid to creative professionals Telverde: 0800 825 627 www.asfromania.ro/edu